大額存單被瘋搶！18家銀行利率對比：20萬存3年，差距達3600元

■按：

利率越來越低，你的錢打算放哪里？

近期，江蘇銀行、天津銀行、江陰農商銀行、深圳農商銀行等中小銀行密集上新大額存單，利率明顯高于國有大行，1年期普遍在1.3%~1.6%，而部分銀行3年期利率高達2.15%。

不少儲戶紛紛涌向這些中小銀行的大額存單產品。

如果你有20萬元閑錢，存3年定期，在不同銀行的收益可能相差3600元。這筆“躺賺”的差價，就藏在大額存單里。但大額存單的高收益是否伴隨高風險？中小銀行靠譜嗎？面對琳瑯滿目的產品，我們又該如何選擇？

01.

什么是大額存單？

2026年，銀行業迎來史上罕見的天量存款到期潮。國泰海通證券最新發布研究報告顯示，今年我國居民定期存款到期規模約76萬億元~77萬億元。隨著存款到期高峰來臨，疊加銀行凈息差跌至歷史低位，高利率的存款成為銀行穩存攬儲、平衡負債成本的利器。

據了解，目前儲蓄存款可分為以下幾類：活期存款、定期存款、大額存單、協定存款和通知存款等。定期存款又分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。

其中，利率較高的是整存整取的定期存款和大額存單。然而，整存整取的存款利率也越來越低，已低至“1字頭”。今年3月，《消費者報道》曾對多家銀行的存款利率進行了梳理與對比（此前報道《1萬元存一年，利息才幾杯奶茶：27家銀行最新利率對比盤點》），發現27家銀行的定期存款利率最高只有1.85%。

5月以來，多家中小銀行接連又下調部分存款產品利率，包括多家農商行、民營銀行、村鎮銀行等，下調幅度為10個~50個基點不等。各類存款產品利率的一系列下調動作，也更加凸顯了大額存單的性價比。

根據各銀行官網的介紹，“個人大額存單”是銀行面向個人客戶發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產品。

▲招商銀行官網對大額存單的介紹

最重要的是，大額存單的利率比同銀行的定期存款利率要更高。如中國工商銀行的大額存單3年利率為1.55%，高于同期整存整取定期利率1.25%和零存整取定期利率0.85%。如果有20萬元，存3年定期存款只有20萬元×3（年）×1.25%=7500元，存3年大額存單有20萬元×3（年）×1.55%=9300元，足足高出1800元。

存款金額達到多少才能算大額存單？據了解，各銀行的大額存單均有20萬元起存的要求，部分產品甚至要求50萬元、100萬元起存。

某些大額存單還可在銀行規定的平臺進行轉讓。如果消費者急著變現，可以通過銀行內部的系統，例如銀行App轉讓未到期的個人大額存單。

▲中國工商銀行App上的大額存單產品

為什么中小銀行往往熱衷推出這類利率相對較高的大額存單產品？

“這是中小銀行應對‘存款到期潮’與緩解攬儲壓力的必然選擇。”盤古智庫高級研究員江瀚在接受《消費者報道》記者采訪時表示，“相較于網點遍布、品牌強勢的國有大行，城商行與農商行受限于‘一行一店’等物理局限，吸儲處于天然弱勢，必須通過發行大額存單來穩存增存。”

02.

18家銀行大額存單利率比較

5月14日，中國人民銀行發布2026年4月金融統計數據報告。報告顯示，4月末人民幣存款余額342.68萬億元，同比增長8.9%。前四個月人民幣存款增加14萬億元。可見我們越來越喜歡存錢了，不少年輕人涌向了利率更高的大額存單產品。那么，到底哪些銀行的大額存單利率更高呢？

近日，《消費者報道》對18家銀行的大額存單利率進行了匯總和比較，涉及國有大行、股份行、城商行、農商行、民營銀行等。

結果顯示，國有大行的大額存單利率普遍較低，1年期在1.20%左右，3年期在1.55%左右。

大額存單利率較高的是城商行、農商行和民營銀行。例如茅臺農商銀行的3年期大額存單利率可高達2.15%，蘇商銀行的2年期大額存單利率可高達2.10%。

如果20萬元存3年大額存單，茅臺農商銀行利率2.15%，中國工商銀行利率1.55%，差距高達3600元。

為何中小銀行的大額存單利率比國有大行利率更高？

江瀚告訴《消費者報道》記者，利率更高的核心在于差異化競爭策略與負債成本的博弈。國有大行憑借龐大的客戶基礎無需高息攬儲，“而中小銀行為了在激烈的市場中爭奪有限的資金份額，不得不付出‘更高的代價’，利用相對較高的利率吸引對收益敏感的穩健型儲戶，填補大行收縮長期限產品后留下的市場空白。”

《消費者報道》記者在中國貨幣網搜索發現，2026年以來，已有超500條各銀行發布的大額存單發行公告。

從期限上看，一年期及以下產品較多，三年期、五年期較少。從利率上看，新發行產品利率大部分繼續維持在2.0%以下，與普通定期存款“差距”拉平。部分農商銀行短期大額存單利率更是直降至1.0%以下。

江瀚表示，整體利率走低是宏觀經濟導向與銀行凈息差承壓的雙重結果。為了生存，銀行必須主動壓降包括大額存單在內的高成本負債，導致短期限產品利率普遍跌破1%，邁入“0字頭”時代。

需要注意的是，以上分析根據各銀行官網最新公布的利率，僅供參考。對具體客戶的實際執行利率以各銀行分支機構等業務辦理渠道最終辦理結果為準。

03.

2字頭大額存單產品被“瘋搶”

記者注意到，2.10%以上的大額存單產品近期開始遭“瘋搶”，不少已經售罄。

在中國外匯交易中心網站上，可查詢到茅臺農商銀行2026年第3期個人發行要素公告。該公告顯示，4月22日發行的3年期大額存單產品，利率高達2.15%，起存金額為20萬元，但發行量僅為1000萬元。

然而，近日《消費者報道》記者撥通了茅臺農商銀行于貴州仁懷地區的兩家線下網點的電話，客服均告知目前沒有該大額存單產品售賣。記者又撥通了茅臺農商行營業部的電話，工作人員表示，目前確實沒有2.15%的大額存單產品，只有1年期1.6%的產品，近期有不少來電咨詢，她們也覺得奇怪。

記者發現，茅臺農商銀行大額存單“公告卻無貨”的現象并非個例。在目前的市場環境下，利率具有相對優勢的大額存單已成為不折不扣的“搶手貨”，一經發售，迅速售罄，呈現出“一單難求”的態勢。

蘇商銀行的客戶經理蘇晶（化名）也告訴《消費者報道》記者，該行利率2.1%的大額存單在今年1月底就已經售罄了，目前已經沒有大額存單。目前該行3年期定期存款利率最高為2.0%，50元起存，但需要開戶和申請。

▲茅臺農商行大額存單利率高至2.15%

“個別銀行利率突破2%屬于階段性的區域營銷策略。”江瀚表示，這并非行業趨勢的反轉，而是部分中小銀行在年初“開門紅”或特定區域為精準吸納本地大額資金采取的短期戰術。這種“逆勢加息”往往伴隨著嚴格的額度限制或地域門檻，目的在于用可控的成本換取特定時點的存款規模增長。

不過，這種“高利率”的銷售策略也容易觸動普通儲戶敏感的神經：給出這么高的利息，這些小銀行到底穩不穩？蘇晶（化名）告訴記者，按照人民銀行相關規定，大額存單納入存款保險范圍。根據《存款保險條例》，存款保險實行限額償付，最高償付限額50萬元。意思是，只要你存錢的銀行參加了存款保險制度，50萬元以下的本息是保證賠付的。

江瀚建議，年輕人理財需兼顧收益與流動性管理。在當前利率下行通道中，年輕人不應盲目鎖定過長期限，以免犧牲流動性且收益優勢不明顯。建議優先選擇支持“可轉讓”功能的短期或中期大額存單，既能享受高于活期的穩健收益，又能保留資金調配的靈活性。

作者：乘鴻

微信編輯：vivian

責任編輯：肖道

制圖：Judy Chen

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