公積金，被玩成高息存款了

大家好呀，我是鄧姐姐。

新一輪銀行存款降息，悄無聲息地又來了。

我發(fā)現(xiàn)自打5月開始，不少中小銀行紛紛官宣下調(diào)存款利率。

不管是定期存款還是通知存款，全都跟著下調(diào)。

高的三年期、五年期定存，利率在1.8%水平。

這次調(diào)整之后，超過2%的存款基本絕跡。

對比下來反差特別明顯。

現(xiàn)在公積金，每年還有1.5%利息。

而且很多地方，放開了靈活一次性繳存，一次交一年。

導(dǎo)致很多人公積金可以提取都不提，當(dāng)儲蓄在玩了。

銀行存款降息一波接著一波。

有的人不想再死磕低息理財(cái)，眼光紛紛望向海外。

原本低調(diào)小眾的香港儲蓄險(xiǎn)，熱度也一下子暴漲。

很多人只聽說收益高，卻摸不透內(nèi)里門道。

我今天用大白話科普一下~

從長期收益來說，香港儲蓄險(xiǎn)確實(shí)比內(nèi)地儲蓄險(xiǎn)高出不少。

這也是它最大的吸引力。

但大家一定要分清，港險(xiǎn)合同里寫明的固定保底收益很低。

大家看中的高回報(bào)，基本都來自不保證的浮動分紅。

要是后期分紅能全部兌現(xiàn)，長期年化收益最高能達(dá)到6%以上。

對比現(xiàn)在內(nèi)地一路走低的利率，確實(shí)格外誘人。

為啥港險(xiǎn)能賺得更多？

核心是投資限制少。

內(nèi)地理財(cái)資金投向管控嚴(yán)格，選擇范圍窄。

而香港保險(xiǎn)資金可以自由布局全球市場，不受單一市場束縛，盈利空間更大。

港險(xiǎn)保險(xiǎn)公司大多會把六成資金投向海外優(yōu)質(zhì)債券。

例如像收益率5%的長期美債、法國4%的三十年期國債等。

收益率遠(yuǎn)高于國內(nèi)1.9%左右的三十年國債。

剩余部分資金還會布局全球優(yōu)質(zhì)股票、海外優(yōu)質(zhì)收租房產(chǎn)等穩(wěn)健資產(chǎn)。

再通過行情高低調(diào)節(jié)收益。

行情好留存利潤，行情差補(bǔ)貼收益，盡量穩(wěn)住整體收益。

普通人選港險(xiǎn)不用研究復(fù)雜投資數(shù)據(jù)，認(rèn)準(zhǔn)歷史分紅實(shí)現(xiàn)率就夠了。

演示預(yù)期收益只是參考。

過往分紅能不能按時(shí)足額發(fā)放，才是硬實(shí)力。

用某個(gè)港險(xiǎn)演示收益舉個(gè)例子。

30歲女性，年交2萬美金，交5年。

總共10萬美金本金。

第10年，40歲時(shí)本金變1.3倍。

對應(yīng)復(fù)利是3.52%，折算成單利4.01%。

第20年，50歲時(shí)本金翻2.78倍，27萬多美金。

對應(yīng)復(fù)利5.82%，折算成單利9.87%。

第40年，70歲時(shí)翻10倍，100萬美金。

對應(yīng)復(fù)利是6.50%，折算成單利26.27%。

香港主流優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，多年分紅兌現(xiàn)率基本都在90%-100%。

不少還能超額兌現(xiàn)。

拋開浮動收益不談，港險(xiǎn)本金安全性很高，長期持有基本不會虧本金。

屬于長期穩(wěn)健增值理財(cái)，后期用錢支取也比較靈活。

但有一點(diǎn)必須說明，港險(xiǎn)并非人人都能入手。

內(nèi)地年金險(xiǎn)門檻低，上手簡單，老少皆宜。

用來替代銀行存款再合適不過。

但港險(xiǎn)的定位截然不同，它主打長期資產(chǎn)規(guī)劃，最少要持有5-10年。

全靠時(shí)間撬動復(fù)利紅利。

它主要用來做三件事——

給孩子預(yù)留財(cái)產(chǎn)和教育金、提前規(guī)劃晚年養(yǎng)老金、做資產(chǎn)隔離規(guī)避債務(wù)。

針對性挺強(qiáng)的。

另外，配置港險(xiǎn)還有些現(xiàn)實(shí)阻礙。

首先有嚴(yán)格的外匯管控，境外資金流轉(zhuǎn)繁瑣。

而且需要本人去香港投保。

其次從投保簽約到后續(xù)取錢，步驟細(xì)碎，沒人帶著容易出岔子。

有興趣可以點(diǎn)這：預(yù)約聊聊

港險(xiǎn)只適合家底厚實(shí)的家庭，拿出部分閑錢配置。

如果家庭可投資資產(chǎn)達(dá)不到三五百萬，

或者沒有境外資產(chǎn)配置需求的朋友，沒必要硬上。

PS.

今天大A延續(xù)調(diào)整。

只有機(jī)器人和半導(dǎo)體設(shè)備板塊強(qiáng)勢。

全市場超過3500只個(gè)股下跌。

這種單邊下跌，挺消耗市場心氣的。

川普今天結(jié)束訪華回家，希望下周股市見好。

依舊暫無可轉(zhuǎn)債新動態(tài)。

大家攢攢運(yùn)氣，靜待下次打新~

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