滄州銀行支行行長和他的“拆東墻”游戲：1.2億窟窿，誰來填？

在河北滄州，一場由銀行行長親手導演的“金融魔術”剛剛落幕。結局是：行長入獄，1.2億元蒸發，十幾位受害者的房子、車子、養老錢，至今懸在半空。

這不僅僅是一個人的墮落，更是一面照出金融內控“暗角”的鏡子。

2014年，河北滄州的韓先生想辦一筆40多萬的貸款。時任滄州銀行獻縣支行負責人孔某旺找到他，開出了一個“無法拒絕”的條件：你多貸點錢給銀行用，我給你月息1.8分。

韓先生心動了。他用自己的門市抵押，貸了195萬，自己留了42萬，剩下的153萬全部轉給了孔行長。換來的，只是一張個人欠條。

“他是行長，銀行的人都在操作，應該沒問題?！表n先生后來回憶道。這種信任，成了所有受害者的共同邏輯。

2015年10月，另一位受害者程先生以自有門市獲批200萬貸款。孔某旺主動找上門：“銀行內部倒貸用一下，短期，月息2分，保證還上?！背滔壬饬恕?00萬貸款，換回一張借條。

據多位受害者陳述，孔某旺的“話術”包括：免除銀行貸款利息、高額月息(1.8分-2分)、短期使用、行長身份擔保。對于普通小微企業主來說，這幾乎是一個“零風險套利”的完美機會。

然而，這個“完美機會”背后，是一個深不見底的資金黑洞。

錢去哪兒了？一個蒲姓家族的“資金池”

孔某旺拿到這些錢，并沒有用于什么“銀行內部倒貸”。它們絕大部分流向了當地一個蒲姓家族。

據孔某旺自己供述，他與蒲家五兄妹存在借貸關系，蒲家本金加利息應當歸還他總計1.6億元。但蒲家資金鏈斷裂，無力歸還。

孔某旺的算盤原本很簡單：低息從客戶那里借來錢，高息借給蒲家，賺取利差。但當蒲家“暴雷”后，他的資金鏈也隨之斷裂。他開始“拆東墻補西墻”，用新客戶的錢還老客戶的利息。他甚至還利用行長職權，違法發放貸款44筆、金額1.45億元，用銀行的錢來填自己的坑。

這本質上是一個龐氏騙局，只是披上了“行長”這件華麗的外衣。

法院判決：無期徒刑，但1.2億追不回

2018年案發，孔某旺被捕。2025年8月，河北省高級法院終審判決：孔某旺犯詐騙罪、違法發放貸款罪，判處無期徒刑，并責令退賠1.2億元。

判決看似嚴厲，但對受害者來說，這只是噩夢的開始。

法院查明，孔某旺詐騙犯罪所得共計約1.2億元，違法發放貸款約1.45億元。但他名下的資產——北京密云的一處房產、對蒲姓家族的一筆債權——遠遠不足以覆蓋這個窟窿。

孔某旺入獄了，但錢沒了。

終極追問：這筆債，到底誰來還？

韓先生向銀行貸了395萬元，其中162萬自己用了，剩余233萬被孔某旺卷走?，F在，銀行把這筆債權賣給了資產管理公司，資管公司反過來起訴韓先生，要求他還款。

韓先生等人向法院申訴：我們只還自己實際用的那部分，被行長騙走的錢，憑什么要我們還？

法院以“先刑事后民事”原則，暫時駁回了資管公司的起訴。但這只是緩兵之計。一旦刑事案件塵埃落定，這些借款人很可能面臨銀行的追償。

這是一個雙重打擊：他們既失去了借給行長的錢，又背上了銀行貸款的債務。而那些貸款還以他們的房產、門市作為抵押。一旦無法償還，房子可能被拍賣，征信受損，甚至影響子女就學就業。

監管處罰：360萬，換不來一個漏洞

早在2020年，孔某旺就因“貸款三查不盡職”被禁止終身從業。2021年，獻縣支行因違法發放貸款被罰360萬元，7名員工受到處分——有的是被禁業一年，有的一輩子不能再做金融。

但區區360萬元的罰款，與近3億元的涉案金額相比，杯水車薪。更大的問題是，這個“個人銀行”是怎么在正常的銀行體系內運轉了整整四年的？

多名被害人在庭上辯稱：孔某旺的行為應構成挪用資金罪，其使用的資金應向滄州銀行直接退賠。但法院最終認定，客戶貸款出借給孔某旺是“自愿行為”，不屬于挪用公款。滄州中院認為，部分被害人從滄州銀行貸款后出借給孔某旺，貸款履行了審批手續，“該部分資金脫離銀行管控屬于銀行信貸業務范圍，因此不屬于挪用公款?！?/p>

這一定性，讓銀行成功“甩鍋”。行長個人犯罪，銀行只承擔監管不力的行政責任，而資金損失，由借款人自己承擔。

結語：信任不是抵押物

孔某旺案中，所有受害者都是基于對“行長”身份的信任才出借資金。他們以為，行長代表銀行，行長用錢，銀行會兜底。

但現實給了他們一記響亮的耳光：行長的個人行為，與銀行無關。

對于中小微企業主來說，這個故事是一個殘酷的教訓。在金融世界里，唯一值得信任的只有合同、抵押物和法律。任何“內部渠道”“高息保本”“行長擔?！钡某兄Z，都可能是深淵前的最后一棵稻草。

而對于銀行來說，360萬的罰款只是“毛毛雨”。如果內控機制不能真正堵住漏洞，下一個孔某旺，可能正在辦公室里，盤算著下一張“完美”的欠條。

(注：全文根據紅星新聞《行長以“銀行倒貸”為由借走客戶上億貸款，因詐騙等罪名被判無期 還沒追回的貸款該誰還？》改寫，為保護個人隱私，文中受害者均為化名)