“第六險”落地秦巴山脈：漢中長護險試點觀察

秦巴山脈深處的清晨，總是來得很早。

陜西省漢中市漢臺區，105歲的趙爺爺躺在床上，他的小兒子則守在床前，為他翻身、擦洗、喂飯，每一個動作都小心翼翼，每一個動作也都竭盡全力，這便是這個家庭的日常。

“其實最怕的不是花錢，是有一天我倒下了，我爸怎么辦？”趙爺爺的家屬說。

這不是一個家庭的困境。在漢中，這樣的故事曾經每天上演。

一座城的“老”與“困”

漢中，漢家發祥地，漢江穿城而過，見證著歲月更迭。但近年來，江邊散步的老人越來越多，年輕人卻成了少數。

漢中的“老”在加劇。

第七次人口普查數據顯示，漢中60歲以上人口占比達24.31%，65歲以上達17.71%，遠高于全國平均水平。更嚴峻的是，受“大三線”企業改制影響，全市職工參保人群中，退休人員比例高達40%。

放眼全國，截至2025年末，我國60歲及以上人口達3.23億，占總人口23%；失能失智老人約4500萬。傳統家庭照護模式面臨較大壓力——當一位老人失能，意味著一個家庭的勞動力被“拴”在床邊，收入中斷、護理成本高企、情緒壓力接踵而至。“一人失能，全家失衡”不再是形容詞，而是失能人員家庭的真實處境。

漢中，濃縮了整個中國的養老之困。

制度，必須給出答案。

一盞“燈”：長護險照進普通家庭

轉機始于2020年。這一年，漢中獲批成為陜西唯一、全國第二批長護險試點城市。2024年底，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）漢中分公司中標長護險主承辦機構，全面承接這項重要民生工程。

長護險，被稱為社保“第六險”。旨在為因年老、疾病、傷殘導致長期失能的群體，提供基本生活照料和醫療護理的資金與服務保障。自2016年國家啟動試點，至2025年底已覆蓋92個城市、3.08億人，基金累計支出超千億元。

在漢中，這項制度落地后帶來的溫度，最終落在了一個個失能者家庭身上。

76歲的退休教師李先生，因腦萎縮逐漸失去認知與行動能力。“從不會說話，到不認識人”，家屬形容那段日子像“被慢慢抽空”。被評定為重度失能后，護理員定期上門提供口腔清理、功能鍛煉、壓瘡預防等專業服務，每一個細節都標準化執行。女兒說：“護理員不僅幫了忙，更重要的是讓爸爸獲得了尊嚴。”

圖：護理人員上門為失能老人服務

另一邊，83歲的李奶奶因腦梗臥床，老伴獨自照料多年，自己也累出一身病。被評定為重度失能后，護理員定期提供上門護理，還會陪老人聊天，進行心理疏導。幾個月過去，李奶奶也愿意說話了。老伴眼眶泛紅，“要不是長護險，我們老兩口真不知道要怎么活下去。”

截至2026年一季度末，漢中長護險累計支付待遇資金超7900萬元，惠及超4100名重度失能人員。如果說醫療解決“能不能活”，那長護險回答的是“能不能有尊嚴地活”。

漢中解法：從“能救急”到“可持續”

漢中市漢臺區西翼安置小區，80多歲的劉淑蓮至今記得6年前那個冬天——她摔斷了腿，一向要強的她從此離不了人。更糟的是，快90歲的老伴馬福明又得了腦梗。

“兒子女兒一邊上班，還得隨時插空回來照顧我倆。”劉淑蓮心疼子女，更心疼老伴得不到周全照護。

經評估，劉淑蓮和老伴均為重度失能I級。當地根據失能等級和護理方式不同，設置了15檔多元照護體系，老兩口選擇了“居家自主+上門護理”相結合模式：每人每月享受6次專業機構上門照護，外加450元補貼，“我倆買藥的錢就夠了。”劉淑蓮說。

每到服務日，護理員準時上門，為兩位老人精心進行護理。“她待我們比自己孩子還周到，一來就忙個不停，1分鐘都不帶差的。”劉淑蓮的神情輕松了許多。

制度要走得遠，既要算得清資金的“長遠賬”，也要看得見失能者的“眼中光”。

試點一年余，漢中在實踐中逐步形成了“三多元一帶動”的路徑，核心是在回答兩個關鍵問題：錢從哪里來？服務怎么供？

多元籌資，讓制度“活得久”。漢中實行“50+30+20”籌款模式，建立個人、醫保、財政三方共擔機制：參保職工個人賬戶年繳50元，醫保基金劃轉30元，財政補助20元。這一結構設計與國家“多元籌資、責任共擔”的改革方向高度契合，年人均100元的繳費標準為制度長期運行留出了空間。

多元照護，讓家庭“撐得住”。漢中構建了居家自主、上門服務、機構護理等五種照護方式，其中“居家+上門”模式占比49%——家人照料基礎上，機構定期上門提供專業服務，既保留親情溫度，又補足專業短板。在漢臺區，105歲的趙爺爺每月享受6次定點機構上門照護，同時獲得480元基金補助，用于兒子的照護補償。

圖：護理人員上門提供居家護理服務

多元服務，讓需求“被看見”。漢中制定了3大類40項護理服務項目，失能人員自選7項組成“服務包”，支付標準從450元到1620元共15檔，疊加護理用品、助浴護理、輔具租賃3項特色服務，從基礎護理到康復訓練，實現精細匹配，較之2025年9月國家醫保局印發全國統一的長護服務項目目錄，漢中正是先行先試的成果。

數智賦能，讓制度“跑得快”。制度設計的落地，離不開技術支撐。中標主承辦資格后，中國人壽漢中分公司聯合技術團隊晝夜攻堅，完成智慧長護系統屬地化開發，實現待遇申請、失能評估、服務派單全流程線上辦理，上線當日即完成368人服務受理派單。截至目前，系統累計服務超31萬人次，實現全年零故障、零投訴。2025年3月系統迭代后，新增護理耗材配送、輔具租賃配置模塊，真正實現“全網通、一站式、掌上辦”。截至目前，1056件重度失能人員復評同步完成，同樣零投訴。

資源帶動，讓產業“長出來”。長護險不僅解了家庭之困，更激活了康養產業。試點一年多，漢中催生38家定點護理機構，其中7家為國內大型康養機構，帶動500余個新增就業崗位。從醫療機構、養老機構到上門護理、輔具租賃、護理耗材配送，一條“醫、養、護、械”產業鏈已初具規模。截至2026年一季度末，漢中累計受理失能申請5379人次，確認重度失能4166人，試點經驗入選2025年度全國卓越養老金融服務案例。

圖：醫護人員為失能老人提供照護服務

從一座城到一個省：國壽的三秦民生答卷

漢中是起點，不是終點。

在更大范圍內，中國人壽陜西省分公司正在三秦大地構建一張更完整的民生保障網絡。

“陜西已步入中度老齡化社會，60歲及以上老年人口占比超過22%。”中國人壽陜西省分公司總經理陳紀葵表示，公司正以漢中為樣本，推動長護險向全省復制，構建“保險保障+適老服務+多層次養老”一體化服務模式。2025年，該公司為全省36萬老年群體提供專屬意外及醫療保障，個人養老金業務覆蓋人數同比增長77.55%，年金保險覆蓋154.34萬人次，117個營業網點開設老年人綠色通道，2025年以來服務臨柜老年客戶14.4萬人次。

健康保障領域，該公司承辦多地城鄉居民大病保險，服務超千萬群眾，累計賠付超330萬人次、近90億元；陜西“全民健康保”平均減輕個人醫療費用負擔超32%。鄉村振興領域，累計推廣20余款專屬保險產品，承保近250萬人，提供風險保障超723億元。普惠金融方面，寶雞“全保村”覆蓋34萬農村居民，入選全國普惠金融典型案例；咸陽“銀齡安康+女性健康”模式助力當地機構榮獲“全國敬老文明號”和“全國巾幗文明崗”兩項國家級榮譽。

2026年3月，中辦、國辦正式印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，明確將用3年時間基本建立覆蓋全民、統籌城鄉的長護險制度。面向“十五五”，中國人壽陜西省分公司的規劃更加清晰：以漢中“主承+輔承”試點模式為藍本，實施長護險業務“選點破局、布局蓄能”“經驗復制、全力攻堅”“規模領跑、品效雙優” 的 “三步走”戰略，推動長護險全省十地市全覆蓋，最終形成“基本醫保+大病保險+長護保險+全民健康保”的陜西特色多層次保障體系。

從秦巴山脈到三秦大地，一紙長護險保單照見的不只是一座城市的民生底線，更是一個金融央企以專業能力回應時代命題的擔當。正如一位受益者家屬所說：“這不是冷冰冰的制度，是照進我們生活里的一束光。”

這束光，正在增強一個時代面對老去時的底氣。

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