打造"1+N+X"金融法律體系：金融法、金融穩(wěn)定法、保險法加速推進(jìn)!

金融強國，始于金融立法。

5月11日，中國政府網(wǎng)消息，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《國務(wù)院2026年度立法工作計劃》（以下簡稱《計劃》），其中顯示，金融法草案等將提請全國人大常委會審議。同時，預(yù)備提請全國人大常委會審議包括保險法修訂草案等多個法律文件。

其實，早在今年3月份召開的十四屆全國人大四次會議上，全國人大常委會工作報告就顯示，今年將圍繞加快建設(shè)金融強國，制定金融法、金融穩(wěn)定法，修改中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法。

如今，《辦法》下發(fā)，金融法草案提請全國人大常委會審議，意味著金融法距離落地再進(jìn)一步，保險法修訂也進(jìn)入實質(zhì)性推進(jìn)階段。

推動《金融法》制定

打造“1+N+X”金融法律法規(guī)體系

《計劃》指出，2026年是“十五五”開局之年，國務(wù)院辦公廳立法計劃主要圍繞構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加快構(gòu)建新發(fā)展格局；加強法治政府建設(shè)、優(yōu)化法治化營商環(huán)境；加快高水平科技自立自強、激發(fā)全民族文化創(chuàng)新創(chuàng)造活力；加大保障和改善民生力度、加快經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型；推進(jìn)國家安全體系和能力現(xiàn)代化、建設(shè)更高水平平安中國；加強涉外法治體系和能力建設(shè)、服務(wù)擴(kuò)大高水平對外開放等方面展開。

而作為“國之大者”，金融法更是關(guān)系中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局。

據(jù)悉，自黨的十八大以來，我國金融實踐創(chuàng)新、理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新持續(xù)深入推進(jìn)，我國金融法律體系不斷完善，為促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用，且我國已走出了一條中國特色金融發(fā)展之路。但同時，我國金融領(lǐng)域仍然面臨著法律體系協(xié)調(diào)性不足、金融立法修法滯后、缺乏基礎(chǔ)性綜合性統(tǒng)領(lǐng)性法律等問題。

金融法，我國金融領(lǐng)域第一部管總的基礎(chǔ)性、綜合性、統(tǒng)領(lǐng)性法律，相當(dāng)于金融法律體系中的“1”，銀行、保險、證券等領(lǐng)域的法律“N”及其他金融法律法規(guī)的“X”，需要與“1”確定的基本規(guī)定對標(biāo)對表、立修并重，具體規(guī)范各領(lǐng)域的金融活動，“1+N+X”的模式則共同構(gòu)建了科學(xué)完備統(tǒng)一的金融法律法規(guī)體系。

為此，制定《金融法》，有利于進(jìn)一步提高金融法治與金融實踐的匹配度和適應(yīng)性，推動金融改革發(fā)展在法治化軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)，全面加強金融法治整體統(tǒng)籌和系統(tǒng)安排，為其他金融法律法規(guī)的制定修訂提供基本法律框架、原則和遵循，增強金融法律體系的系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性，為推動金融高質(zhì)量發(fā)展、加快建設(shè)金融強國提供堅實法治保障，具有十分重要的意義。

例如，《金融穩(wěn)定法》的制定就是在金融法的基礎(chǔ)上專門針對金融風(fēng)險防控制定的法律。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前，我國現(xiàn)行法律對金融穩(wěn)定和金融風(fēng)險防范處置的規(guī)定條款主要分散于中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、證券法、保險法等法律法規(guī)中，這些相關(guān)規(guī)定在金融穩(wěn)定和金融風(fēng)險防范處置方面多為原則性規(guī)定，缺乏具體規(guī)則和程序條款。《金融穩(wěn)定法》也將是我國首部統(tǒng)籌防范化解處置金融風(fēng)險的專門法律。

順應(yīng)時代發(fā)展

《保險法》修訂迫在眉睫

金融法注重統(tǒng)籌發(fā)展和安全，著力解決制約金融高質(zhì)量發(fā)展中的法治難題，突出強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展。在這一統(tǒng)籌下，作為專門針對保險業(yè)的法律，《保險法》的修訂，更是關(guān)乎保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展大計。

據(jù)悉，2024年9月，在召開的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，金融監(jiān)管總局法規(guī)司司長王勝邦曾透露，正積極配合相關(guān)部門推動《保險法》的修訂。

他進(jìn)一步指出，過去的保險監(jiān)管主要強調(diào)“行為監(jiān)管”，比如保險產(chǎn)品的設(shè)計、保險產(chǎn)品的銷售、保險產(chǎn)品的理賠行為等微觀行為，目的是防止保險公司不當(dāng)經(jīng)營侵害保單持有人的合法權(quán)益、損害保險消費者的利益。但強調(diào)“風(fēng)險為本”的監(jiān)管，就不僅僅強調(diào)微觀的具體經(jīng)營行為，還要強調(diào)保險公司經(jīng)營的穩(wěn)健性。只有保險公司經(jīng)營穩(wěn)健了、依法合規(guī)經(jīng)營了，保單持有人的利益才會得到很好的保障。

正如其所言，我國現(xiàn)行《保險法》自1995年頒布以來，曾于2002年、2009年進(jìn)行過兩次有限修訂，2014年和2015年僅對個別條文作出文字性調(diào)整。

但就當(dāng)下的保險市場看，早已發(fā)生了巨大的變化，無論是從規(guī)模來看，還是從消費者的接受度，抑或保險經(jīng)營層面看，都與早些年前的保險業(yè)截然不同。當(dāng)下的保險業(yè)出現(xiàn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)風(fēng)險及消費者權(quán)益保護(hù)等新命題，不僅如此，伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等保險科技的深度融入，保險業(yè)行業(yè)生態(tài)正在被重復(fù)。

這樣的背景下，保險法律體系亟需順應(yīng)時代發(fā)展。為此，《保險法》的修訂，不僅是時代所趨，更是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展所需。

此次預(yù)備提請全國人大常委會審議《保險法》修訂草案，意味著《保險法》修訂也進(jìn)入到實質(zhì)性推進(jìn)階段。

堅持“問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向”

市場建言《保險法》修訂方向

王勝邦曾透露，《 保險法》修訂整體上堅持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向相結(jié)合，目標(biāo)導(dǎo)向是解決目前保險業(yè)運行當(dāng)中、保險業(yè)監(jiān)管當(dāng)中、保險機構(gòu)服務(wù)當(dāng)中存在的一些缺陷短板，進(jìn)一步為保險業(yè)高效發(fā)展奠定好的環(huán)境。

那么，《保險法》的修訂該如何體現(xiàn)“問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向”？

全國人大代表、中國社會保障學(xué)會會長、中國人民大學(xué)教授鄭功成曾建議，在總則部分，應(yīng)宣示立法宗旨、基本原則等。就目前看，法條顯然還不足。具體而言，第三條應(yīng)當(dāng)增加對保險活動的具體內(nèi)容即業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行基本規(guī)范；第四條應(yīng)當(dāng)在行政法規(guī)后增加“和行業(yè)基本規(guī)則”；第五條闡述的保險原則不能僅限于誠信原則，還應(yīng)當(dāng)加上自愿、公平原則。

保險合同法條部分，應(yīng)參照民法典，對格式條款應(yīng)當(dāng)提示的情形、格式條款無效的情形，進(jìn)行修改完善；將訴訟時效期間由“二年”修改為“三年”，與民法典規(guī)定保持一致；增加視為具有保險利益的情形；修改投保人故意傷害被保險人的后果規(guī)定；完善退還保險單現(xiàn)金價值的條件規(guī)定；設(shè)置人身保險合同猶豫期。

保險業(yè)法條部分，應(yīng)增加對“經(jīng)營有長期人身保險業(yè)務(wù)的保險公司”的相關(guān)規(guī)定；償付能力的相關(guān)規(guī)定；擴(kuò)大保險公司資金運用范圍；加強保險消費者權(quán)益保護(hù)、強化糾紛調(diào)解；增加保險公估人的概念和監(jiān)管規(guī)定；修改需要審批保險條款費率的范圍；增加確定重點監(jiān)管對象、接管的觸發(fā)條件；審慎處理保單打折問題；建立跨境監(jiān)管合作制度；完善審批受理和備案制度等。

還有人建議《保險法》修訂以及相關(guān)實施細(xì)則出臺，是否為保險業(yè)市場化營銷增加更多的靈活性，為“流量運營”留一個活口。例如，現(xiàn)行的《保險法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于“禁止給予保險合同約定以外利益”的條款，在制定之初旨在防范惡性競爭與理賠風(fēng)險，但在數(shù)字化營銷時代，其執(zhí)行已嚴(yán)重脫離市場實際，催生了普遍性違規(guī)與“暗箱操作”，反而損害了監(jiān)管權(quán)威與市場公平。

因此，建議順應(yīng)“報行合一”的監(jiān)管方向，通過修訂法規(guī)或明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，將小額、透明的客戶激勵行為合法化、陽光化，以引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

不過《保險法》的修訂草案還未正式出臺，新時代下的新命題，還需要保險業(yè)自己不斷探索。