北京
一個看似矛盾的數(shù)據(jù)：如今美國在職員工中，僅有29%擁有雇主提供的固定收益養(yǎng)老金，但65歲以上退休人群中，卻有54%正在領(lǐng)取這項福利。這種割裂背后，是一場持續(xù)四十年的退休制度大遷移。
美聯(lián)儲《2024年美國家庭經(jīng)濟福祉報告》揭示了更陡峭的年齡斷層。18至24歲年輕勞動者中，養(yǎng)老金覆蓋率驟降至4%；隨著年齡增長，這一比例逐步攀升，至65歲以上在職群體達到54%。這種倒金字塔結(jié)構(gòu)清晰映射出制度轉(zhuǎn)型的歷史軌跡——1980年代起，企業(yè)大規(guī)模將員工從養(yǎng)老金計劃轉(zhuǎn)向401(k)類繳費確定型計劃，退休資金籌措的主體責任從雇主悄然轉(zhuǎn)移至個人肩頭。
公私部門的分化同樣觸目驚心。美國勞工統(tǒng)計局2025年3月數(shù)據(jù)顯示，私營部門僅14%員工享有養(yǎng)老金，而州及地方政府這一比例高達86%。教師、警察、消防員等公共職業(yè)群體維系著傳統(tǒng)養(yǎng)老金模式的最后陣地，企業(yè)界則早已轉(zhuǎn)向新范式。
這種轉(zhuǎn)型對退休安全構(gòu)成深遠影響。缺乏養(yǎng)老金的勞動者必須更多倚賴個人儲蓄，同時自行承擔投資決策的全部風險。但已退休群體仍在享受歷史遺產(chǎn)——美國雇員福利研究所與Greenwald Research的聯(lián)合調(diào)查將養(yǎng)老金領(lǐng)取比例定格在56%。這一數(shù)字注定隨時間衰減：當今年輕世代步入老年，養(yǎng)老金收入或?qū)S為稀缺品。
多數(shù)退休者的現(xiàn)實是拼圖式收入結(jié)構(gòu)。對于無養(yǎng)老金者，個人儲蓄的缺口需要以更高額度填補。制度變遷的代價，正由不同世代以不同方式默默承擔。
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