重疾險集體調(diào)整：大黃蜂、達爾文、完美人生??現(xiàn)在買省幾萬

關(guān)注“奶爸保選險”，后臺回復“關(guān)注”

免費領取保險禮包

今年以來，重疾險市場的調(diào)整節(jié)奏，相信很多朋友都感受到了，

不少大家熟悉的熱門產(chǎn)品“猝死式”下架。

例如超級瑪麗15號，早上9點半發(fā)通知，中午12點就徹底關(guān)閉投保通道；

新上線的版本，保費毫無意外地漲了一截。

最近，又有幾款關(guān)注度很高的產(chǎn)品傳來下架消息。

市場傳遞出一個重要信號：

重疾險保費越來越貴，高性價比產(chǎn)品越來越難找。

不管是想給孩子配置，還是給大人挑挑選，都建議大家重視起來。

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01

重疾險為什么還在繼續(xù)調(diào)整？

重疾險的持續(xù)調(diào)整的兩大具體表現(xiàn)：老產(chǎn)品下架，新產(chǎn)品漲價。

首先，最直接的原因是預定利率調(diào)整以及報行合一。

近年來，市場利率（如LPR、國債收益率）持續(xù)下行，

監(jiān)管部門也在動態(tài)調(diào)整預定利率，如去年從2.5%下調(diào)至2.0%，保險公司投資收益減少。

為了彌補利差損風險，保險公司需提高保費以維持產(chǎn)品可持續(xù)性。

報行合一全面落地，間接促使保險產(chǎn)品漲價。

以前部分保險公司為了搶占市場，通過“報備低費率、實際高返傭”或“隱性折扣”等方式變相降價。

報行合一是監(jiān)管要求報備費率與實際執(zhí)行費率完全一致，導致這些隱性優(yōu)惠消失，保費回歸真實水平，表現(xiàn)到客戶端則是價格上漲。

其次，第四套生命表正式落地，給重疾險也帶來重要影響。

2026年1月1日起，第四套生命表正式實施，

其核心變化是居民人均預期壽命大幅延長、各年齡段死亡率普遍下降，

特別是預期壽命的提高。

這對重疾險而言，意味著被保險人罹患重疾的概率被拉長放大，

保險公司的賠付周期變長、賠付成本大幅增加，只能通過漲價來覆蓋風險。

后續(xù)上線的新品，都會嚴格按照第四套生命表定價，漲價趨勢不可逆。

重大疾病的早/高檢出率導致理賠率提升。

無論是看統(tǒng)計數(shù)據(jù)，還是通過日常觀察，都不難發(fā)現(xiàn)，

因為體檢篩查的普及和過度診斷，現(xiàn)在的重疾檢出率都比以往高出不少，

最典型的就是甲狀腺癌。

而前幾年重疾險新舊定義切換，老產(chǎn)品對甲狀腺癌的理賠標準比心產(chǎn)品更友好，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了甲狀腺癌相關(guān)的黑產(chǎn)。

類似的問題同樣出現(xiàn)在肺部。

隨著肺癌低劑量螺旋CT篩查的普及，以往難以檢測的微小病灶（如早期肺癌）很容易發(fā)現(xiàn)，從而導致確診病例數(shù)增加。

這就導致重疾險的理賠率也在相應提升。

重疾險產(chǎn)品保障越來越完善。

如果不是一直在關(guān)注重疾險，可能并不知道，

前幾年曾經(jīng)有一些純消費型重疾險大受歡迎，

而現(xiàn)在，重疾險早已不再只是單純保障重大疾病，而更像是一個巨無霸套餐：

重疾多次賠、癌癥二次賠、中輕癥多次賠、特定重疾額外賠、特定時期額外賠、中/輕中癥豁免、投保人豁免，再加上最“值錢”的身故賠付，注定了它不可能很便宜。

疊加市場利率下行、報行合一政策落地等多種因素，重疾險的產(chǎn)品形態(tài)，也很難再回歸極簡設計。

重疾險投保，可以點下方小卡片咨詢我們：

02

重疾險新品長啥樣，保費漲了多少？

已經(jīng)上線的新品重疾險，和現(xiàn)在正在售的老產(chǎn)品相比，差距非常明顯，

以超級瑪麗系列為例：

超級瑪麗16號是近期推出的新產(chǎn)品，對比舊款的超級瑪麗15號保障進行了升級。

基礎保障上，超級瑪麗16號新增重大疾病醫(yī)療費用保險金，

保底30%保額，最高50%保額的額外賠付，可以用于醫(yī)療報銷，非常實用。

同時產(chǎn)品的賠付力度也有所增加，比如肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)保險金，

由之前額外賠付30%，提高到額外賠付40%。

癌癥拓展金的額外賠付也提高到65%，保障力度進一步提升。

不過，保障升級的同時，保費也相應上漲。

以50萬保額，分30年繳費，保終身為例，

在同樣的投保條件下，不論男女，

基礎保障責任，保費平均上漲26%+；

這就意味著，相比之前投保超級瑪麗15號，每年要多交幾千元。

長期積累下來，總保費要多交好幾萬。

對普通家庭來說，無疑是一筆不小的額外負擔。

分析了這么多，奶爸這里給大家簡單總結(jié)一下：

現(xiàn)在在售的老產(chǎn)品，可能是第四套生命表落地，

監(jiān)管收緊前的“最后一批高性價比產(chǎn)品”，新品漲價是必然的，

當下投保，就是鎖定當下的低保費和全面保障，錯過很難再有這么好的投保機會了。

03

哪些重疾險要抓緊投保？

重疾險產(chǎn)品其實并不少，但真正保障扎實、性價比也高的卻不多。

下面這3款產(chǎn)品，不僅是當前市面上第一梯隊產(chǎn)品，且很快就會下架，

如果你近期剛好準備投保重疾險，不妨重點看看這幾款：

1、大黃蜂16號全能版：

北京人壽大黃蜂16號全能版一直是少兒重疾險中高性價比的代表，

這款產(chǎn)品已經(jīng)正式官宣下架時間，5月22日就會和大家說再見了。

大黃蜂16號全能版一直靠著全面的保障和靈活的投保規(guī)則，受到很多家長的青睞。

先跟大家說說這款產(chǎn)品的基礎情況：

大黃蜂16號全能版的配置可以說是很扎實了。

重疾保障有125種疾病，確診一次就能賠付100%的基本保額，足夠覆蓋孩子成長過程中面臨的重大疾病風險，不管是少兒高發(fā)的白血病，還是其他嚴重的疾病，都能給到足額的保障。

中輕癥保障也很全面，30種中癥每次能賠60%的保額，

43種輕癥每次能賠30%的保額，中輕癥加起來一共可以賠付6次，

而且就算重疾已經(jīng)賠付了，和重疾非同組的中輕癥保障依然有效，

沒有間隔期，這點對孩子來說很實用。

除了基礎的重疾中輕癥保障，

這款產(chǎn)品針對少兒群體的特色保障也做得很到位，這也是它最吸引家長的地方。

少兒特定疾病有20種，都是少兒階段高發(fā)的重大疾病，

比如白血病、嚴重川崎病這些，確診之后可以額外賠付120%的基本保額，

能很好地彌補家長因為陪護孩子造成的收入損失，不用讓家庭因為孩子的疾病陷入經(jīng)濟困境。

少兒罕見病也有20種，確診之后能額外賠付200%的基本保額，

罕見病的治療費用往往很高，而且很多家庭對罕見病的了解不多，

這筆高額的額外賠付能給孩子的罕見病治療提供很重要的支持。

除此之外，還有惡性腫瘤拓展金，確診原位癌或者癌癥輕度之后，

之后確診癌癥重度也能賠付100%的基本保額，給孩子的癌癥保障加了一層防線，

畢竟孩子的癌癥治療周期往往很長，這樣的設置能很好地應對后續(xù)的治療費用。

還有特定器官移植保障，

18周歲前確診特定疾病并接受相關(guān)移植治療，能額外賠付80%的基本保額，

特色保障方面，特定意外重疾、特定少兒生長發(fā)育手術(shù)、自閉癥和嚴重抑郁癥以及質(zhì)子重離子治療的費用都有相關(guān)針對性的賠付。

繳費期內(nèi)確診重疾或者中癥，還能賠付累計已交的保費，

這些責任加起來，讓整個保障體系變得非常全面，

覆蓋了孩子成長過程中可能面臨的各類重大疾病相關(guān)風險，也難怪很多家長都把它當成給孩子配置重疾險的首選。

也正因為這些全面的保障設置，大黃蜂16號全能版很適合給孩子配置重疾險的家庭。

尤其是那些想要給孩子一份覆蓋少兒階段高發(fā)疾病的家庭。

如果大家很看重這些特色保障，想要給孩子配置一份沒有短板的少兒重疾險，

那就要抓緊時間在5月22日之前完成配置，畢竟下架之后再想買到同樣責任的產(chǎn)品就很難了。

2、達爾文12號和完美人生8號

除了已經(jīng)官宣下架時間的大黃蜂16號，

成人重疾險也有兩款熱門產(chǎn)品：復星聯(lián)合健康的達爾文12號和完美人生8號，

隨時可能下架。

有配置需求的朋友一定要抓緊時間了解清楚，不要等產(chǎn)品停售了才后悔沒有提前準備。

先來說說達爾文12號重疾險，

投保年齡覆蓋28天到55周歲的人群，

保障期可以選擇保終身，也可以選擇保至70周歲，給了不同預算的人群足夠的選擇空間。

在基礎保障上，達爾文12號的配置很貼合成年人的需求。

重疾保障有120種疾病，確診一次能賠付100%的基本保額，

而且如果是意外導致的重疾，還能額外賠付35%的保額，給到135%的基本保額，

這點對很多成年人來說很實用，尤其是經(jīng)常外出出差或者從事意外風險較高工作的人群，

萬一因為意外導致重疾，比如車禍導致的嚴重顱腦損傷，

或者意外觸電導致的嚴重疾病，能多拿到一筆賠付，給家庭的經(jīng)濟支持會更充足。

中輕癥保障也很扎實，30種中癥每次能賠付60%的保額，一共可以賠付3次，

45種輕癥每次能賠付30%的保額，一共可以賠付4次，中輕癥的賠付次數(shù)和額度都很充足，

而且就算重疾已經(jīng)賠付了，中輕癥的保障依然有效，

沒有間隔期和分組限制，給成年人的多次輕癥中癥風險也提供了保障。

達爾文12號投保鏈接，可以點下方小卡片：

除此之外，還有住院津貼保障，60歲前沒有發(fā)生重疾的話，

60歲之后住院每天能給付0.1%的保額，每年限90天，保障期內(nèi)累計能給到100%的保額，

對很多擔心老年之后住院醫(yī)療費用壓力的朋友來說，這個責任能很好地補充老年階段的住院保障，

畢竟很多人在60歲之后，身體狀況會下降，住院的概率也會變高，

這筆津貼能很好地覆蓋住院期間的護理費用和其他開銷。

達爾文12號整體的保障很全面，而且責任設置很貼合成年人的需求，

尤其是意外重疾額外賠付和老年住院津貼的設置，很適合經(jīng)常外出或者擔心老年醫(yī)療壓力的上班族，

還有那些想要一份保障期靈活，預算適中，同時看重疾病關(guān)愛金的人群，

比如剛步入職場的年輕人，或者中年階段想要補充重疾保障的朋友，

都可以重點考慮這款產(chǎn)品，目前它的保費在同類型產(chǎn)品里也很有競爭力，性價比很高。

再來說說完美人生8號重疾險：

同樣是復星聯(lián)合健康推出的產(chǎn)品，

重疾保障有135種疾病，確診一次能賠付100%的基本保額，

覆蓋的重疾種類很全面，都能給到足額的保障。

中輕癥保障也很充足，30種中癥每次能賠付60%的保額，

50種輕癥每次能賠付30%的保額，中輕癥加起來一共可以賠付6次，

而且就算重疾已經(jīng)賠付了，中輕癥的保障依然有效，沒有間隔期和分組限制。

癌癥拓展金的設置也很實用：

首次確診原位癌或者輕度癌癥之后，再確診重度惡性腫瘤，能額外賠付50%的基本保額，

給癌癥保障加了一層防線，畢竟很多原位癌或者輕度癌癥如果沒有及時治療，

可能會發(fā)展成重度癌癥，這樣的設置能很好地應對后續(xù)的癌癥治療費用。

還有女性特定疾病保障，確診4種女性特疾能額外賠付10%的保額，

比如乳腺癌、宮頸癌這些女性高發(fā)的疾病，對女性朋友來說很友好。

完美人生8號整體的保障很全面，而且責任設置很貼合女性和想要終身保障的人群，

尤其是女性特定疾病保障和癌癥拓展金的設置，很適合女性朋友配置。

04

奶爸總結(jié)

最近重疾險市場的調(diào)整，對很多正在配置保障的朋友來說，

確實會帶來一些不確定性，但大家也不用過度焦慮，

不管是產(chǎn)品下架還是責任調(diào)整，本質(zhì)上都是市場和監(jiān)管在不斷規(guī)范和優(yōu)化產(chǎn)品，

給大家?guī)砀弦?guī)更實用的保障選擇，而不是讓大家陷入無險可買的困境。

不管產(chǎn)品怎么調(diào)整，配置重疾險的核心邏輯一直都沒有變，

就是根據(jù)自己的預算、健康狀況和保障需求，選擇最適合自己的產(chǎn)品。

大家在配置重疾險的時候，一定要先理清自己的需求，不要因為產(chǎn)品停售就盲目下單，

畢竟保險是一份長期的保障，只有適合自己的，才是最好的。

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規(guī)劃師微信，立即咨詢