行業(yè)觀察｜在金融服務(wù)中辦好民生關(guān)鍵事

文｜王霖

編輯｜張靜

高等教育毛入學(xué)率達(dá)到60.8%，九年義務(wù)教育鞏固率超過96%；跨省異地就醫(yī)直接結(jié)算惠及5.6億人次；居民人均預(yù)期壽命達(dá)到79歲……全力推進(jìn)學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居落地見效，是關(guān)乎億萬家庭福祉的民生關(guān)切。

在金融服務(wù)中辦好民生關(guān)鍵事，是金融機(jī)構(gòu)把握人民群眾對服務(wù)期待的關(guān)鍵落點。不久前，招商銀行（下稱“招行”）發(fā)布《2025年度可持續(xù)發(fā)展報告》，該行明晟MSCI ESG評級為AAA級。從報告披露內(nèi)容，可以觀察一家商業(yè)銀行提供什么樣的金融服務(wù)，為民辦成哪些實事？

多方協(xié)同，夯實助學(xué)根基

改革開放以來，從“沒學(xué)上”到“有學(xué)上”再到“上好學(xué)”，中國教育發(fā)展穩(wěn)步進(jìn)階：高等教育毛入學(xué)率從2020年的54.4%提高至60%以上，九年義務(wù)教育鞏固率超過96%，縣域義務(wù)教育基本均衡全面實現(xiàn)。

系列成績背后，是教育部門、金融機(jī)構(gòu)等多方主體多措并舉，持續(xù)推動“學(xué)有所教”落到實處。

根據(jù)招行2025年度可持續(xù)發(fā)展報告，招行與全國192家各級教育主管部門開展合作，協(xié)助監(jiān)管校外購課預(yù)收費(fèi)資金，截至2025年末，累計保障1.57億人次家長購課資金安全。同時，利用金融科技優(yōu)勢為超過2400家K12學(xué)校、超過200萬名學(xué)生家長提供便捷數(shù)字校園服務(wù)，助力教育數(shù)字化發(fā)展、全方位護(hù)航學(xué)子求學(xué)路。

教育公平與質(zhì)量，不僅體現(xiàn)在護(hù)航資金安全監(jiān)管、數(shù)字校園建設(shè)的協(xié)作中，還落在日常的金融教育工作中。

“在金融產(chǎn)品普及、數(shù)字技術(shù)發(fā)展及金融風(fēng)險日益復(fù)雜的多重背景下，青少年群體的金融教育問題愈發(fā)受到社會關(guān)注。”招行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心的工作人員介紹，針對青少年金融教育的社會需求，招行主動踐行社會責(zé)任，走進(jìn)多所高校開展專題宣講，內(nèi)容聚焦金融知識普及、非法金融活動防范等主題，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)專業(yè)力量，持續(xù)提升青少年金融素養(yǎng)。

數(shù)智賦能，穩(wěn)守“安薪”防線

勞動者的“錢袋子”，是千家萬戶幸福生活的保障，守護(hù)勞動者的財富，就是最實在最接地氣的民生服務(wù)。近年來，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品、優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)等舉措，努力為勞動者提供便捷、高效的金融服務(wù)，讓大家能更好地享受勞動成果。從招商銀行處獲悉，該行依托自研開發(fā)的智慧工會服務(wù)平臺，累計為全國1.93萬個工會組織在會員管理、文體活動、福利管理、慰問關(guān)懷、費(fèi)用管理、財務(wù)核算及活動共建等方面提供數(shù)智化支持服務(wù)。

與此同時，招行持續(xù)拓展服務(wù)維度與深度，聚焦農(nóng)民工、新市民及環(huán)衛(wèi)工人等群體，以差異化創(chuàng)新讓金融服務(wù)“暖起來”。如積極配合政府部門開展農(nóng)民工、環(huán)衛(wèi)工人等勞動者工資支付保障工作，通過工資專用賬戶管理，確保工資按時足額發(fā)放，為農(nóng)民工、環(huán)衛(wèi)工人等筑起“安薪”保障防線。

截至2025年末，招行累計開立農(nóng)民工工資專用賬戶37505戶，代發(fā)工資4088.43 億元，切實保障了1890.20萬名農(nóng)民工的合法權(quán)益。

而在全國各地，還有一些關(guān)愛重點群體的舉措悄然落地。比如，招行廈門分行積極對接政府平臺，率先落地廈門市銀行業(yè)農(nóng)民工工資支付電子保函。“根據(jù)《福建省工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金管理實施辦法》，工資保證金是指工程建設(shè)領(lǐng)域施工總承包單位在銀行設(shè)立賬戶并按照工程施工合同額的一定比例存儲，專項用于支付為所承包工程提供勞動的農(nóng)民工被拖欠工資的資金，總包單位根據(jù)自身的情況，以農(nóng)民工工資支付電子保函替代保證金，只需支付較低的擔(dān)保費(fèi)用，在保障農(nóng)民工權(quán)益的同時，可以降低企業(yè)的資金成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。”招商銀行廈門分行一名工作人員介紹道。

云端惠民，織密醫(yī)療保障網(wǎng)

看病買藥忘帶醫(yī)保卡、醫(yī)院排隊繳費(fèi)耗時太長……這些看似瑣碎的“小事”，卻是群眾生活中的“大事”。過往困擾百姓就醫(yī)的痛點，如今依托手機(jī)上的“醫(yī)保碼”，便可輕松解決。醫(yī)保碼由國家醫(yī)保信息平臺統(tǒng)一簽發(fā)，是基于醫(yī)保基礎(chǔ)信息庫為全體參保人員生成的醫(yī)保身份識別電子介質(zhì)。

作為較早一批緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)保”趨勢、大力推廣醫(yī)保碼的商業(yè)銀行，招行自2020年起便積極參與到醫(yī)保碼的開發(fā)和推廣工作中，力促醫(yī)保碼的便捷性惠及更多用戶。

在此基礎(chǔ)上，招行創(chuàng)新推出長按招商銀行App一鍵展碼功能，為參保人提供激活、支付、異地就醫(yī)備案等線上化服務(wù)，并支持多省參保人線上繳納醫(yī)保費(fèi)用。截至2025年末，招行累計激活醫(yī)保碼3714.11萬張，年內(nèi)服務(wù)參保人2390.14萬名。

招行還創(chuàng)設(shè)了醫(yī)療行業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品——醫(yī)招智付，圍繞醫(yī)院在發(fā)票合規(guī)、結(jié)算協(xié)同、采購協(xié)同、職工報賬、資產(chǎn)管理、假勤管理六類核心業(yè)務(wù)場景的需求，提供全面的數(shù)字化解決方案，目前已經(jīng)為全國超200家醫(yī)院上線服務(wù)。如在江蘇南通，招行配合衛(wèi)生主管部門，協(xié)助對全市醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)票驗真查重，保障藥品耗材陽光采購。在湖北武漢，招行針對醫(yī)療行業(yè)藥品追溯碼采集效率低、管理繁雜的痛點，創(chuàng)新打造醫(yī)招智付供應(yīng)商協(xié)同解決方案，有效助力醫(yī)院提升供應(yīng)鏈精細(xì)化管理水平與風(fēng)險防控能力。

深耕養(yǎng)老，共筑暮年“避風(fēng)港”

過去200年里，人類的預(yù)期壽命一直穩(wěn)步上升，每10年增加2歲以上。與此同時，截至2025年末，我國60歲及以上人口為3.23億人，占比23.0%。面對更大規(guī)模、壽命更長的老齡人口，如何服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，讓更多人實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依？

“通過構(gòu)建‘產(chǎn)品+服務(wù)+渠道+科技’的四位一體創(chuàng)新體系，持續(xù)深化養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大板塊布局。”這是招行的實踐路徑。

具體而言，在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域，持續(xù)做好第一支柱基本養(yǎng)老保障體系建設(shè)支持，2025年為超過2100萬參保人員提供線上社保查詢和業(yè)務(wù)辦理等便民服務(wù)，在多地支持社保“就近辦”“掌上辦”；第二支柱年金方面，招行持續(xù)打造控好風(fēng)險、管好收益、做好服務(wù)的“三好受托人”管理體系，為年金資產(chǎn)長期穩(wěn)健增值保駕護(hù)航；針對第三支柱個人養(yǎng)老金，招商銀行打造了覆蓋“開戶—繳存—產(chǎn)品購買—報稅支取”的全流程、一站式個人養(yǎng)老金服務(wù)，努力實現(xiàn)“操作極簡、使用極易、效率極高”的客戶體驗。截至 2025 年末，其個人養(yǎng)老金客戶數(shù)已突破1500萬戶，繳存額居市場前列。

針對養(yǎng)老服務(wù)金融，搭建了覆蓋客戶全生命周期的“豐潤人生”養(yǎng)老服務(wù)金融體系，為客戶提供一站式全景賬戶、豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品和貼心的養(yǎng)老權(quán)益，在備老階段，幫助客戶科學(xué)管好養(yǎng)老錢，在養(yǎng)老階段，幫助客戶安心用好養(yǎng)老錢。截至2025 年末，招行累計引入并上線全品類養(yǎng)老產(chǎn)品超700只，可滿足不同階段、不同風(fēng)險偏好客戶的養(yǎng)老投資需求。通過招商銀行App養(yǎng)老金融專區(qū)，可以隨時查詢養(yǎng)老資產(chǎn)變化情況。

對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，招行則積極通過信貸支持、平臺建設(shè)與生態(tài)共建，力促銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。就信貸支持而言，2025年，招行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額增幅達(dá)44.19%。招行自研智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺，截至2025年末，已獲取28個省市級養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管資格，配合地方監(jiān)管工作推進(jìn)；此外，圍繞民政部門“六助”養(yǎng)老服務(wù)工作方向，打造居家照護(hù)、社區(qū)食堂、便民就醫(yī)、銀齡商城等場景下的綜合金融服務(wù)，幫助銀發(fā)者老有所養(yǎng)。

不難看出，認(rèn)知端的以人為本、產(chǎn)品端的豐富多元，以及服務(wù)端的陪伴與溫度，正構(gòu)成招行養(yǎng)老金融實踐的差異化特色。這其中，針對老年客群，招行的適老化服務(wù)探索正持續(xù)向縱深推進(jìn)：

在線上適配方面，招商銀行App“長輩版”模式對常用功能的訪問路徑、操作流程進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化。截至2025年末，招商銀行App“長輩版”累計服務(wù)客戶288.83萬戶。線下適老方面，招行不僅集中配備老花鏡、放大鏡等基礎(chǔ)助老設(shè)施，還差異化地配置手持震動叫號器、移動填單臺等定制化助老設(shè)施，持續(xù)優(yōu)化老年客群服務(wù)體驗。

金融為民，托起百姓安居夢

如果說“老有所依”是民生福祉的歸宿，那“住有所居”便是安心之基。讓普通百姓安居無憂、居有其所，已成為衡量民生溫度與城市宜居品質(zhì)的重要標(biāo)尺。

年報顯示，2025年，招行積極落實國家有關(guān)房地產(chǎn)的各項政策，堅持因城施策，繼續(xù)聚焦于滿足居民剛性住房需求和多樣化改善性住房需求，加快二手房業(yè)務(wù)推進(jìn)。截至報告期末，招行個人住房貸款余額為1.4萬億元。

不僅如此，針對新青年、中低收入家庭等弱勢群體的住房需求，招行主動履行企業(yè)社會責(zé)任，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。截至2025年末，其已累計向深圳、北京、廣州、南京、東莞等10余個城市投放保障性住房按揭貸款超過100億元。

同時，為全力支持靈活就業(yè)人員的安居夢想，招行積極與各地住房公積金管理中心開展合作，在政策制定、繳存推廣、金融服務(wù)等方面提供有力支持。截至2025年末，已與40家住房公積金管理中心開展靈活就業(yè)人員繳存公積金業(yè)務(wù)合作。此外，招行還為住房公積金中心打造系列數(shù)字化服務(wù)，助力公積金中心運(yùn)營、管理、服務(wù)提質(zhì)增效，累計服務(wù)人次超3100萬。

履責(zé)向善，鋪就鄉(xiāng)村振興路

作為一家負(fù)責(zé)任的金融機(jī)構(gòu)，招行定點幫扶工作同樣也在聚焦關(guān)系民生福祉的教育、醫(yī)療、產(chǎn)業(yè)、文化、生態(tài)等領(lǐng)域，強(qiáng)化硬件保障、軟件升級和模式創(chuàng)新。

從1999年定點幫扶云南省楚雄彝族自治州永仁縣、武定縣開始，招行緊緊圍繞國家脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興大方向，已默默耕耘了27年。截至2025年末，累計為兩縣投入幫扶資金5.01億元，選派24批共83名干部赴兩縣掛職工作。

永仁縣、武定縣于2019年、2020年相繼脫貧摘帽后，招行圍繞“教育鋪路、醫(yī)療保障、產(chǎn)業(yè)支撐、人居打造、人才培養(yǎng)”方向，以增強(qiáng)脫貧地區(qū)和群眾內(nèi)生發(fā)展動力為核心，持續(xù)思考創(chuàng)新打法，摸索出一套變“輸血”為“造血”的創(chuàng)新幫扶模式。不僅是簡單提供資金幫扶“授人以魚”，還發(fā)揮金融企業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)資源整合，幫助兩縣從根本上增強(qiáng)內(nèi)生動能“授人以漁”，著力構(gòu)建高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展機(jī)制。

在產(chǎn)業(yè)幫扶上，引入電商企業(yè)合作，擴(kuò)大優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品種類，推動產(chǎn)品升級，著力打造“產(chǎn)品+平臺+合作社+農(nóng)戶”的幫扶新模式。在教育幫扶上，從初期以校園校舍維修改造、添置圖書教學(xué)設(shè)備等為重點，到近年來出臺獎學(xué)金、獎教金激勵政策，引入退休老校長帶領(lǐng)的福建幫扶團(tuán)隊和云師大附中托管團(tuán)隊，深化后備人才和名教師培養(yǎng)工程，幫助縣里真正培養(yǎng)好老師、留住好學(xué)生。2025年兩縣高考成績均實現(xiàn)令人振奮的歷史性突破。永仁縣、武定縣本科上線率均較上年提升約15個百分點。在其他民生領(lǐng)域，招行同樣久久為功，著力構(gòu)建覆蓋“縣、鄉(xiāng)、村”三級醫(yī)療衛(wèi)生幫扶體系，實現(xiàn)人民群眾“小病不出村、大病不出縣”，2019年以來已在兩縣實施147個招銀鄉(xiāng)村衛(wèi)生室、30個招銀智慧村衛(wèi)生室改造，捐贈招銀救護(hù)車12輛，在縣級醫(yī)院實施招銀關(guān)愛婦幼健康超聲影像室、招銀核磁共振室、招銀血透室等項目建設(shè)，以及推進(jìn)招銀“幸福里·夕陽社區(qū)”養(yǎng)老服務(wù)平臺建設(shè)等，多措并舉繪就鄉(xiāng)村振興新畫卷，切實提升了人民群眾的獲得感、幸福感。

學(xué)、勞、醫(yī)、老、住……民生無小事，枝葉總關(guān)情。從1億資本金、1個網(wǎng)點、34名員工起步，不到40年的時間里，招行發(fā)展成為全球排名前列的銀行集團(tuán)，源于做好每一筆服務(wù)，將為民辦實事、解民憂的責(zé)任擔(dān)當(dāng)深度融入業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)實踐之中，讓金融溫度直抵人心。