破解"水""電"信用密碼 稠州銀行資金流平臺應用賦能綠色產業發展

在服務綠色產業發展的金融實踐中，傳統抵押物缺失一直是輕資產環保企業的融資難題。浙江稠州商業銀行（以下簡稱：稠州銀行）依托全國中小微企業資金流信用信息共享平臺（以下簡稱：資金流平臺），將企業經營流水轉化為“數字信用”，賦能“水”“電”綠色產業發展。

圖為稠州銀行調研光伏企業需求 陳丹陽攝

“水”的流向

污水處理行業是生態環保領域的核心板塊，兼具公益性與資金密集型雙重屬性，項目普遍投資大、周期長、回報慢，金融支持成為企業發展必不可少的支撐。

在江蘇阜寧一家污水處理企業的車間里，濁黃的工業廢水正沿著管道涌入處理池，經過層層過濾、沉淀、凈化，最終變成一股清流排出。企業日復一日承擔著區域工業廢水處理與市政環保設施運維重要任務。隨著區域制造業升級與環保標準趨嚴，污水處理企業設施改造、運營擴容的需求日趨迫切。

但“經營真實性難核實、資金用途難追蹤、財務報表難以動態反映運營活力”，這三重困境橫亙在銀企之間，仿佛中間隔著一堵信息墻，融資效率遲遲跟不上，環保服務能力的提升也被拖住了腳步。

稠州銀行的破解思路是以企業自身資金流水入手，依托資金流平臺，企業近三年交易流水被逐筆梳理，上下游對手的分布浮出水面，以企業交易流水的連續性、上下游對手的穩定性、資金回籠的及時性為核心維度，該行構建了360度信用評估模型，將“無形數據”轉化為“有形信用”，精準判斷企業經營實力與還款能力。

以此為核心依據，1000萬元信貸資金迅速到位，放款周期較傳統模式縮短40%。資金以受托支付方式直接匯入上游環保設備供應商賬戶，采購鏈條清晰可查，“專款專用、筆筆可溯”。該行還將污水處理量、廢水達標排放率、再生水回用率等環保指標嵌入授信與貸后管理，企業治水的數據越好，獲得的金融條件越優，引導企業持續提升環保服務能力，實現“綠色發展”與“便捷融資”的雙向促進。水質提升從“外部要求”內化為“信用積累”，運營數據真正變成了融資資產。

資金到位后，企業設施完成升級，新增日污水處理能力5000噸，工業廢水達標排放率提升至99.8%，年減少污水直排182.5萬噸，再生水回用率達35%。服務半徑覆蓋周邊30余家制造企業，成為區域綠色轉型的又一標桿。

“電”的回響

曹娥江新能源開發有限公司的財務室里，每月準時到賬的電費結算單，是企業經營中最堅實的底氣。這家扎根紹興、專注分布式光伏開發的企業，運營模式已趨成熟，光伏板架上去，陽光轉化為電流，電流匯入電網，電網結算電費，筆筆回款定期結轉到賬。

但當企業準備擴大裝機規模時，傳統信貸的尺子卻難以衡量。除了屋頂上那些光伏板和未來數年的電費收益，輕資產企業“有流水、有訂單、缺抵押物”的困境，在這里又一次上演。

稠州銀行把目光從“抵押物”轉向“數據”。依托資金流平臺，跨行流水、電費回款、項目結算被逐筆歸集，穿透還原出企業經營的真實脈絡。那些按月流淌在賬戶里的回款記錄，比任何報表都更直接地揭示了企業的經營實況，回款穩不穩、周期有多長、現金流是否充沛一目了然。

數字畫像形成后，該行據此將光伏電站未來電費收益權設定為質押標的，聯動動產融資統一登記公示系統完成登記，為貸款找到了風控的落腳點，全周期管理也隨之落地。貸前用多維數據核驗現金流，審批時長壓縮一半；貸中設立電費回款監管專戶，確保回款路徑清晰可控；貸后由平臺實時追蹤資金流向，形成閉環。基于對企業經營實力和前景的研判，該行迅速開通綠色審批通道、給予優惠利率支持，以高效、低成本的金融服務，精準匹配分布式光伏項目建設的資金需求。

資金到位后，新一批光伏板鋪設上架，監控大屏上的發電數據逐日攀升。每一度從陽光里“長”出來的清潔電流，都在為頭頂的天空減少一縷灰、添上一抹藍。

當一度電、一噸水都成為信用鏈條上可追蹤、可核驗的節點，綠色產業的融資通路便不再是逢山開路，而是水到渠成。