凡是逾期還不上，不管3萬還是30萬，死磕這3個步驟就能上岸！

臥槽，催收真不是人。

老莫今天打開后臺，看到一條留言，一個兄弟說自己欠了18萬，每天接十幾個催收電話，晚上睡不著，白天不敢開手機，老婆孩子都不知道，一個人扛著，說感覺活不下去了。

我看完，手抖了一下。

我真的，不知道說什么好了。

所以今天這篇，老莫說什么都要寫完，給所有還在焦慮的人看。

先說一件事——催收嚇唬你的那些話，十句里有九句是假的。

“馬上起訴你”“今天不還明天上門”“通知你單位”“讓你坐牢”……

聽老莫的，都是假的，嚇唬你的。

我接觸過幾百個案例了，真正走到起訴那步的，首先要看金額，其次要看機構，再者還要走流程，哪是催收電話里喊一嗓子的事。催收說的“今天不還明天起訴”，我2021年被說了三年，三年，哈哈，我都笑了。

不是叫你不還錢。

是叫你別被那幫人搞崩心態，心態一崩，人就廢了，廢了才是真的麻煩。

然后說正事，老莫告訴你，逾期了之后，就死磕這三步。

第一步，把欠誰的錢列清楚，一筆都不要漏。

這一步聽起來簡單，但很多人根本做不到。因為人一焦慮，腦子就亂，不敢看賬單，不敢查APP，看了心跳加速，干脆眼不見心不煩。

我身邊有個朋友，欠了七家平臺，有一家他都忘了，直到對方打電話來催他才想起來。

把所有欠款列出來：欠誰的、欠多少本金、現在連利息違約金加起來是多少、逾期多久了、上沒上征信。

還要看一眼利率。有些平臺綜合年化利率巨高，什么服務費保險費加在一起，實際利率遠超法律保護上限。目前司法保護利率上限是LPR的4倍，超出的部分，不受法律保護，協商的時候可以提出來要求減免，這是你的權利，不是求人。

我當年列清單的時候，發現有一筆錢其實對方算錯了，虛報了將近三千塊的違約金，要不是仔細看，就這么稀里糊涂還進去了。

第二步，搞清楚自己每個月能還多少，然后去跟官方談。

這里有個很關鍵的事——是找官方談，不是找催收談，更不是找什么債務中介談。

兄弟姐妹們，都醒醒吧。

那些打著“一站式上岸”“內部渠道免息”旗號的中介，老莫見過太多了，沒一個好東西。收你幾千塊服務費，給你說一堆廢話，最后屁用沒有，有的直接跑路。更離譜的，有人拿著你的材料幫你再貸一筆，說是“以貸養貸優化結構”，結果債越來越多，人直接崩掉。

還有那個“花錢修復征信”，我就問，你信不信？老莫告訴你，假的，100%假的，沒有例外。

正規操作是什么？銀行信用卡，找銀行官方客服，APP上就有；消費金融公司，找官方客服電話；正規網貸，找官方渠道。

你打過去，態度誠懇，說清楚：我現在確實有困難，不是不想還，是真還不上，我希望申請個性化分期，我每個月能還多少，請幫我登記上報。

按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，銀行是可以和你談個性化分期的，最長5年，這是監管層面有規定的，不是機構施舍給你的，是你本來就有的權利。

但有一條，你說能還多少，必須是真實的數字。

我見過有人為了讓方案快點通過，咬牙說每月還五千，結果兩個月后還不上，方案直接作廢，征信再補一刀，比之前還慘。

正確的做法是：算出你每月工資，減掉房租水電吃飯交通孩子老人這些剛性支出，剩下的才是真正能還的錢，一分都不要多報。

第三步，簽了方案，就死守，絕對不能斷供，絕對不能新增借貸。

這是最難的一步，也是最關鍵的。

不是不理解，我知道日子苦，我知道有時候月底卡里就剩兩三百，那種感覺比被催收罵還難受。但是只要方案還在，只要每個月按時還，債務就是在縮小的，一筆一筆，真的在縮小。

怕就怕兩種人：

一種是繼續借新還舊，東拼西湊維持還款，表面上沒斷供，實際上債越來越多。這條路走下去，不是上岸，是沉底。

另一種是躺平，直接不接電話，覺得反正都這樣了，爛就爛吧。這我真的理解，但代價是后來想再協商，機構直接認定你惡意逃避，態度完全變了，處理難度幾倍往上翻。

真遇到還不上的月份，提前聯系官方，說明情況，申請臨時調整，別失聯。

然后努力賺錢才是上岸的唯一答案，這句話老莫說了四年，我自己也是這么過來的。欠了錢，花那個精力自怨自艾，不如想想能不能多接一個單子，能不能周末多跑兩天滴滴，能不能把家里閑置的東西掛出去賣掉。

每多進來一百塊，就是往上岸多走一步。

看到這里，心態放寬，好運自然來。

欠3萬的兄弟，1年，咬咬牙1年能清掉。欠30萬的，可能要三年五年，但不是還不完的。

老莫自己四年，前兩年是一團亂，后兩年開始按規矩來，現在終于看到頭了。

負債真的沒什么大不了的，上岸確實很難，但要有信心。

別放棄，我們一定可以。