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中國頭部持牌消金機構,正在擁抱高質量發(fā)展。
作為行業(yè)標桿之一,馬上消費金融股份有限公司(下稱:馬上消費)近期交出了一份穩(wěn)健的成績單,2025年,馬上消費實現(xiàn)營業(yè)收入155.34億元,凈利潤為19.24億元,包括公司凈資產(chǎn),資本充足率以及貸款撥備覆蓋率等核心指標都得到了進一步提升,自主經(jīng)營客戶達數(shù)千萬,合規(guī)經(jīng)營基礎持續(xù)夯實,持續(xù)強化風險防控能力建設。
“過去一年,我們主動適應行業(yè)和宏觀環(huán)境變化,堅持穩(wěn)中求進,將更多資源投入到科技研發(fā),消保合規(guī),風控能力和自主經(jīng)營能力建設上,夯實高質量發(fā)展基礎。”馬上消費董事長趙國慶說道。
目前,中國消費金融行業(yè)正在告別跑馬圈地的高速擴張階段,進入“精耕細作”的高質量發(fā)展階段。在這一轉折點上,馬上消費的做法提供了一個可以借鑒的樣本:它并非依靠激進的擴張來維持增長,而是通過主動的審慎經(jīng)營、科技賦能、服務實體經(jīng)濟,走上一條高質量可持續(xù)的發(fā)展道路。
主動調整風控策略
2025年,宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不確定性增加,消費信貸市場的風險壓力有所上升,這成為所有持牌消金機構必須面對的挑戰(zhàn)。
為保持審慎經(jīng)營,確保風險可控,馬上消費從三個維度主動調整風控策略:一是收緊風控政策,提高授信門檻,從源頭降低風險敞口;二是加強經(jīng)營存量客群,同步迭代和優(yōu)化新增獲客策略,比如重點布局低定價客群;三是調整迭代風險方法論,大幅壓縮風險可能相對較高的客群,優(yōu)先篩選資質較好的客戶,實現(xiàn)客群結構的持續(xù)優(yōu)化。
這一系列調整的背后,反映了馬上消費“質量優(yōu)先于規(guī)模”的經(jīng)營理念。
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馬上消費相關負責人表示,收緊風控和提升客群的主動穩(wěn)健戰(zhàn)略,雖然使得規(guī)模有一定壓縮,但換來的是資產(chǎn)質量與經(jīng)營質效的雙重提升,具體來看,公司的凈資產(chǎn)、撥備覆蓋率和資本充足率等關鍵核心監(jiān)管指標都有所提高。這一切的背后,離不開公司過去十年積累的堅實“基本盤”,包括已經(jīng)積累且自主經(jīng)營的數(shù)千萬自營客群,數(shù)字化智能化的科技底座,自營獲客和自主風控能力,貸前貸中貸后的精細化經(jīng)營模塊以及體系化的海量信貸數(shù)據(jù)等,這些核心資產(chǎn)能夠幫助公司在新的市場格局保持競爭優(yōu)勢,在保持較好的合規(guī)能力,消保能力和風險管理能力的基礎上實現(xiàn)高質量可持續(xù)發(fā)展。
深耕科技構建核心競爭力
如果說風控調整是防守,那么科技投入就是犀利的進攻。
作為一家技術驅動的數(shù)字金融機構,馬上消費堅持走科技自立自強的道路,將數(shù)字化技術與金融創(chuàng)新深度融合,在人工智能、大數(shù)據(jù)、云平臺等領域持續(xù)突破,構建起難以復制的核心競爭力。
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馬上消費的一系列科研成果正在陸續(xù)落地,彰顯了其在金融科技領域的創(chuàng)新實力。
2025年6月,馬上消費自主研發(fā)的零售金融大模型“天鏡”迭代至3.0版本,機器人在3.0版本的指導下可以動態(tài)拆解數(shù)十步復雜服務流程,徹底擺脫傳統(tǒng)固定流程限制。9月,馬上消費發(fā)布全國消費金融行業(yè)首個金融區(qū)塊鏈管理平臺,并落地全國首單基于區(qū)塊鏈與數(shù)字人民幣技術的信貸資產(chǎn)支持證券,這被視為AI賦能新質生產(chǎn)力在資產(chǎn)證券化領域的一次重要突破。
今年1月,馬上消費的“全鏈路消費信貸協(xié)同決策與智能風控服務”項目入選重慶市“2025年度優(yōu)秀人工智能應用場景案例”,該成果已全面上線,主要應用于智能營銷、防偽反欺詐等場景,有力支撐了消費的提檔升級。
今年4月,馬上消費人工智能研究院在智能客服與客戶意圖預測研究的論文——《NBA-Net: Next-Behavior-Aware Network for Intent Recommendation》被國際信息檢索領域頂級學術會議SIGIR2026正式接收,該項研究體現(xiàn)了馬上消費在用戶智能交互技術領域持續(xù)增強的創(chuàng)新能力。
目前,馬上消費已構建洞察平臺、大模型應用開發(fā)平臺、基礎智能平臺和人機協(xié)同平臺四大體系,將AI能力嵌入信貸全流程,實現(xiàn)科技能力與業(yè)務場景的深度融合,既提升了服務效率,也進一步強化了風險防控能力,為公司的高質量可持續(xù)發(fā)展注入了持續(xù)動力。
科技賦能民生
在穩(wěn)健經(jīng)營、深耕科技的同時,馬上消費始終將社會責任深植于業(yè)務脈絡,將技術能力延伸至智慧養(yǎng)老、鄉(xiāng)村振興、新市民服務等重點領域,實現(xiàn)了商業(yè)價值與社會價值的協(xié)同發(fā)展。
在智慧養(yǎng)老領域,馬上消費研發(fā)了全國首款智慧養(yǎng)老情感陪護機器人“裴裴”。2025年3月,“裴裴”在重慶第一福利院落地。“裴裴”依托圖文生成、人機交互、多模態(tài)情感計算、心理學對話驅動等前沿技術,構建起智能情感陪伴、健康安全守護等多元服務體系,精準滿足老年人的情感陪護與健康管理需求。
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在鄉(xiāng)村振興領域,馬上消費打造的“富慧養(yǎng)”智慧養(yǎng)殖項目已在重慶市23個區(qū)縣落地,帶動就業(yè)與臨時用工超6000人,助農(nóng)增收近7000萬元,并實現(xiàn)消費助農(nóng)總額超6000萬元。
在新市民服務領域,馬上消費推出“逸驪Job”就業(yè)服務平臺,滿足新市民的就業(yè)需求。截至目前累計為91萬用戶介紹工作機會,助力新市民融入城市發(fā)展。
當前,在金融監(jiān)管導向更趨明確、行業(yè)合規(guī)要求持續(xù)提升的背景下,消費金融行業(yè)的格局正在重塑。
具備自主獲客、智能風控、精細化運營等全鏈條能力的持牌消金機構,憑借全國展業(yè)優(yōu)勢和穩(wěn)健的“基本盤”優(yōu)勢,正逐步取代依賴流量的傳統(tǒng)模式,成為行業(yè)發(fā)展的中堅力量。未來,持牌消金機構需要深耕存量客戶價值和精準承接優(yōu)質增量,這樣才能夠在高質量發(fā)展的道路上走得更加穩(wěn)健。
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