網貸彈窗廣告亂象調查：“查額度”先輸入支付密碼，廣告包裝套路百出

“我就想掃碼取個快遞，沒想到蹦出來個廣告，想關還不好關，差點就注冊了一個網貸平臺。”

近日，市民王女士取快遞的經歷讓她忍不住吐槽，“明明是快遞柜的小程序，怎么就蹦到網貸平臺上去了？”

王女士的遭遇是當下眾多手機用戶的共同困擾。打開購物、社交、工具類APP，網貸彈窗廣告往往猝不及防；滑動頁面時，“低息借款”“極速到賬”“高額備用金”等宣傳標語隨處可見；即便在支付、瀏覽資訊等日常操作中，也常被主動推送各類網貸服務。

連日來，新黃河大魚財經記者調查發現，當前網貸廣告彈窗正“無孔不入”地滲透進各類生活場景。這類借貸服務看似“便捷”“高效”，實則隱藏著不透明的高利率與不容忽視的金融風險。

現狀：取快遞、充電都被網貸廣告“霸屏”，20余款常用APP均有網貸入口

“本想借個共享充電寶，圖個方便，結果彈出來的廣告讓人眼花繚亂，點進去不僅讓填電話號碼注冊領優惠，甚至還讓輸身份證號和銀行卡號，我一琢磨不對勁，趕緊退了出來。”近日，市民張女士在商場逛街時，就遭遇了這樣一場“驚魂”體驗，至今回憶起來仍后怕不已。

她告訴新黃河記者，不久前，她在商場掃碼租借共享充電寶時，二維碼剛識別完成，屏幕就被一則網貸彈窗廣告覆蓋，沒有任何緩沖提示。匆忙之中，她誤觸了廣告頁面，本以為只是普通廣告跳轉，關閉后就能正常借到充電寶，沒想到卻被一步步引導進入注冊流程。

“先是要求填寫手機號、獲取驗證碼完成注冊，緊接著又提示‘完善信息可領借款優惠’，引導我輸入身份證號，后續更是要求綁定銀行卡才能解鎖額度。”整個流程一環扣一環，直到被要求輸入銀行卡號時，張女士才猛然察覺異常，連忙退出頁面，“太嚇人了，本來只是借個充電寶，差點把個人敏感信息全泄露了，后果不堪設想。”

平時對各類APP彈窗廣告早已“見怪不怪”的90后市民小李沒想到自己也差點栽了跟頭。“我在一款視頻APP上刷內容時，突然彈出一個‘1元領7天會員’的彈窗，字體特別醒目，還標注著‘限時福利、僅限新用戶’，我抱著試試看的心態點開了，才發現是打著會員福利的幌子誘導我注冊網貸。”小李說，點擊彈窗后，頁面并非此前承諾的會員領取頁面，緊接著就被要求填寫手機號、獲取驗證碼，后續還不斷彈出“完善信息可解鎖會員+借款額度”的提示，引導他輸入身份證號、綁定銀行卡。

小李坦言，自己平時對廣告彈窗都會刻意避開，但這次被“1元會員”的福利噱頭吸引，差點就上了當，“現在想想太隱蔽了，用大家感興趣的福利當誘餌，一步步引導你入局，稍不注意就會中招”。小李說，退出頁面后，彈窗還是反復彈出，即便點擊關閉，后續刷視頻時仍會頻繁出現，“就像牛皮癬一樣”。

如今，這樣的遭遇并非特例。不少市民在掃碼取快遞、使用便民小程序、瀏覽資訊甚至支付結算時，都曾被類似的網貸彈窗“突襲”。這些彈窗廣告套路百出：有的廣告關閉按鈕延遲顯示，有的故意設置復雜邏輯，還有的在關閉后反復彈出，層層誘導用戶點擊進入借貸頁面。許多人本無借貸需求，卻在不知情、來不及反應的情況下誤觸廣告，被動進入注冊、授權環節。

都有哪些平臺存在此類風險？新黃河記者隨機選取20多款涵蓋社交、電商、生活服務、實用工具、短視頻等類型的常用APP進行實測發現，絕大多數應用內均設置了網貸入口，形式包括首頁彈窗、懸浮廣告、個人中心推薦、服務頁面跳轉等等。

不少綜合電商、本地生活、出行平臺內置的小額借貸、消費分期入口尚且為其集團旗下持牌消金或小貸平臺。一些非金融類工具小程序、本地服務號上的廣告彈窗則通過“備用金”“零花錢”“不看眼色，不用求人”等模糊、煽動性字眼包裝，夸大放款速度與額度，對綜合資金成本、還款壓力、逾期后果等關鍵信息卻語焉不詳。

體驗：“一鍵查額度”先要輸入支付密碼，借貸年利率暗藏玄機

此類網貸彈窗的風險幾何？新黃河記者在實測多款網貸導流頁面時發現，所謂“一鍵查額度”“免費測額度”的背后，暗藏層層信息套取陷阱。

在某共享充電寶彈出的網貸廣告頁面，記者點擊進入申請界面后，平臺當即提示需輸入手機號才能“查看我的額度”。頁面上，“小微最高可提額50萬元”“新人低息年化利率（單利）4.8%”等字樣醒目刺眼，卻全程未見任何與借貸相關的風險提示。按照頁面引導，用戶僅需三步即可完成借款：10秒加密注冊、3分鐘申請額度、5分鐘最快放款，流程被簡化到極致。

記者按要求輸入手機號完成注冊后，頁面并未出現所謂的額度展示，而是立即跳轉至第三方網貸APP下載界面，誘導用戶進一步安裝授權。而在另一款彈窗廣告鏈接中，記者同樣使用手機號注冊后，頁面沒有任何過渡便直接跳轉到密碼驗證環節，明確提示用戶輸入微信支付密碼，以“驗證密碼”“查額成功”為名索要支付信息。

一位銀行從業者告訴新黃河記者，正規金融機構從不會在授信、查額環節要求用戶提供微信支付密碼或銀行卡密碼，此類行為已明顯超出合理核驗范圍。

另外，在一些網貸引流頁面上，借貸年利率雖有標注，但相關文字被刻意做了縮小處理，字體纖細模糊，且被放置在頁面邊框、角落等隱蔽的位置，與“低息”“秒批”“高額度”等醒目宣傳形成鮮明對比。在借貸年利率的數額上，大多為5%至24%左右。據相關業內人士透露，24%是法律強制保護的利率上限，36%是法律認定的高利貸紅線。

在實際操作中，不少平臺還通過擔保費、融擔費、會員費、服務費等名目進行花式價格拆分，刻意模糊真實借貸成本。記者在黑貓投訴平臺檢索發現，大量消費者反映部分網貸平臺在申請、放款環節未做任何明確告知，便擅自扣除高額會員費，有用戶放款后實際到賬金額直接被扣除近4000元“會員費”，平臺存在以各類服務費變相收取砍頭息等亂象。

除此之外，記者在實測中還發現只要點擊過任意一款網貸平臺頁面，后續類似借貸廣告便會頻繁推送、轟炸，可謂“點一次、追著推”。在微信朋友圈中，幾乎每隔幾條內容就會插入一條網貸推廣，各類公眾號文章內、底部推薦位上，網貸廣告也層出不窮，讓人防不勝防。

調查：“為什么平臺總想借錢給我們？”

為什么如今各個平臺都在涉足信貸業務？新黃河記者在采訪中了解到，當前互聯網公司依托海量用戶數據與高頻使用場景進行金融化變現，已成為重要的盈利增長路徑。面向普通用戶發放的信用貸款，年化利率普遍在3%至24%區間，而大型平臺自身的資金獲取成本遠低于這一水平，利潤空間可觀。

據一位金融行業從業者向記者透露，當前彈窗網貸背后主要涉及兩類主體：一類是具備合法資質的持牌消費金融公司、網絡小額貸款公司，負責實際資金發放與風險控制。另一類則是助貸平臺，不直接放貸，僅負責流量引流、用戶匹配，從中賺取服務費。

她表示，第三方APP之所以愿意嵌入網貸入口，源于背后的利益分成。APP提供使用場景與用戶流量，將用戶引導至合作持牌金融機構，雙方通常按照“風險共擔、收益共享”模式分配利潤。在利益驅動下，部分APP放松廣告審核，甚至默許無資質網貸平臺廣告入駐，進一步助長了亂象蔓延。

此外，網貸彈窗形式靈活、傳播速度快，部分無資質平臺通過“換殼”“掛靠”等方式規避監管，虛假宣傳、隱性收費等問題難以被及時發現。加之不同平臺監管標準尚不統一，一些高度隱蔽的網貸入口也給監管排查帶來不小難度。

“需要警惕的是部分無資質的非法機構，通過掛靠合規主體、虛假宣傳等方式，違規開展放貸業務。”上述金融從業者告訴新黃河記者，這類詐騙套路極具迷惑性。申請人剛顯示貸款審批通過，對方就聲稱卡號填寫錯誤、賬戶狀態異常，導致放款資金被凍結，要求立即繳納解凍金，否則將按違約處理并影響征信。一旦用戶轉賬，騙子又會以驗證失敗、轉賬超時等理由繼續索要費用，層層詐騙直至受害人察覺。

還有一類是假借貸款名義騙取用戶銀行卡，誘導出借賬戶。對方以銀行卡流水不足、貸款額度偏低為由，要求用戶“刷流水”提升資質，而所謂流水過渡資金，很可能涉及電信詐騙贓款。最終用戶不僅貸款沒辦成，銀行卡還會因涉案被凍結管控，甚至承擔法律風險。“這些都是打著貸款旗號實施詐騙的不法分子，根本不是正規貸款公司。”

為什么不同用戶接收信貸彈窗廣告的頻率存在差異？因為算法在“推波助瀾”。有專家解釋，平臺通過大數據分析，可從用戶的消費頻次、消費品類、消費金額等行為數據中，推算出用戶的大致收支狀況、消費能力及資金需求。一旦算法判定某名用戶可能存在資金缺口、有借貸潛在需求，一系列精心設計的網貸廣告推送便會隨之啟動，精準“圍堵”用戶。

如果一個用戶從未點擊過任何紅包、借貸推廣等相關內容，系統會逐漸將其標記為“低意向用戶”，進而降低網貸廣告的推送頻率。反之，只要用戶有過一次點擊網貸廣告、查詢額度或授信的行為，就會被算法打上“高意向”“易轉化”的標簽，后續網貸廣告的推送頻率會大幅提升。

新規：國家出臺明示綜合融資成本規定，8月1日正式施行

種種亂象之下，國家層面已開始重拳整治。據了解，今年3月，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，新規將于8月1日正式施行。

《規定》明確要求，貸款人開展個人貸款業務時，金融機構應當向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。

針對現場辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。

除了新政的強制要求，采訪中不少金融從業者表示，面對五花八門的網貸套路，消費者自身更應保持清醒頭腦，理性評估還款能力，堅持從正規持牌金融機構獲取金融服務。他們提醒，在申請貸款前，務必主動核查平臺是否具備合法金融業務資質。線上辦理業務時，謹慎點擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕。此外，切勿隨意向陌生平臺提供身份證號、銀行卡信息、短信驗證碼等敏感信息。

來源：新黃河

編輯：劉倩

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