山東
4月伊始，多家中小銀行密集宣布下調存款掛牌利率，幅度從5個基點到30個基點不等。廈門銀行、吉林銀行、福建海峽銀行率先行動，將2年期、3年期、5年期定期存款利率壓至2%以下，正式宣告存款利率進入"1"字頭時代。
這不是孤例。從城商行到農商行，再到村鎮銀行，一場自上而下的存款利率下調潮正在蔓延。
利率下調圖什么？
廈門銀行打響了第一槍。4月1日起，該行一年、三年、五年期定期存款利率分別調整為1.2%、1.4%、1.4%，較調整前下調10至20個基點。通知存款利率同步下調5個基點至0.65%。
吉林銀行選擇性地調整了三年期定期存款，從1.75%下調至1.7%，降幅5個基點。值得注意的是，該行五年期利率與三年期出現"倒掛"——五年期反而比三年期低10個基點。
福建海峽銀行則把刀揮向了協定存款和通知存款，一天期、七天期通知存款利率分別下調10、20個基點。
農商行和村鎮銀行跟進得更猛。輝縣珠江村鎮銀行一年期存款利率最高下調30個基點，一萬元以上存款利率從1.51%直接砍到1.21%。
開門紅結束了，銀行為什么此時集體降利率？
博通咨詢首席分析師王蓬博一語道破："開門紅"結束了。銀行需要在關鍵時點階段性上調利率來吸引存款、留住客戶，這套打法在考核季結束后自然要回歸常態。此時下調利率，是為了重新聚焦負債成本管控，壓降存款成本、優化負債期限結構。
說白了，銀行也不容易。凈息差持續收窄，靠存貸利差吃飯的日子越來越緊巴。下調高成本存款利率，成了緩解息差壓力的為數不多的選擇。
招商銀行行長王良在業績會上坦言，為了管控資產質量，接受信用卡業務營收占比下降，這意味著銀行正在主動"降本"，而存款利率下調正是其中關鍵一環。
中小銀行更難
相比國有大行，中小銀行的負債壓力更大。它們沒有遍布全國的網點，吸收存款的能力本就受限，只能靠更高的利率來吸引儲戶。但現在，連這條路也越走越窄了。
國泰海通證券研報顯示，2025年上市銀行整體息差降幅已有效企穩。這背后是行業對負債成本管控的集體重視。中信銀行董事長方合英就說，2025年該行控"高成本負債"更加有力有效，三年期，結構性存款占比控制在32%以下，合理的負債結構帶來了明顯的資金成本優勢。
王蓬博預計，接下來會有更多中小銀行跟進下調高成本存款產品的年化利率。
儲戶怎么辦？
利率一降再降，受影響最大的還是普通儲戶。一萬元存一年，利率從1.5%降到1.2%，利息就少了30元。放在三年期，五年前定存上，差距更明顯。
但換個角度看，銀行主動降成本、穩息差，也是為了能更健康，更持久地經營下去。如果銀行出了問題，儲戶的利益更沒保障。
對儲戶來說，這或許是一個信號：在利率下行周期里，單純靠存款跑贏通脹越來越難。但把錢放在哪兒、怎么配，還是得根據各自的風險承受能力和資金使用計劃來定奪。
中小銀行的攬儲大戰暫時落幕了，但利率下行的故事還遠沒有結束。
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