利安人壽：基于智能兩核平臺(tái)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)解決方案研究

來(lái)源：鑫智獎(jiǎng)·2025第六屆金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評(píng)選

獲獎(jiǎng)單位：利安人壽

榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)：數(shù)字風(fēng)控優(yōu)秀案例獎(jiǎng)

一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)

隨著銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能核保規(guī)則指引》和中保協(xié)《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》的陸續(xù)出臺(tái)，為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向，利安人壽積極探索智能核保系統(tǒng)在保險(xiǎn)科技的應(yīng)用。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)核保依賴經(jīng)驗(yàn)判斷，審核慢，錯(cuò)/漏判率高；風(fēng)控滯后，靜態(tài)問卷無(wú)法動(dòng)態(tài)捕捉風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致承保后賠付率攀升；重復(fù)或多次填寫問卷，客戶體驗(yàn)感差，導(dǎo)致投保流失。除此之外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠流程存在的問題也愈加凸顯：效率低、審核慢、人為主觀性強(qiáng)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高等。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)日新月異的發(fā)展，包括核保核賠在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈條的應(yīng)用也日趨成熟，其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響也逐步從中后端延伸至保險(xiǎn)服務(wù)的前端，即從后端的數(shù)據(jù)分析和決策支撐，發(fā)展到與客戶體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)體系直接相關(guān)的服務(wù)一線，提升保險(xiǎn)客戶和運(yùn)營(yíng)的體驗(yàn)感、獲得感，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸走進(jìn)智能核保核賠時(shí)代。客戶的個(gè)性化需求及產(chǎn)品多樣性對(duì)于核保核賠及承保服務(wù)的響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量及個(gè)性化有了更高的要求。

利安人壽基于智能核保問卷、動(dòng)態(tài)規(guī)則引擎以及AI識(shí)別技術(shù)、風(fēng)控模型等技術(shù)手段，完整智能兩核平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)快速核保，提高高風(fēng)險(xiǎn)客戶攔截率，理賠案件快速、準(zhǔn)確賠付決策，提高理賠效率，降低賠付和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本、增強(qiáng)風(fēng)控能力。

二、創(chuàng)新點(diǎn)

利安人壽智能兩核平臺(tái)利用AI大模型等新型技術(shù)，建智能核保問卷+規(guī)則引擎的智能兩核平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置和風(fēng)控能力精準(zhǔn)率提高，大幅提升核保核賠效率，提高客戶滿意度。

1.秒級(jí)響應(yīng)，客戶無(wú)感體驗(yàn)

利安人壽智能兩核平臺(tái)采用目前主流的微服務(wù)架構(gòu)組件，代碼的上線以及升級(jí)全程灰度發(fā)布，不影響業(yè)務(wù)人員操作正常業(yè)務(wù)，全程無(wú)感上線。規(guī)則引擎采用二級(jí)緩存規(guī)則模式，大幅提升規(guī)則響應(yīng)速度，客戶投保無(wú)感，提升客戶體驗(yàn)。

2.動(dòng)態(tài)核保問卷，提升客戶體驗(yàn)感

動(dòng)態(tài)核保問卷，根據(jù)用戶病史自動(dòng)收縮問題范圍即自動(dòng)跳轉(zhuǎn)對(duì)應(yīng)問卷和應(yīng)用大模型解讀模糊表述自動(dòng)匹配對(duì)應(yīng)疾病問卷，減少客戶反復(fù)重復(fù)問卷回答，提升客戶體驗(yàn)感，減少客戶流失。

3.可視化動(dòng)態(tài)規(guī)則引擎，運(yùn)營(yíng)自主管理

規(guī)則引擎平臺(tái)的規(guī)則可視化定制，運(yùn)營(yíng)人員即可上手定制符合要求的規(guī)則，規(guī)則邏輯可視化，規(guī)則可實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)布，實(shí)現(xiàn)更靈活地調(diào)整配置運(yùn)營(yíng)規(guī)則，更快速地響應(yīng)渠道對(duì)規(guī)則變化的需求。

4.整合多數(shù)據(jù)源+大模型+“核保-理賠”閉環(huán)預(yù)警，提高風(fēng)控能力

積極與合作伙伴、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，共同推動(dòng)保險(xiǎn)與醫(yī)療的融合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的全面升級(jí)。基于AI OCR、NLP、圖像識(shí)別技術(shù)，借助中銀保信和再保公司風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等多方位數(shù)據(jù)服務(wù)整合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置和風(fēng)控能力精準(zhǔn)率提高，同時(shí)建立承保結(jié)論與理賠數(shù)據(jù)的映射模型，大幅提升核保核賠效率，提高客戶滿意度。未來(lái)將不斷完善規(guī)則庫(kù)和增加模型訓(xùn)練學(xué)習(xí)。

5.技術(shù)架構(gòu)創(chuàng)新：微服務(wù)+容器云+業(yè)務(wù)中臺(tái)

智能兩核平臺(tái)融合了容器云、業(yè)務(wù)中臺(tái)、微服務(wù)等創(chuàng)新技術(shù)。通過容器云技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了彈性擴(kuò)展和高可用性，在云平臺(tái)上靈活部署、自動(dòng)化擴(kuò)展和負(fù)載均衡。通過引入業(yè)務(wù)中臺(tái)，將不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模塊解耦和抽象，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立開發(fā)、測(cè)試和擴(kuò)展，提高系統(tǒng)的靈活性和可維護(hù)性。微服務(wù)架構(gòu)技術(shù)將服務(wù)拆分為小型、自治的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立升級(jí)和可擴(kuò)展性，同時(shí)避免單點(diǎn)故障的影響。

三、項(xiàng)目技術(shù)方案

1.項(xiàng)目規(guī)劃、實(shí)施

試點(diǎn)期（0-2年）：搭建智能核保問卷、規(guī)則引擎系統(tǒng)；

推廣期（2-3年）：完善規(guī)則引擎配置、大模型訓(xùn)練；

生態(tài)期（3-4年）：投保、核保、理賠等全流程健康管理。

2.技術(shù)架構(gòu)

利安人壽智能兩核平臺(tái)采用容器云+微服務(wù)架構(gòu)，結(jié)合前端 Vue、Redis、Nacos、Elasticsearch（ES）、Kafka、MySQL 等技術(shù)，將業(yè)務(wù)功能拆分為多個(gè)獨(dú)立的微服務(wù)，每個(gè)微服務(wù)專注于特定的業(yè)務(wù)模塊，如規(guī)則組裝、規(guī)則執(zhí)行、問卷管理等。通過獨(dú)立開發(fā)、部署和升級(jí)，降低了整套系統(tǒng)的耦合度，提高了系統(tǒng)的穩(wěn)定性和擴(kuò)展性。

服務(wù)架構(gòu)分智能核保問卷+規(guī)則引擎（風(fēng)控/理算）+大模型（復(fù)雜決策），結(jié)合AI OCR、NLP、圖像識(shí)別技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別醫(yī)療資料等技術(shù)手段，整合多數(shù)據(jù)源形成動(dòng)態(tài)知識(shí)庫(kù)，建立標(biāo)準(zhǔn)的REST接口，支持業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速接入。

四、項(xiàng)目過程管理

五、運(yùn)營(yíng)情況

利安人壽智能兩核平臺(tái)具有較強(qiáng)的推廣性，動(dòng)態(tài)核保問卷+可視化規(guī)則引擎+大模型，核保率和理賠率大幅提升，風(fēng)控能力精準(zhǔn)性提升，運(yùn)營(yíng)使用靈活方便、客戶體驗(yàn)感增強(qiáng)、滿意度提升。

1.增強(qiáng)核保響應(yīng)、用戶體驗(yàn)升級(jí)

通過配置動(dòng)態(tài)核保問卷，引入規(guī)則引擎，實(shí)現(xiàn)對(duì)核保結(jié)果快速響應(yīng)，傳統(tǒng)流程大幅壓縮，減少人工失誤，提高承保率，提升用戶體驗(yàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化

通過大模型運(yùn)用以及不斷完善規(guī)則庫(kù)和知識(shí)庫(kù)，從多維度進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶，降低誤判率，賠付風(fēng)險(xiǎn)減少，達(dá)到承保和理賠的閉環(huán)處理。

六、項(xiàng)目成效

利安人壽智能兩核平臺(tái)提供運(yùn)營(yíng)和客戶的一體化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了以下核心效益：

1.動(dòng)態(tài)配置，提升用戶體驗(yàn)

智能兩核平臺(tái)，通過動(dòng)態(tài)核保問卷和規(guī)則引擎方式，實(shí)現(xiàn)客戶問卷個(gè)性化定制，規(guī)則引擎引入大幅提升核保效率，提升了用戶體驗(yàn)感。

2.智能化引入，降低運(yùn)營(yíng)成本

智能兩核平臺(tái)整體運(yùn)行穩(wěn)定，核保和理賠案件處理整體速度大幅提升，核保效率和理賠時(shí)效性的提升大幅縮減了人工工作量，降低了公司運(yùn)營(yíng)成本，也提升了客戶滿意度。

七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

智能兩核系統(tǒng)作為保險(xiǎn)科技的核心應(yīng)用，已深度融入行業(yè)運(yùn)營(yíng)體系。利安人壽智能兩核平臺(tái)面臨規(guī)則模型不斷更新和數(shù)據(jù)孤島的挑戰(zhàn)，依托AI中臺(tái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。未來(lái)可以擴(kuò)展到全流程智能化，實(shí)現(xiàn)從核保、核賠、續(xù)保、保全等環(huán)節(jié)全鏈路精準(zhǔn)風(fēng)控，構(gòu)建“動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)+全鏈智能+普惠放開”的新范式，推動(dòng)個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)。

更多金融科技案例和金融數(shù)據(jù)智能優(yōu)秀解決方案，請(qǐng)?jiān)跀?shù)字金融創(chuàng)新知識(shí)服務(wù)平臺(tái)-金科創(chuàng)新社案例庫(kù)、選型庫(kù)查看。