青海農信：基于數智化的高原農牧區普惠金融信貸管理系統創新實踐

來源：鑫智獎·2025第六屆金融機構數智化轉型優秀案例評選

獲獎單位：青海農信

榮獲獎項：數字風控優秀案例獎

一、項目背景及目標

（1）解決高原農牧區金融服務不足，實現高原農牧民信貸服務可獲得感。青海省地處高原，地廣人稀，經濟基礎薄弱，金融機構網點布局成本高，金融服務半徑難以有效覆蓋，系統應用大數據、物聯網、人工智能、移動互聯等技術，讓農牧區人民享受到與城區居民一樣的零距離金融服務，提升了廣大農牧民的金融服務獲得感。

（2）解決高原金融機構風控能力不足，實現高原農牧區特色信貸智能風控。青海高原農牧民缺乏傳統抵質押物，而且農牧業生產周期長，受氣候、市場價格波動影響大，傳統信貸評估模式難以適應。系統構建銀政、銀企、銀稅等聯合生態，結合青海高原季節氣候、農牧民村落分布、畜牧養殖種群特征，構建特色風控模型和規則，打造高原特色信貸智能風控能力。

二、創新點

（1）普惠信貸業務創新。緊扣高原農牧區金融服務特殊性，構建起“政府+銀行+客戶”三維動態信用評估體系，破解農牧區信用風險管控難題，實現風險管理精準化、智能化。對信用體系建設管理情況進行基礎摸底調研，針對11類信用主體完善信用創評指標，制定了差異化的創評流程，創新構建“雙基聯動2.0”模式，建立覆蓋全省的信用服務矩陣，通過構建“五雙”機制（雙向掛職、雙簽協議、雙辦業務、雙評信用、雙控風險），搭建數字化信用體系線上化、流程化框架，將信用體系建設的信息采集、評定、檔案管理、年審等工作貫穿到9個功能模塊，實現了地方政府基層組織與金融機構的雙向賦能。

（2）設計開發輕量化、低使用門檻的移動端信貸服務應用。一是采用簡潔、向導式業務流程驅動，優化UI設計和操作步驟體驗，提升農牧民使用便利性。二是支持隔離式多級法人主體特色業務能力，又支持農商銀行獨立法人的個性化業務發展訴求，如在業務準入環節，通過移動端與風控模型聯動，實現省聯社同一業務共性統一準入風控規則模型，并根據不同業務開展法人機構所屬區域、客戶群體特征的差異化風控模型閾值，實現個性化精準風控準入。通過移動端信貸服務體系創新，全面支持高原農牧區“業務準入－信用評估－授信審查－用信審批-貸后管理-風險預警”全流程數字化普惠信貸管理體系。

（3）打造可視化、配置化的信貸產品工廠體系，實現普惠信貸產品敏捷裝配建模。通過產品建模，從金融機構整體視角形成產品分類結構、產品組件和產品條件。產品分類結構（包括產品線、產品組、基礎產品和可銷售產品在內的產品目錄）有利于定位和初分產品需求，產品組件、產品條件、產品參數有利于展示和甄別不同產品的具體差異。對于大部分產品創新需求而言，業務人員只需要以基礎產品為創新模版，通過確定要限制的產品條件和條件取值，就可以快速裝配一個新的可售產品。如結合農牧業產業鏈設計定制高原特色三牲貸、蟲草貸、拉面貸等信貸產品。

（4）普惠信貸技術創新。建設了國產云平臺、國產分布式數據庫、國產WEB中間件。基礎架構云平臺采用華為TaiShan ARM芯片服務器、中科可控R6230HA海光服務器、華為OceanStor 5610集中式存儲、山石網科SG-6000-K3280-CN防火墻、神州云科通明湖YK-ADC-i2000-H負載均衡負載等硬件設備，采用銀河麒麟v10操作系統、OceanBase分布式數據庫、TongWeb中間件，成功實現了從芯片、整機、存儲、操作系統、數據庫、應用系統的國產化化建設。OceanBase國產分布式數據庫集群采用同城兩機房“主+備”架構部署，使用無共享（shared-nothing）的高可用技術，結合HTAP能力，交易性能較傳統數據庫提升3倍以上。

（5）深度融合青海省產業結構特征、評估主體經營狀況、存量客戶畫像特點，同時充分借鑒同業經驗數據，結合本行行內數據分析成果與專家專業經驗，科學確定模型覆蓋范圍、架構體系及評估對象；針對小微企業分行業開發信用評分，細分農林牧漁業 & 流通型等五大應用場景實現精準評估；目標客群聚焦小微企業及合作社，通過敞口劃分、數據源確認、子模型構建、入模指標確定、指標分檔賦權、子模型權重設置及整體評分模型確認等標準化流程，保障模型的科學性與實用性。

（6）采集多源數據，如政府數據（土地、補貼、稅務等），農村信用體系建設數據（信用戶）、產業信息（農牧業主體訂單、交易信息等），IoT設備信息（牲畜健康監測信息、牛羊溯源耳標信息等）。通過數據清洗標準化，建立信貸多維度大數據，實現多源數據融合清洗技術創新。

（7）結合銀政、銀企、銀稅等相關數據，打造覆蓋準入、反欺詐、信用評估、預警、貸款定價等全流程業務場景的風控模型，應用于動態信用評估，如結合高原農牧業市場交易價格信息評估抵質押物價值，實現風險實時預警，聯動授信額度凍結、解凍管理，實現人工智能技術深度應用創新。

（8）基于青海省獨特的民族文化生態以及農牧民群體的切實訴求，嵌入多語言支持模塊，實現系統在界面展示、操作引導、業務規則闡釋等流程環節，均可切換藏、蒙等少數民族語言版本，有效解決了少數民族地區用戶在金融業務操作時的語言障礙問題，極大地提升了系統的易用性和友好度，促進金融服務均等化，為少數民族地區經濟發展注入新活力。

三、項目技術方案

系統秉承“客戶管理為中心、流程管理為主線、產品創新為基礎、風險防控為重點”的目標，實現信貸業務流程線上化、流程化、智能化、移動化。客戶管理方面，實現客戶全生命周期管理，通過精準分析客戶數據，提供個性化服務，提升客戶滿意度與忠誠度。流程管理方面，對業務流程進行梳理與優化，采用線上線下結合模式，提高業務辦理效率。產品創新方面，基于市場需求和客戶反饋，研發新型信貸產品，利用大數據分析和智能化技術，滿足不同客戶多樣化的金融需求。風險防控方面，建立全方位風險預警機制，借助智能化工具實時監控業務風險，提前識別潛在風險點，及時采取措施降低風險，保障信貸業務穩健發展。

系統業務架構：系統業務架構緊扣高原農牧區普惠金融信貸管理需求，圍繞農牧戶、涉農企業和金融機構，搭建完整高效的業務流程體系。業務范圍涵蓋信貸業務全流程，農牧戶與涉農企業可通過線上平臺提交申請，錄入關鍵數據。系統接收申請后，運用多源數據融合的信用評價模型評估信用，整合政府、企業及農牧戶多方數據，確保評估準確全面。審批依托信貸政策和風險評估結果，審批人員結合實際決策。貸款發放自動化、線上化，資金快速到賬。還款階段提供多種方式，及時提醒防逾期。貸后管理跟蹤資金使用，評估借款人狀況，防控風險。

系統應用架構：系統應用架構采用分層設計，實現高內聚、低耦合，提升可維護性、擴展性與穩定性。渠道、門戶和作業層提供便捷交互界面，APP界面適配農牧區用戶習慣，網上銀行平臺功能豐富，金融機構工作人員通過業務管理系統、移動作業審批端，高效進行審批、監控等工作。能力中心層是核心，包含客戶中心、評級中心、額度中心等10大能力中心，信用評估依托多源數據模型，為審批提供依據，貸款審批依評估結果和政策決策，風險控制借助智能算法預警，貸后管理跟蹤資金和借款人狀況。技術支撐層由規則引擎、流程引擎、天元平臺三個基礎技術組件構成，憑借規則引擎的智能決策、流程引擎的高效流程管控、天元平臺場景管理能力，確保能力中心得以正常使用，發揮出最大效能。

系統技術架構：系統依托SpringCloud生態，選用分布式微服務架構。注冊與配置管理采用Nacos組件，重點保障業務連續；認證授權采用OAuth2+Token組件，嚴密守護系統安全；服務分發采用Gateway組件，確保系統運行穩定；數據持久化采用MyBaits組件，靈活實現數據組裝；數據緩存采用Redis組件，提升數據訪問性能；鏈路跟蹤采用Zipkin組件，高效定位問題原因；日志分析采用ELK分析組件，自動采集分析日志；應用監控采用Prometheus監控組件，全面監控系統性能；數據庫采用OceanBase分布式數據庫，保障數據安全高效。

系統數據架構：系統依托OceanBase分布式數據庫，整體架構由業務數據庫、技術數據庫和歷史數據庫三部分組成。業務數據庫細分為公共數據區域和業務數據區域，公共數據區域負責存儲業務運行過程中不可或缺的公共組件數據，業務數據區域負責存儲關鍵業務數據；技術數據庫存儲技術組件數據，包括規則引擎、流程引擎和接入平臺等數據。歷史數據庫則通過多級備份策略，分類分級存儲系統歷史數據，以便數據分析、審計和回溯。通過文件形式與數倉和監管報送平臺等下游數據平臺交互，為監管報送等數據分析類應用提供數據基礎。

系統安全架構：網絡層面，互聯網客戶設備通過HTTPS協議安全到抗DDOS設備，流量經過清洗之后，由鏈路負載進行分發，防火墻NAT后由IPS和WAF過濾，至安全網關進行NAT，流量分發至DMZ區NG。外接單位通過二次NAT，IPS過濾后，通過邊界防火墻轉發至對應NG，行內用戶請求在內網環境中智能導向對應NG。應用層面，系統采用兩地三中心架構，確保業務連續性與數據安全性，同時融入認證安全、數據加密及授權管理等全面防護機制，為整體架構提供堅實保障。

四、項目過程管理

項目建設主要經歷了以下七個階段

（1）需求分析和概要設計階段

2023年06月至2023年09月，主要完成了需求分析及概要設計工作，形成了項目計劃表、34冊需求規格說明書、系統概要設計說明書、系統集成方案、安全需求。

（2）系統詳細設計階段

2023年09月至2023年11月，完成了系統詳細設計工作，形成了23冊系統詳細設計、數據庫設計、數據標準、遷移方案。

（3）系統編碼階段

2023年11月至2024年02月，完成了系統開發自測工作，形成了代碼清單、接口清單、功能矩陣、代碼審查報告、自測試報告。

（4）集成測試階段

2024年02月至2024年05月，完成了系統集成測試工作，形成了集成測試方案、集成測試報告。

（5）非功能測試階段

2024年05月至2024年09月，完成了系統非功能測試工作，形成了性能測試報告、安全測試報告、高可用測試報告。

（6）用戶測試階段

2024年05月至2024年09月，完成了系統用戶測試工作，形成了用戶測試方案、用戶測試報告。

（7）系統上線階段

2024年09月至2024年10月，完成了系統上線工作，形成了投產準備手冊、系統上線方案、系統上線分時計劃、系統運維方案。

五、運營情況

項目通過構建一個覆蓋廣泛、操作簡便的金融服務平臺，打破了傳統金融服務的地域限制，使得農牧戶能夠隨時隨地通過手機或電腦訪問貸款服務，讓偏遠地區的農牧戶也能享受到與城市居民同等的金融服務，極大地降低融資門檻，有效滿足了農牧戶多樣化的資金需求。

（1）服務覆蓋能力實現跨越式提升。構建“線上+線下”立體服務體系，通過雙基聯動辦公室、惠農金融服務站等線下節點，結合線上服務平臺，多措并舉開展農村信用體系數字化建設，主動延伸信用體系建設范圍，擴展信用體系至小微企業和個體工商戶，實現對偏遠行政村的精準金融服務覆蓋。

（2）特色產品體系精準對接產業需求。創新開發“蟲草貸”“三牲貸”“拉面貸”等特色產品，建立“按周期授信、隨用隨貸”的靈活機制。采用活體牲畜抵押登記系統實現生物資產數字化管理，循化撒拉族自治縣個體經營戶通過線上渠道1小時內完成“拉面貸”放款，較傳統模式縮短3個工作日。

（3）數字化服務效能顯著提升。打造全流程數字化服務平臺，實現貸款申請、征信查詢、合同簽訂等16個環節線上辦理。系統日均處理能力大幅提升，單戶貸款審批時效較傳統模式壓縮84%。建立智能風控體系，整合政府、產業、IoT設備、移動端行為等14類數據源，不良貸款率持續壓降。

六、項目成效

青海農信基于數字化轉型的高原農牧區普惠金融信貸管理系統對區域經濟可持續發展產生了多方面的積極影響，成為推動區域經濟結構調整、創新驅動發展以及促進區域協調發展的重要力量。

在產業發展方面，系統為農牧區特色產業提供了強有力的資金支持，促進了產業的規模化、現代化發展。以青海的農牧區牦牛養殖產業為例，以往由于資金短缺，養殖戶難以擴大養殖規模，養殖技術也相對落后。信貸管理系統通過精準的信用評估，為符合條件的養殖戶提供貸款支持，這些資金投入使得牦牛養殖產業逐漸向規模化、標準化方向發展，提高了養殖效益和產品質量。

在區域經濟結構調整方面，通過優化金融資源配置，引導資金流向農牧區的優勢產業和新興產業，推動了區域經濟結構的優化升級。在傳統的金融模式下，由于信息不對稱和風險評估困難，金融資源往往過度集中于少數大型企業和傳統產業，而農牧區的特色產業和小微企業難以獲得足夠的資金支持。系統通過多源數據融合和智能風控算法，系統能夠更準確地評估農牧區企業和項目的發展潛力和風險狀況，為金融機構提供科學的決策依據，引導金融資源向農牧區的綠色有機農畜產品加工、生態旅游、新能源等優勢產業和新興產業傾斜。

在促進區域協調發展方面，通過擴大金融服務覆蓋面，系統為偏遠農牧區和經濟欠發達地區提供了更多的金融支持，縮小了區域之間的金融服務差距。在以往，偏遠農牧區由于交通不便、信息閉塞，金融服務難以覆蓋，經濟發展受到嚴重制約。信貸管理系統的線上化服務模式，打破了時間和空間的限制，農牧民可以通過手機 APP 或網上銀行隨時隨地獲取金融服務。

在區域經濟的穩定發展方面，通過加強風險控制，降低了金融機構的信貸風險，保障了金融體系的穩定運行。穩定的金融環境為企業的發展提供了良好的保障，使得企業能夠安心經營，持續發展。在面對市場波動和自然災害等風險時，系統的風險預警和控制機制能夠幫助企業及時采取應對措施，降低損失，保持生產經營的穩定性。這種經濟的穩定發展對于維護社會穩定、促進民生改善具有重要意義，為區域社會經濟的可持續發展奠定了堅實基礎。

在間接增加了農牧民的實際收入方面，傳統金融服務模式下，由于信息不對稱、風險評估困難等原因，金融機構往往對農牧民設置較高的貸款利率和貸款門檻，這增加了農牧民的融資成本。信貸管理系統通過多源數據融合和智能風控算法，降低了金融機構的風險評估成本和信貸風險，使得金融機構能夠以更低的利率為農牧民提供貸款服務。系統的線上化服務流程減少了中間環節，降低了運營成本，這些成本的降低最終轉化為農牧民融資成本的降低，間接增加了農牧民的收入。

七、經驗總結

本項目成功構建“數智融合”的數字化信貸管理平臺，實現信創國產化底座、分布式微服務架構、多法人協同創新與敏捷產品工廠的四重突破：

1、信創國產化底座建設。落地關鍵業務系統信創國產化解決方案，部署國產分布式云平臺、國產數據庫及國產中間件三大核心組件，構建應用級雙活容災體系，實現跨中心數據一致性保障，主備中心故障切換時效縮短至分鐘級，達到99.99%的高可用性保障。

2、微服務架構深度重構。基于核心業務邏輯的模塊化，構建“9大能力中心+3大技術底座”的分布式微服務架構分層體系，拆解為27個高內聚低耦合的原子微服務，實現了貸前準入精準、貸中決策智能、貸后預警高效。基礎配置通過熱插拔式模塊化集群，實現業務彈性擴容，奠定千級TPS交易承載能力。

3、多法人協同治理創新。打造“統分結合”的雙層運行機制，通過法人級數據隔離實現省聯社統一管理規范與法人機構個性化策略（如支持差異化流程配置、特色化產品組裝、個性化風控規則等參數配置）的有機統一，構建了“規則引擎+個性化定制”的雙層管理，實現全系統多法人機制下信貸業務的高效運行。

4、產品工廠敏捷賦能。搭建可視化產品裝配工廠，創建包含73個基礎產品要素的配置庫，實現普惠信貸產品建模效率提升。創新“產品模板+產品規則”組合模型，支持從基礎產品到營銷產品的72小時快速孵化，成功上線“商戶流量貸”“社保卡流量貸”“拉面貸”等多類特色產品，產品迭代周期由月級壓縮至周級，助力業務創新領跑區域市場。

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