分紅險演示利率下調到3.5%，對買分紅險有哪些影響？

關注“奶爸保選險”，后臺回復“關注”

免費領取保險禮包

昨天，相信不少朋友都被分紅險演示利率下調的消息刷屏了：

6月30日前，現(xiàn)有演示利率4.25%、3.9%等產品，全部都要完成切換或下架，

7月1日后，所有新上產品演示利率最高3.5%。

距離截止日期僅剩90多天！

具體消息，戳這里。

消息一出，評論就炸了：

• 演示利率降了，是不是意味著未來能拿到的分紅會變少？

• 已經買了的保單，會不會受影響？

• 現(xiàn)在還有必要入手分紅險嗎？

從業(yè)多年，我們也見證過行業(yè)多次調整演示利率，

所以，別著急！我們逐個跟大家講清楚。

快速咨詢通道，點擊小程序即可：

01

演示利率是什么？

演示利率，說白了就是保險公司基于自身投資能力假設，向投保人展示的【未來可能達到的總收益增長率】。

所以演示利率高低，也可以從側面反映出，保險公司的分紅意愿和政策，

較高的演示利率，說明保險公司愿意將更多的可分配盈余分配給客戶，或者在產品設計上更傾向于為客戶提供較高的分紅預期。

它核心作用，就是幫助客戶更直觀地理解——

這款分紅險如果按照這個假設利率盈利，未來可能拿到多少收益。

方便你對比不同產品的收益潛力，而不是保險公司給你的收益承諾。

所以，演示利率≠實際到手分紅，它只是一個收益潛力假設值。

未來實際收益可能高于這個數(shù)，也可能低于，

甚至為零，完全取決于保險公司當年的投資業(yè)績。

02

演示利率下調到3.5%，都有哪些影響？

那監(jiān)管下調演示利率，會對大家有哪些影響呢？

對消費者來說，

如果已經入手了3.9%甚至是4.25%的產品，影響也不大，

新規(guī)落地后未來的分紅也不會跟著下降。

因為保單一旦生效，合同里約定的保底利率和分紅計算規(guī)則就已經固定，不會因為后續(xù)行業(yè)演示利率的調整而改變。

簡單說，你當年買的產品，演示利率是3.9%，這個數(shù)值只是當時保險公司給你的收益參考，

實際分紅取決于保險公司每年的投資業(yè)績，和現(xiàn)在新產品的3.5%演示利率，沒有任何關系。

哪怕現(xiàn)在演示利率降到3.0%，你已有的保單，依然按照當年的合同約定執(zhí)行，

該拿的保底收益一分不少，該分的紅利，還是看保險公司的實際經營情況，不會因為演示利率下調而減少。

所以，安心持有即可。

對保險行業(yè)來說，

是一次去偽存真的調整，長期來看，利大于弊。

過去，很多保險公司為了搶占市場，競相抬高演示利率，形成內卷式競爭——

你用3.9%，我就用4.25%。

不僅容易導致銷售誤導，還會給保險公司帶來巨大的兌付壓力和利差損風險（如果實際投資收益低于演示利率，保險公司需要自己填補差額）。

而演示利率下調到3.5%，相當于給行業(yè)設定了收益演示上限，

倒逼保險公司回歸理性，不再靠高演示吸引客戶。

而是專注于提升自身投資能力、優(yōu)化產品條款、提高紅利實現(xiàn)率，從而推動行業(yè)從高預期競爭轉向實力競爭。

同時，這也符合當前低利率環(huán)境的現(xiàn)狀，

讓分紅險的收益演示更貼合實際，減少行業(yè)亂象，保護消費者的合法權益。

從行業(yè)趨勢來看，分紅險未來將逐步走向低保底、高浮動的模式，更好地適應低利率環(huán)境，

讓消費者與保險公司共擔風險、共享收益——

保險公司減少剛性負債壓力，消費者則有機會通過保險公司的良好經營，獲得更高的浮動收益，實現(xiàn)雙贏。

03

演示利率下調，分紅險要怎么選？

不管是現(xiàn)在入手3.9%高演示利率產品，還是買未來3.5%新品，

買分紅險還要重點看看這幾點：

1、產品本身

買分紅險，靠譜的保險公司是基礎，產品本身合不合適是關鍵。

收益對比：產品的保證利率（目前最高1.75%）、產品預期收益怎么樣？

投保規(guī)則：起投金額多少？繳費期符合需求嗎？

資金使用：減保規(guī)則是否靈活？還有沒有別的附加增值服務？

2、保險公司實力

包括股東實力、投資回報率、利潤、償付能力、股東分紅等是否多年均表現(xiàn)優(yōu)秀。

尤其是保險公司賺錢能力，能賺錢才會分錢，分紅才能有所期待。

投資可以參考以下兩個數(shù)據(jù)：

一個是綜合投資收益率，里面包含了保司浮盈浮虧，也就是還沒有落袋為安的收益；

另一個是財務投資收益率（也叫平均投資收益），不包含浮盈浮虧，只看落袋為安的收益。

（可上下滑動查看）

而且分紅險新規(guī)對擬分紅水平也提出了要求：

不能超過保司分紅保險賬戶過去3年平均財務投資收益率，和綜合投資收益率的較低者。

對于償付評級高、投資收益不錯、且又深耕分紅險多年的保司，預期紅利或許會有不錯的表現(xiàn)。

3、過往分紅實現(xiàn)率

分紅險實現(xiàn)率簡單來說，就是保險公司既往承諾的分紅數(shù)額，實際達成率是多少。

比如某款分紅險，按照當時的利率演示，保單到期后，紅利為2000元，

實際保單到期時，給付到用戶的紅利也是2000元，和當年的演示完全符合，達成率為100%。

過往分紅實現(xiàn)率多年穩(wěn)定在高水平，波動小，意味著保司分紅履約能力不錯。

尤其是2024年實行限高令第一年：

窗口指導2023年度分紅產品綜合預定利率（保底+分紅）中小險企＜3.2%、大險企＜3.1%。

這一年的成績，可以說是各大保司提交的【閉卷考試】結果。

目前只有5家保司突破了限高令：

中意人壽、中英人壽、恒安標準、陸家嘴國泰和友邦人壽，綜合預定利率在3.5%左右。

關于保司歷年分紅實現(xiàn)率，我也匯總了部分數(shù)據(jù)，包括有：

中意人壽、中英人壽、陸家嘴國泰人壽、光大永明人壽、恒安標準人壽、復星保德信等等。

你也可點這里咨詢我們要詳細資料。

不過，演示利率下調后，未來產品分紅實現(xiàn)率的水分會更大，

因為保險公司比現(xiàn)在更容易實現(xiàn)演示的分紅了，所以可能自己挑選起來難度不小，需要多做功課。

當然，如果你實在不會挑選也沒關系，

我們已經匯總過一批優(yōu)質的分紅險產品合集，你可以點這里。

你也可以咨詢我們專業(yè)老師，一對一幫你把關。

04

奶爸總結

分紅險演示利率下調到3.5%，本質上不是收益縮水，而是行業(yè)的理性回歸——

長期來看，不管是對行業(yè)，還是對消費者，都是一件好事。

對于已買分紅險的朋友，不用過度焦慮，

你的保單權益不受影響，安心持有即可，重點關注每年的分紅公告；

對于準備買的朋友，要調整選購思路，

從盯演示利率轉向盯保底利率、紅利實現(xiàn)率和公司實力。

如果你有明確的長期儲蓄、養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃，且資金能長期鎖定，分紅險值得考慮。

目前窗口期最晚到6月30日，但不排除個別優(yōu)質產品提前額度售罄下架，

所以有計劃，就早安排！

不知道怎么買或者做規(guī)劃的朋友，文末加專業(yè)老師微信，一對一幫您劃重點、算收益。

如果覺得文章對你有幫助，歡迎點個“贊”或者“在看”。

加規(guī)劃師微信，立即咨詢