給 AI 配張銀行卡：Stripe 半年搭完的 Agent 支付全景

STRIPE · AGENT PAYMENTS

3 月中旬，一個叫 AgentCard 的產品在 X 上刷屏了：給你的 AI Agent 發一張虛擬 Visa 借記卡，Agent 自己刷卡買東西，用完自動銷毀。底層用的是 Stripe Issuing

往后退一步看，從 2025 年 9 月到現在，Stripe 在 Agent 支付方向推出了六個產品，搭出了一整套 Agent 金融基礎設施

3 月 18 日最新的 Machine Payments Protocol（MPP）發布，Tempo 主網同日上線，Visa 以設計伙伴身份加入。通過 Tempo，你直接可以把 USDC 打過去，然后給它生成一張 Visa 卡去消費。仔細來看，這是個洗錢的漏洞，只是現在金額比較少

圖片來源：yusen 的群內分享

3 月初，Stripe 還擴展了 Shared Payment Tokens（SPT）的支持范圍，新增 Mastercard Agent Pay、Visa Intelligent Commerce 兩種網絡級 Agent 令牌，以及 Affirm 和 Klarna 兩種先買后付方式

Stripe Agent 支付：六層架構概覽 幫人買東西 ACP 交易協議 · AI 和商家說同一種語言 2025.9 SPT 支付令牌 · 安全地花你的錢 2025.9 ACS 商家套件 · 低代碼接入多個 Agent 2025.12 機器給機器付錢 x402 鏈上穩定幣按次付費 2026.2 MPP 多支付方式統一機器支付 2026.3 Toolkit / MCP 開發者工具 · 貫穿全局 底層：Tempo 支付區塊鏈（Stripe + Paradigm）

六層架構，兩個場景。下面逐個展開

兩個場景

要理解這套基礎設施在做什么，只需要想兩個場景

場景一

AI 幫你買東西

你在 ChatGPT 里說「幫我買一雙 Nike Air Force 1」。ChatGPT 找到商品，你確認，付款完成，鞋子寄到家

這個流程需要解決三個問題：AI 怎么跟商家的系統對話（協議），AI 怎么安全地用你的信用卡（支付），商家怎么同時接入多個 AI（接入）

Stripe 為此做了三個產品：

→ACP（Agent 和商家之間的交易協議）

→SPT（讓 Agent 安全使用你的支付方式的臨時令牌）

→ACS（商家低代碼接入多個 Agent 的套件）

場景二

AI 自己花錢

你的編程助手在寫代碼時需要調用一個付費 API。它自己發起請求，自己付費，自己拿到數據。你甚至不知道這件事發生了

這個場景和場景一完全不同。沒有人在中間確認，沒有購物車，沒有結賬頁面。機器直接給機器付錢

Stripe 為此做了兩個產品：

→x402（用穩定幣在區塊鏈上按次付費的協議）

→MPP（支持多種支付方式的統一機器支付協議）

你在 ChatGPT 里說「幫我買雙鞋」，和你的編程助手悄悄花了 0.001 美元調了一個 API，是兩件完全不同的事

再加上貫穿全局的 Agent Toolkit / MCP Server（開發者工具，讓 Agent 直接調用 Stripe API），一共六層。下面逐個展開

ACP：讓 AI 和商家說同一種語言

Agentic Commerce Protocol（ACP）是 Stripe 和 OpenAI 在 2025 年 9 月聯合發布的開放標準，Apache 2.0 協議

解決的核心問題：AI Agent 和商家之間沒有統一的交易接口。以前消費者自己操作瀏覽器，填表單，點按鈕。現在 AI Agent 來買東西，它需要結構化的數據端點

ACP 定義了四個標準操作：創建結賬、更新結賬、完成結賬、取消結賬。Agent 和商家通過這四個端點完成完整的交易流程

首發場景是 ChatGPT 的 Instant Checkout。美國用戶在 ChatGPT 里購買 Etsy 商品，后續接入超過 100 萬 Shopify 商家

ChatGPT Instant Checkout

幾個設計特征：

→ 商家保持 merchant of record 身份，客戶關系在商家手里

→ 一次集成對接所有兼容 ACP 的 Agent，N+M 模型（N 個 Agent + M 個商家，各自集成一次，互通）

→ 支持實體商品、數字商品、訂閱、異步交易等多種類型

10 月，Salesforce 宣布基于 ACP 在 Agentforce Commerce 中構建 Instant Checkout。PwC 同月與 Stripe 達成合作，幫企業做 ACP 集成落地

協議開源，GitHub 倉庫由 OpenAI 和 Stripe 聯合治理

SPT：AI 怎么安全地花你的錢

Shared Payment Tokens（SPT）是 Stripe 為 Agent 支付設計的支付原語，2025 年 9 月隨 ACP 一起發布

核心問題：AI Agent 替你付款時，你的信用卡信息不能暴露給商家或 Agent。SPT 是一個限定范圍的臨時令牌，綁定特定商家、最大金額和過期時間

工作流程四步：

→ 你的支付信息保存在 AI Agent 平臺（比如 ChatGPT）的 Stripe 賬戶里

→ Agent 通過 Stripe API 創建一個 SPT，鎖定到具體商家和交易金額

→ Agent 把 SPT 發給商家，商家用 SPT 創建 PaymentIntent 完成扣款

→ 全程你的卡號不出現在 Agent 和商家的通信中

Etsy 和 URBN（Anthropologie、Free People、Urban Outfitters）已經在用 SPT 處理 Agent 交易

2026.3 SPT 支付方式擴展 SPT Mastercard Agent Pay Visa Intelligent Commerce Affirm Klarna 網絡級 Agent 令牌 先買后付 BNPL 商家只需跟 SPT 打交道 Stripe 在后臺處理所有令牌映射

Stripe 稱自己是目前唯一同時支持 Agent 網絡令牌和 BNPL 令牌的支付提供商

ACS：商家一鍵接入 Agent

Agentic Commerce Suite（ACS）在 2025 年 12 月發布，是商家側的接入方案

ACP 提供了標準協議，但實際操作中每個 AI Agent 的集成要求和入駐流程都不一樣。Stripe 估算，商家為每個新 Agent 做適配可能需要長達 6 個月

ACS 把這件事簡化了：商家把產品目錄接入 Stripe，在 Dashboard 里勾選要接入哪些 AI Agent，Stripe 負責產品發現、結賬、支付和反欺詐。模塊化設計，可以按需選用

首批接入品牌包括 Coach、Kate Spade、URBN、Revolve、Ashley Furniture、Halara、Nectar，電商平臺側有 Squarespace、Wix、Etsy、WooCommerce、commercetools、BigCommerce

ACS Dashboard 操作界面

ACS 里的反欺詐模塊單獨說一下。傳統反欺詐信號是針對人類流量調優的，AI Agent 缺乏人類行為的隨機性，容易被誤判為欺詐。另一面，Agent 本身也可能被惡意操縱去下高風險訂單。ACS 在處理 SPT 時對每筆 Agent 交易做專門的風控判定

x402：用穩定幣按次付費

到這里，場景從「幫人買東西」切換到「機器給機器付錢」

2026 年 2 月 11 日，Stripe 上線了 x402 協議集成（preview 階段）

x402 是 Coinbase 開發的開放支付協議，利用了 HTTP 402（Payment Required）這個長期閑置的狀態碼。流程很直觀：

→ Agent 請求一個付費資源

→ 服務器返回 HTTP 402，附帶支付信息（金額、幣種、收款地址）

→ Agent 用 USDC 在 Base 鏈上完成轉賬

→ 服務器驗證到賬，返回資源

Stripe 的集成方式：商家通過 PaymentIntents API 創建交易，Stripe 為每筆交易分配一個鏈上錢包地址。Agent 轉入 USDC 后 Stripe 自動完成 PaymentIntent。商家在 Dashboard 里看到的和普通支付一樣

特征：近零交易成本，支持低至 0.001 美元 的微支付，7×24 小時，即時結算，無退款糾紛

CoinGecko 已經上線了基于 x402 的按次付費 API，每次請求 0.01 USDC。目前僅支持 Base 鏈上的 USDC，后續會擴展到更多協議、幣種和鏈

MPP：機器支付的統一協議

Machine Payments Protocol（MPP）是最新的產品，3 月 18 日發布，由 Stripe 和 Tempo 聯合編寫

MPP 和 x402 解決的問題一樣（機器給機器付錢），但覆蓋范圍更廣

x402 只支持鏈上交易。MPP 同時支持穩定幣（通過 Tempo）、信用卡和借記卡（通過 Stripe 和 Visa）、比特幣（通過 Lightning），以及未來可擴展的自定義支付方式

MPP 還有一個 Session 機制。客戶端先充值，用輕量級的鏈下憑證消費余額，批量結算。這讓高頻場景（比如 AI 逐 token 消費一個流式 API）的延遲降到 100ms 以下

對 Stripe 商家來說，Agent 的 MPP 支付和普通人類支付在 Dashboard 里沒有區別。資金按常規結算周期到賬，稅務計算、反欺詐、退款、記賬集成全部復用現有 Stripe 基礎設施

const paymentIntent = await stripe.paymentIntents.create({ amount: 1, currency: 'usd', payment_method_types: ['crypto'], confirm: true, });

幾個已經上線的案例：

→ Browserbase：Agent 按會話付費使用無頭瀏覽器

→ PostalForm：Agent 付費打印和寄送實體郵件

→ Prospect Butcher Co.：Agent 給紐約客戶訂三明治外賣

Visa 作為 MPP 的設計伙伴，已經在協議上擴展了卡網絡支付支持

Agent Toolkit 和 MCP Server

Stripe 在 mcp.stripe.com 托管了官方的 MCP Server，通過 OAuth 安全連接，讓 AI Agent 直接調用 Stripe API 和搜索 Stripe 文檔

Agent Toolkit 支持 MCP、OpenAI Agent SDK、LangChain、CrewAI、Vercel AI SDK 等主流框架，Python 和 TypeScript 雙語言，開源

核心能力三塊：

→ 創建 Stripe 對象（Product、Price、Payment Link）

→ 按用量計費（自動追蹤 Token 消耗，接入 Stripe Billing）

→ 通過 Stripe Issuing 創建一次性虛擬卡，用于在線購物

這一層是開發者工具，貫穿前面所有產品

特別說一下虛擬卡。Stripe Issuing 讓 Agent 可以創建一次性虛擬 Visa 卡，鎖定金額、鎖定商家、用完即銷毀。開頭提到的 AgentCard 就是基于這個能力做的。你在 Claude 或 Cursor 的 MCP 配置里加一行，Agent 就能自己辦卡、自己刷卡、自己查余額。整個流程大概兩分鐘

同一周，Visa Crypto Labs 也發布了 CLI 工具，讓 Agent 不需要 API Key 就能直接走 Visa 網絡付款。Ramp 則已經在給企業的 AI Agent 發專屬虛擬卡，用于自動化 B2B 付款

給 Agent 發一張銀行卡，這件事已經在發生了

Stripe 在 2025 年度信里給了一個清醒的判斷：2026 年，95%% 的 AI 平臺驅動的電商交易仍然在商家自己的網站上完成。真正的 Agent 自主購物（Agent 記住你的偏好，替你決策，替你買單，你只收到一條通知）還需要時間

但六層基礎設施已經搭好了。給 Agent 配張銀行卡，半年前聽起來像個段子，現在是一個兩分鐘就能跑通的 MCP 工具

官方資源

→ ACP 協議：agenticcommerce.dev

→ ACP GitHub：github.com/agentic-commerce-protocol

→ MPP 文檔：docs.stripe.com/payments/machine

→ x402 文檔：docs.stripe.com/payments/machine/x402

→ Agent Toolkit：github.com/stripe/ai

→ MCP Server：docs.stripe.com/mcp