被低估的新賽道：越南保險科技與數字理財的崛起機遇

談及越南金融科技，多數人的第一反應是電子錢包和在線借貸。的確，MoMo、ZaloPay等支付平臺與BNPL、P2P等信貸產品長期占據行業討論的中心位置。但如果將視野放寬至整個金融科技賽道版圖，會發現兩個正在快速成長、卻鮮少被中文市場深入關注的領域——保險科技與數字理財。

越南整體保險市場規模已超過110億美元，中產階級的擴大正在釋放大量理財需求，而數字化滲透率的提升為這兩個賽道創造了前所未有的增長條件。本文基于 ADVANCE.AI 發布的《2026越南金融科技報告》，為您拆解越南保險科技與數字理財的市場格局與進入機遇。

一、 保險科技：從"傳統代理"到"即買即用"的場景革命

越南保險科技仍處于早期發展階段，但增長勢頭顯著。在移動互聯網普及和消費者線上服務接受度提升的帶動下，保險科技創新主要集中在兩個方向。

方向一：傳統險企的數字化銷售轉型。BAOVIET、PVI等頭部險企正積極通過電子錢包和電商平臺拓展線上銷售渠道，將健康險、旅行險、意外險等微型保險產品進行線上分銷，實現投保、支付和保單管理的全流程數字化。PVI作為越南非壽險市場的龍頭，以16.8%的市場份額穩居行業首位，2024年總收入突破20,405億越南盾，同比增長40.5%。其持續升級的移動端平臺和自動化核保能力，正在引領越南非壽險行業的數字化進程。

方向二：嵌入式保險的場景化滲透。以Igloo為代表的保險科技公司，通過與ZaloPay、FE Credit等本地頭部平臺合作，將設備險、航班延誤險、物流意外險、退貨保障等"即買即用險"嵌入支付、電商、消費金融與配送場景。這種"低門檻、短周期、按需激活"的模式，尤其受到年輕用戶青睞。而脫胎于VPBank數字生態的OPES Insurance，累計已服務超過2000萬客戶，在線發放4.2億份保險合同，成為越南本土數字化非壽險的代表性企業。

二、 數字理財：年輕人的"碎片化投資"正在重塑市場

過去十年，越南以約7%的年均GDP增速成為東南亞增長最快的經濟體之一，中產與高凈值人群迅速擴大，推動財富管理需求加速釋放。數字理財平臺的出現，正在將這一需求從傳統的線下高凈值服務拓展到大眾化、移動化的新場景。

幾家代表性平臺的數據勾勒出了這一賽道的規模與速度：Finhay作為越南領先的數字財富管理平臺，注冊用戶已超過330萬，資產管理規模超過2.3億美元，交易總額約15億美元；Infina以"隨用隨投、靈活增值"的輕量化產品設計在年輕用戶中快速流行，月活躍用戶已超過400萬，獲得了Y Combinator和紅杉（參數丨圖片）資本等國際知名投資機構的支持；老牌機構Dragon Capital管理著超60億美元的資產規模，并通過DragonX等數字化平臺推動基金認購與投資管理的線上化。

在資本市場基礎設施方面，監管層也在積極完善證券市場、推動數字KYC、優化投資者保護制度以及探索金融沙盒，為財富管理業務的創新與合規發展創造了更穩定的環境。移動證券交易平臺（如TCInvest、SSI iBoard）以降低開戶與交易門檻為核心，正在吸引大量首次入市的散戶投資者。

三、 出海企業的機會窗口與合規要點

對于關注越南市場的出海企業而言，保險科技與數字理財的機會窗口正在打開，但進入前需要理解兩個關鍵合規要點。

保險科技方面：保險科技企業若涉及保險銷售或中介服務，須由越南財政部監管，需與持牌保險公司合作或申請保險中介資質。嵌入式保險模式雖然降低了用戶端的準入門檻，但在產品設計與分銷渠道上仍需確保與持牌機構的合規協作。

數字理財方面：涉及基金銷售或證券交易的平臺須取得相關牌照或與持牌券商合作。Finhay在2022年完成券商資產收購以補齊牌照能力，正是這一合規路徑的典型案例。越南目前尚未設立獨立的數字銀行牌照，現有數字銀行均采取"持牌銀行+數字子品牌"模式運營。

四、 攜手 ADVANCE.AI，夯實新賽道的身份驗證基座

無論是保險科技還是數字理財，用戶準入環節都面臨同一個核心需求：高效、安全的身份驗證。線上投保需要核驗投保人身份的真實性，理財開戶需要完成合規的eKYC流程，兩者都對身份識別的準確性和反欺詐能力提出了嚴格要求。作為全球頭部行列的數字身份與反欺詐服務商，ADVANCE.AI 為新興賽道的平臺提供適配的技術支撐：

eKYC與身份核驗：依托通過iBeta Level 2認證的活體檢測與人臉識別能力，身份識別準確率超過99%，支持線上投保、理財開戶等場景的遠程身份核驗需求，協助平臺在提升用戶體驗的同時滿足監管合規要求。

反欺詐風險攔截：支持對Deepfake人臉、合成圖像、證件篡改等攻擊向量的識別，協助保險與理財平臺在用戶準入階段有效攔截身份冒用風險。

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