南京銀行信用卡：債務(wù)“雪球”風(fēng)波與合規(guī)轉(zhuǎn)型下的冰火兩重天

南京銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場輿論上呈現(xiàn)“冰與火”的雙面。

一面是網(wǎng)傳的“19萬欠款坐牢三年滾至121萬”事件發(fā)酵。當(dāng)事人韓先生的經(jīng)歷引發(fā)了公眾對于南京銀行信用卡“天價(jià)利息”計(jì)算是否合理的質(zhì)疑，也把金融機(jī)構(gòu)催收倫理推上輿論的風(fēng)口浪尖，讓市場再次審視信用卡逾期處理中的公平和邊界問題。

另一面是在監(jiān)管對消費(fèi)貸催收、不良資產(chǎn)處置的要求越來越嚴(yán)格的情況下，南京銀行積極響應(yīng)新規(guī)定，采取轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、修改合約、發(fā)放貼息等方式來化解存量風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出其積極的合規(guī)意識以及轉(zhuǎn)型姿態(tài)。

這家總資產(chǎn)超過3萬億的城商行，顯然正在尋找化解存量風(fēng)險(xiǎn)、激活增量市場的平衡點(diǎn)。

天價(jià)賬單引爆輿論：19萬債務(wù)何以滾至121萬？

隨著“坐牢三年后，信用卡欠款從19萬增加到121萬”的新聞在網(wǎng)絡(luò)上傳播開來，銀行信用卡的計(jì)息規(guī)則以及南京銀行被推到了輿論的熱點(diǎn)上。

圖源：百度頁面截圖

據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息，當(dāng)事人韓先生入獄前使用南京銀行的信用卡借貸19萬元。他在服刑期間沒有收入來源因此無法償還債務(wù)，可是銀行的計(jì)息系統(tǒng)并未“休眠”，仍按領(lǐng)用合約計(jì)算透支利息、復(fù)利、違約金（原滯納金）等費(fèi)用。

3年之后本金19萬加上高額的罰息、違約金不斷累加，韓先生最終欠款竟然高達(dá)121萬。經(jīng)由媒體報(bào)道，銀行系統(tǒng)顯示的天價(jià)賬單與工作人員“按合同辦事”的強(qiáng)硬回應(yīng)，瞬間點(diǎn)燃了公眾情緒，輿論迅速發(fā)酵。

在輿論的壓力之下，南京銀行最后同韓先生達(dá)成了和解，并且減去了大部分的債務(wù)。這件事雖然不多見，卻暴露了銀行系統(tǒng)性規(guī)則在面對極端特殊情況時(shí)的僵化。

而這件事之所以能引起公眾情緒，是因?yàn)樯婕傲藥讉€(gè)社會敏感點(diǎn)：銀行在處理“特殊情況”的時(shí)候有沒有考慮到人性化因素？畢竟韓先生因?yàn)榉淌プ杂啥鵁o法償還債務(wù)，與一般的惡意透支是有區(qū)別的。

第二點(diǎn)是罰息的界限是什么？按照銀行的計(jì)息方式，19萬元本金三年后滾到121萬元，主要是復(fù)利和違約金共同作用的結(jié)果，而長期復(fù)利加上高額違約金，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般借貸所應(yīng)該承擔(dān)的成本。

對南京銀行而言，此次事件無疑是一次嚴(yán)重的品牌聲譽(yù)危機(jī)。盡管最后做出了讓步，但是最初的“按照合同來辦”的強(qiáng)硬立場還是被輿論質(zhì)疑缺乏人性化關(guān)懷，嚴(yán)重影響品牌聲譽(yù)。

1.23億不良資產(chǎn)處置：南京銀行如何“排雷”？

在債務(wù)風(fēng)波背后，南京銀行對不良資產(chǎn)的處置體現(xiàn)出很強(qiáng)的合規(guī)意識和執(zhí)行力。

2026年2月，南京銀行在銀登中心掛牌了2026年第1期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）資產(chǎn)包。該資產(chǎn)包包含604筆貸款、499戶借款人，未償本金9888.51萬元、未償利息2431.81萬元，本息合計(jì)達(dá)1.23億元；加權(quán)平均逾期天數(shù)553.44天，借款人加權(quán)平均年齡44.73歲，五級分類中損失類601筆、可疑類3筆，屬于高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人不良資產(chǎn)。

圖源：南京銀行公告

本次處置的亮點(diǎn)不在于資產(chǎn)規(guī)模和處置動作，而在于南京銀行附加的嚴(yán)格的合規(guī)條款，徹底打破不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓“一賣了之”的粗放模式。

公告要求，意向受讓方要逐戶調(diào)查、按現(xiàn)狀評估，并且自行承擔(dān)以后的處置風(fēng)險(xiǎn)，受讓后不能向出讓方追償；同時(shí)規(guī)定受讓方必須承諾以合法合理的方式催收，不得暴力催收，也不能委托有暴力催收、涉黑犯罪記錄的機(jī)構(gòu)清收，也不能將資產(chǎn)包再次轉(zhuǎn)賣。

市場認(rèn)為這些舉措是南京銀行對于“最嚴(yán)催收新規(guī)”的一個(gè)標(biāo)志性反應(yīng)。

2026年“最嚴(yán)催收新規(guī)”實(shí)施之后，對金融機(jī)構(gòu)催收行為以及不良資產(chǎn)處置的合規(guī)性提出了更高的要求，銀行業(yè)需要摒棄“重處置、輕合規(guī)”的傳統(tǒng)做法。

南京銀行這次的行動，表明了它主動與粗放型“野蠻催收”劃清界限，將合規(guī)責(zé)任延伸到資產(chǎn)處置的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。既用市場化的方式提升資產(chǎn)質(zhì)量、緩解不良壓力，又從源頭上降低了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營效益和社會責(zé)任之間取得了平衡。

將來，隨著合規(guī)要求的日益嚴(yán)格，主動“排雷”、堅(jiān)守底線的處置方式有望成為銀行不良資產(chǎn)處理的主要方式。

內(nèi)修外練：新規(guī)落地與貼息讓利的雙重突圍

在促進(jìn)消費(fèi)、穩(wěn)定增長的政策引導(dǎo)下，南京銀行也正在積極地進(jìn)行策略調(diào)整，以期在競爭激烈的消費(fèi)金融領(lǐng)域搶占先機(jī)。

2026年2月，南京銀行發(fā)布了一則公告，表示從3月30日起開始實(shí)行新的信用卡使用協(xié)議和章程。該行在公告中解釋說此次修改是為了給持卡人提供更好的服務(wù)，是業(yè)務(wù)規(guī)則體系中常規(guī)性的優(yōu)化和完善。

新的信用卡使用協(xié)議和章程的實(shí)施可以從根本上厘清各方的權(quán)利義務(wù)，減少糾紛的發(fā)生，為信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保障。說明南京銀行正努力構(gòu)建起更加穩(wěn)健、合規(guī)、以客戶為中心的業(yè)務(wù)規(guī)則體系。

圖源：南京銀行官網(wǎng)

如果說合約更新是內(nèi)部的“內(nèi)修”，那么大額優(yōu)惠活動則是對外部的“主動出擊”。

自2026年1月1日至6月30日，南京銀行推出了一項(xiàng)力度較大的限時(shí)優(yōu)惠活動。根據(jù)規(guī)定，狀態(tài)正常的個(gè)人信用卡主卡持卡人（部分專項(xiàng)分期卡不包括在內(nèi)），辦理超過12期賬單分期或者現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時(shí)可以享受三折的專屬分期利率優(yōu)惠。

這意味著，原本年化利率約14%的分期業(yè)務(wù)，折后利率普遍降至4.4%—4.57%的區(qū)間，融資成本有了很大幅度的下降。

最大的亮點(diǎn)在于政策的疊加。對于辦理信用卡賬單分期的客戶，在銀行審核確認(rèn)其資金用途符合國家相關(guān)政策規(guī)定后，還可按要求享受相應(yīng)的財(cái)政貼息。加入貼息政策之后，一些分期業(yè)務(wù)的實(shí)際年化利率會更低。

南京銀行此次的市場策略及戰(zhàn)略考量很清晰，即通過降低分期成本來刺激持卡人消費(fèi)，提高分期業(yè)務(wù)的普及率，從而在合規(guī)的前提下，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

小結(jié)

南京銀行信用卡業(yè)務(wù)的一系列動作體現(xiàn)出了一種“先破后立”的轉(zhuǎn)型思路。先是，韓先生事件暴露出計(jì)息規(guī)則及銀行服務(wù)理念中存在的一些問題，給銀行敲響了警鐘。但很快銀行就采取了轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、修改合同、降低費(fèi)率等措施，表現(xiàn)出積極改革的姿態(tài)。

對南京銀行來說，當(dāng)前最緊迫的任務(wù)就是妥善處理每一次投訴，并且把“合規(guī)催收”、“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的理念貫穿到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。在追求商業(yè)利益的同時(shí)也承擔(dān)起社會責(zé)任，才是信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的根本所在。