315專題丨暴力催收頑疾難除，需從根源遏制激進催收動機

催收不是原罪，但暴力催收不僅踐踏消費者合法權益，更破壞行業信任根基。因此，從“野蠻催收”到“合規清收”的轉型勢在必行。唯有堅守合規底線、平衡債權保護與消費者權益，才能讓金融真正服務于實體經濟，實現行業可持續發展。

根據中國消費者協會數據，2025年金融服務類投訴達1.48萬件，較2024年增速118%，不當催收與變相“高利貸”問題集中。消費電子雜志社發布的《消費保2025年年度投訴分析報告》顯示，暴力催收占據整個金融保險投訴的15.15%。從頭部持牌機構到各類助貸平臺，暴力催收亂象導致投訴量呈爆發式增長。

從“精準騷擾”到“黑產鏈條”

與公眾最為熟悉的傳統“電話轟炸”手段不同，如今的暴力催收已形成了覆蓋多場景、手段隱蔽的立體化侵權網絡。

持牌消費金融機構的違規行為屢禁不止。眾多消費者投訴在招聯金融借款后，頻繁遭私人號碼電話催收，每天高達十余次。寧銀消金的部分用戶則投訴遭遇“晝夜電話轟炸”。這些不當催收行為，在2026年1月監管出臺的量化新規中，被明確劃定為“每日撥打不宜超6次”“22:00至次日8:00嚴禁催收”的紅線。部分招聯金融用戶還收到“涉嫌詐騙”“司法介入”等內容的恐嚇催收短信。關于催收人員在未獲許可的情況下聯系用戶同事、親友，擅自泄露借款信息的投訴也十分密集。這違背了2025年3月發布的國家級催收指引中“嚴禁暴力催收、騷擾無關第三人”的核心要求。

圖片來源：黑貓投訴

2024年，寧銀消金客戶投訴量1592件，其中催收類投訴1255件，占比近八成。2025年7月，寧銀消金收到監管開出的165萬元巨額罰單。這張罰單雖未直接提及催收違規，但風控放松導致的逾期規模暴增、合作管理缺位引發的催收外包失控，正是其暴力催收亂象頻發的原因。招聯金融也在2025年最后一天收到了“收官”罰單——12月31日，其因合作機構管理不審慎、貸后管理不到位，被深圳監管局罰款50萬元。

圖片來源：國家金融監督管理總局官網

更令人擔憂的是催收黑產鏈的形成。據信網2025年12月27日報道，重慶市民王先生網貸逾期后，僅為其點過一次外賣的朋友竟收到催收短信，這背后是一條“八手轉包”鏈條，包括四川裕秦、山東航音在內的七家公司都以“僅提供技術通道”為由規避責任，讓消費者承擔最終的騷擾成本。從外賣記錄、購物地址到社交關系，涉嫌非法獲取個人信息的黑產鏈條正全方位圍獵逾期用戶。

助貸平臺的“甩鍋式催收”更為猖獗。據山西經濟日報報道，2025年11月1日，愛奇藝小芽貸用戶牛先生逾期一天即收到威脅短信，平臺卻以僅提供導流服務撇清責任，將“皮球”踢給了合作的持牌消金機構。筆者還在黑貓投訴平臺上發現，更“心急”的富士康旗下富龍小貸被投訴“未到還款日即暴力催收”，逾期首日便實施短信轟炸，且有不少借款人投訴富龍小貸年化利息高達36%，遠超法律保護上限。

圖片來源：黑貓投訴平臺

復雜局面下的現實博弈

2025年上半年，持牌消費金融公司業績數據顯示，20家公司總資產規模合計超過1.247萬億元，中腰部機構擴張態勢迅猛。與此同時，行業平均壞賬率高達3.7%。銀登中心數據顯示，2023年持牌消費金融公司個貸不良掛牌轉讓本息總額約為214.7億元，2024年增至470.0億元，2025年進一步攀升到1210.1億元，同比增長157.5%。部分機構被“規模至上”的發展邏輯所支配，為了以放松貸前風控方式換取持續的高增長，不惜向不符合條件的借款人放貸，再通過暴力催收降低不良率壓力。

實際上，多數金融機構將催收業務外包，僅以回款率為考核指標，只要結果，不看過程。缺乏監管的第三方機構為追求回款率無所不用其極，甚至不乏第三方催收公司偽造“律師函”“催收通知書”等法律文書恐嚇騷擾用戶。這種基層催收員按回款比例提成的收益計算模式，形成“越激進越賺錢”的畸形激勵，導致合規要求被棄之不顧。

監管滯后與維權困難降低了違規成本。盡管2025年以來監管罰單密集落地，但相較于機構營收，罰款威懾力有限。在大部分違規情境中，“經驗老道”的催收人員多使用虛擬號碼、私人手機，錄音截圖等證據又易于被篡改，讓“舉證難、周期長、成本高”成為了許多消費者面臨的維權困境。

從“模糊禁令”到“量化紅線”的制度革新

暴力催收亂象亟待整治。2025年3月，國家標準化管理委員會發布《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》，作為首個國家級催收規范，明確禁止向無關第三人催收、夜間催收等核心紅線。2026年1月，中國銀行業協會發布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，進一步量化監管標準：每日催收電話不宜超6次，22:00至次日8:00嚴禁催收，催收人員需亮明身份并全程錄音。

除密集出臺政策外，處罰力度的升級也彰顯了監管決心。根據北京商報統計數據，僅2025年上半年，至少有蒙商消費金融、中郵消費金融、湖北消費金融、陽光消費金融等8家消費金融公司收到罰單，合計被罰792.7萬元，無論是被罰機構數量還是罰單總額，均已遠超2024年同期。

監管重點從“事后處罰”轉向“事前預防”。新規要求金融機構建立催收合作機構白名單制度，在官網公示合作方信息，強化社會監督。同時明確禁止“簡單以債務回收率為考核指標”，要求將合規情況、投訴率納入考核，從根源上遏制激進催收動機。部分地區監管更開展專項檢查，對催收公司非法獲取個人信息、層層轉包等行為實施精準打擊。

催收不是原罪，但暴力催收不僅踐踏消費者合法權益，更破壞行業信任根基。因此，從“野蠻催收”到“合規清收”的轉型勢在必行。唯有堅守合規底線、平衡債權保護與消費者權益，才能讓金融真正服務于實體經濟，實現行業可持續發展。而構建一個“借錢有節制、催收有邊界、維權有渠道”的健康信貸生態，既需要監管的持續亮劍，更需要行業成員和消費者的共同努力。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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