四川農商聯合銀行：營業網點現金運營管理數字化應用

來源：2025年度農村金融機構科技創新優秀案例評選

獲獎單位：四川農商聯合銀行

榮獲獎項：數智應用創新優秀案例

一、項目簡介

通過分析四川農商銀行轄內營業網點（簡稱“網點”）多年現金需求數據并結合網點實際運營狀況，建設全新的數字化現金管理模型，在現有網點現金管理流程不變、現有鈔車押運方式不變、且不額外增加一線業務人員負擔的前提下，為四川農商銀行每個網點設置合理的尾箱限額，試點推廣取得了良好效果。經測算，在每日調撥現金條件下，網均現金限額降幅達45%以上，有效降低了現金管理風險。壓降現金可統籌用于同業拆借等，不僅能增加網點經營效益，又能降低網點運行成本。

二、項目背景

數智化作為現代社會發展的重要驅動力，已融合到經濟社會發展各領域，各商業銀行也積極推進數字化轉型。但對于現金管理方面，各商業銀行仍普遍粗放，主要依賴存貸規模指標和人員經驗進行限額設置與調撥決策，導致網點普遍存在現金積壓，增加了查庫、碰庫難度，加大了現金管理風險。

通過數智化現金管理模型分析四川農商銀行各網點上年同月實際現金數據作為計算當月尾箱限額依據， “降本、控險、增效”成效顯著，總結提煉出可復制推廣經驗，為全轄各農商銀行優化現金管理提供實踐參考。

三、技術方案

（一）預測網點實際現金需求量

四川農商銀行各網點多年現金數據表明，在實際的生產經營環境中，相鄰年度同月營業狀況具有相似性（如圖1所示：以安岳農商銀行為例），使用2022年網點現金使用數據作為樣本數據預測現金需求量、2023年網點現金使用數據驗證預測現金需求覆蓋率。

圖1安岳農商行日均現金需求量走勢圖

1.計算預測現金需求量基礎值

一是普通移動平均，依托移動平均思路作為某日實際現金需求量預測依據，根據多次回測發現，10天的移動平均預測當日實際現金需求量效果最好，即：T日預測現金需求量=第T-1日到第T-11日實際現金需求量的和/10，計算每日預測現金需求量基礎值為D。

二是加權移動平均，網點在實際生產環境中，存在日期間隔越短實際現金需求量越接近的情況，因此在計算去年同月每日預測現金需求量賦予前10天不同權重（越靠近當日的日期權重越高，選擇前10天為1-10的權重用于計算），即：第T日預測現金需求量=T-1日到第T-11日實際現金需求量與權重的乘積和除以權重總和，計算每日預測現金需求量預測值為D’。

2.利用基礎值計算預測現金需求量

將2022年同月劃分為上中下三旬，并利用簡單移動平均和加權移動平均計算出D1—D10，D11—D20,D21—D30(或D31)三旬的預測現金需求量平均值，為滿足一個月的現金需求量，選取最大平均預測現金需求量作為計算當月預測現金需求量。

3.利用中位數計算預測現金需求量

由于各網點每日實際現金需求量可能會出現波動較大的情況，相較于平均值易受極端數據的影響，中位數更能代表一段時間內各網點的實際現金需求量。并利用簡單移動平均和加權移動平均計算出D’1—D’10，D’11—D’20, D’21—D’30(或D’31)三旬的預測現金需求量中位數，為滿足一個月的現金需求量，選取最大的預測現金需求量中位數作為計算當月計算當月預測現金需求量。

針對上述4種預測方法（方法一為平均值預測平均數、方法二為平均值預測中位數、方法三為加權值預測平均數、方法四為加權值預測中位數）綜合考慮每個網點限額的有效性和限額最小值，在滿足現金實際需求量最低要求前提下，選擇數額最低的預測現金需求量計算方法。

（二）尾箱推薦限額設置及可視化

1.尾箱推薦限額設置

由于各網點實際現金調撥周期不同，在預測現金需求量接近的情況下設置尾箱限額不同，實際余額尾箱限額=當月預測現金需求量*調撥周期。如網點每日均可調撥現金則調撥周期設置為1，如網點每2天調撥一次現金則調撥周期設置為2。

2.針對柜面柜員尾箱和ATM/CRS機具尾箱區分限額

網點所處位置不同，柜面和機具現金交易占比差異較大，鄉鎮網點機具交易量占比可達70%以上，而城區網點則相反，柜面交易量占比可達65%以上。因此，在尾箱推薦限額設置中，當月預測現金需求量分為柜面預測現金需求量和機具預測現金需求量，分別按照柜面調撥周期以及機具清機加鈔周期設置限額，兩者合并為網點總限額。

3.尾箱推薦限額可視化

為便于各網點隨時掌握網點現金使用情況及推薦限額，將各網點現金數據進行可視化展示，各農商銀行業務人員登錄系統可查詢每日預測現金需求量、實際現金使用量、每月推薦限額等相關信息并做好現金管理。

四、創新點

數字化現金管理模式摒棄了商業銀行原有粗放式現金管理模式，從現金實際使用量入手利用模型分析生產數據，重塑網點現金組織模式、業務模式和管理模式。在保證網點正常運營的前提下大幅壓降庫存現金，有效降低了現金管理風險。壓降現金可統籌用于同業拆借等，不僅能增加網點經營效益，又能降低網點運行成本。

五、應用成效

數字化現金管理模式在四川農商銀行多個農商銀行試點推廣以來取得了良好的效果，如德陽農商銀行中江支行試點后全支行庫存現金限額下降5000萬元，安岳農商銀行試點后全行庫存現金限額下降5274萬。下面，以安岳農商銀行為例展示應用成效。

（一）庫存限額壓降情況

安岳農商銀行于2024年6月推行數字化現金管理模式，各支行庫存現金限額相較于實施前下降5274萬元，為保證應對突發情況清算中心限額保持不變。詳情如下表：

從支行布局來看，城區、鄉鎮網點網均庫存現金限額下降值分別為76萬元和55萬元，降幅分別是46.8%和57.2%。詳情如下表：

（二）現金供應及回收情況

對比過去兩年同期，安岳農商銀行推行數字化現金管理模式后日均供應現金金額都略有增加，但日均現金供應次數增幅明顯大于金額增幅。詳情如下表：

同時，由于各支行庫存限額大幅降低緣故，2024年現金回收金額對比過去兩年同期有明顯增加，同樣回收現金次數增幅明顯大于金額增幅，詳情如下表：

六、實踐經驗與啟示

(一) 方法論創新，數據驅動替代經驗判斷。一是模型摒棄了依賴“存款規模”“業務量”等間接指標的粗放邏輯，直擊“實際現金需求量”核心，從根本上解決了傳統方法量化不準的痛點。二是采用“同期數據對比”預測（去年同月數據預測本月需求），實現了限額的月度動態調整，既響應了周期性波動（季節/節假日），又保證了短期內的操作穩定性，便于網點執行。三是區分柜面與自助機具（ATM/CRS）兩大渠道進行獨立預測與限額設置，有效解決了因網點類型（城區/鄉鎮）導致的渠道需求結構差異問題，使限額設置更貼合實際業務場景。

(二) 實踐成效，降本控險效果顯著。一是改變了以往主要依靠管理人員經驗粗略估算備付金的模式，該模式主觀性強、誤差大，且易滋生操作風險。二是推廣實踐充分證明，該精細化管理模式能顯著壓降網點庫存現金及閑置資金規模。三是在有效保障日常支付需求的同時，實現了運營效率提升， 降低現金占用，盤活資金用于創收（如同業拆借），減少押運、保管等成本。四是有效控制風險。大幅降低庫存現金目標值，直接減少了查庫、碰庫工作量及潛在的操作風險敞口。

(三) 推廣路徑，具備普適性與可復制性。一是模型簡潔高效，預測邏輯（移動平均、中位數篩選）清晰明了，計算過程不復雜，對技術資源要求適中。二是數據基礎普適， 核心依賴的“相鄰年度同月業務相似性”規律，在銀行網點現金管理中具有普遍性，歷史現金需求數據是推廣實施的充分條件。三是配套機制成熟，結合已驗證有效的大額預約制、應急預案等配套管理措施，形成了完整的、可復制的現金管理優化方案。該模式特別適用于擁有一定歷史數據積累、網點數量眾多且尋求現金管理精細化轉型的商業銀行，具備在全省乃至更廣范圍推廣的堅實基礎。

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