呂臨華擬任新行長！浙商銀行下了一步扭轉棋局的“好棋”！

2025年12月23日，浙商銀行發布公告，根據中共浙江省委決定，呂臨華擔任黨委委員、黨委副書記，并提名其為董事、行長。在原行長陳海強升任董事長、呂臨華正式擔任行長之后，這家已經21周歲的全國性股份制銀行的管理班子已經基本成型。

在經過陸建強時代的資產規模穩步增長，盈利能力逐步修復，不良率呈現下降趨勢，核心經營指標保持穩健后，浙商銀行的元氣漸漸修復，而今又有陳海強和呂臨華的聯手，浙商銀行的班底有望進一步變強。

預示著浙商銀行將徹底走出低谷，一掃此前的陰霾，重新快步成長，趕上其他全國性股份行的步伐。

資產質量連續多年排名靠后

在陳海強擔任董事長，呂臨華擔任行長前，浙商銀行曾存在相當長的發展停滯期。同花順顯示，自2021年一季報開始，浙商銀行的資產質量排名，就一直在36-40名左右徘徊。不良貸款率的水平，一直高于42家上市銀行的平均值。同花順統計，截至2025年9月30日，浙商銀行的不良貸款比例能排在上市銀行的前十名。

浙商銀行的房地產貸款比重一度高達12.52%，占所有貸款的較大比例，這導致了其資產質量長期處于行業尾部。例如，2021年浙商銀行的房地產業貸款金額為1687.24億元，占貸款總額的12.52%，而不良貸款率則為0.62%。

而另一個影響，就是2023年2 月6日，據浙江省紀委監委通報，浙商銀行原黨委書記、 董事長沈仁康涉嫌嚴重違紀違法，接受浙江省紀委監委紀律審查和監察調查，并于年中被移交司法。沈仁康涉嫌嚴重違法違規被通報后，浙商產融原董事長兼總裁王衛華受賄案也隨之曝光。

王衛華伙同沈仁康、張長弓（原浙商銀行副行長），利用沈仁康擔任浙商銀行黨委書記、董事長的職務便利，通過浙商銀行直接或間接為回盛集團和潤集團、宜華股份、剛泰集團、美盛控股等28家企業，在提高授信額度、發放“鳳凰基金”、提供流動資金貸款等融資事項上提供幫助，并通過“錢潮涌鑫”向這29家入伙企業共提取超3.26億元“管理費”。在這3.26億元中，約1.36億元返還給了出資10億元以上的“基石投資人”；剩余近1.9億元進入“新業涌金”平臺，并以“分紅”名義轉移至王衛華等浙商產融控股高管的個人賬戶。

這一事件進一步損害了浙商銀行的信用。好在這一系列的問題被及時發現，2022年多年在浙江省政府任職的陸建強“空降”浙商銀行出任董事長，在任職的3年里，浙商銀行的不良貸款率從1.47%降到了1.38%，資產總額從2.62萬億元增長到了3.33萬億元，做出了巨大的貢獻。

但是從表面看，風控、合規問題，依然是威脅浙商銀行資產質量的一大隱患。不完全統計，截至2025年10月，浙商銀行年內已被監管部門開出至少20張罰單，累計罰沒金額超3500萬元，遠超2024年全年（21張罰單，合計約1364萬元）。

其中，千萬級大額罰單有兩張，涉及信貸、票據、反洗錢、員工行為管理等多個領域：2025年9月，浙商銀行因互聯網貸款業務管理不審慎等問題，被監管處以1130.8萬元罰款。同年1月，浙商銀行上海分行因虛增存貸款、信用卡業務不審慎等15項違法違規行為，被監管處以1680萬元罰款，成為該時期內銀行業罰款金額最高的案例。

雖然引發處罰的違規問題不一定是在2025年被發現，但加強合規管理和風控管理依然必要且緊迫。

合規和風控管理有望升級

在這一背景下，呂臨華“空降”，無疑是扭轉棋局的一步“好棋”！呂臨華曾任職于原浙江銀監局（現國家金融監督管理總局浙江監管局），長期從事銀行業監管工作，熟悉金融政策法規與風險監管要求。他曾任浙江省農村信用社聯合社（后改制為浙江農商聯合銀行）黨委委員、副主任等職，分管風險合規、內控審計等工作。在此期間，他深度參與全省農信系統的體制改革與風險管控體系建設。2022年浙江省農信系統改制為“浙江農商聯合銀行”掛牌后，他繼續擔任關鍵領導職務，推動全省農商行實現一體化合規與風險管控。他推動全省農商行系統建立統一的合規管理框架，明確各級機構的合規職責，打破以往農信社“各自為政”的松散局面。他牽頭制定系統性的合規政策與操作手冊，覆蓋信貸、反洗錢、數據治理等重點領域，提升了合規標準的規范性。

此外，他將外部監管要求轉化為內部管理工具，強調“合規從業務起點抓起”。他推動將合規審查嵌入新產品、新業務開發流程，減少事后整改成本。他倡導利用大數據、人工智能等技術建立智能風控平臺，實現對可疑交易、關聯授信、員工行為的實時監測。他在浙江農商聯合銀行層面推動系統內數據共享，提升了對跨區域風險的識別能力。完善內部審計與合規檢查的獨立性，建立違規問題“整改－問責－溯源”閉環。推動將合規績效考核與分支機構、管理層的評價相掛鉤，強化合規執行力。

這一系列改革，讓浙江農商行系統在監管評級、資產質量等方面持續改善，風險抵御能力的增強推動合規從“被動應對監管”轉向“主動價值創造”，助力農商行在服務“三農”與小微的同時守住風險底線。浙江農商行融合監管視角與地方金融實踐的合規建設思路，也為全國農信系統改革提供了“浙江經驗”。

有這樣一份合規和風控管理出色經驗，相信浙商銀行的資產質量將邁上新臺階，擺脫常年資產質量上市銀行尾部的局面。

有望提高信貸投放的收益率

前三季度，浙商銀行的營業收入較2024年同期下降了6.78%，其中，利息凈收入344.38億元，同比減少11.49億元，下降3.23%。其中，凈利差下降了0.08個百分點，凈利息收益率下降了0.13個百分點。

在7家上市股份行中，凈利差的降幅要低于招商、興業、華夏、光大等股份行。但對比興業、招商等銀行的數據看，后兩家的利息凈收入的增幅，卻超過了浙商銀行。三季報顯示，生息資產增幅較低可能是導致浙商銀行凈利息收入增幅不如上述兩家銀行的主要原因。三季報顯示，截至9月30日，貸款、同業存款、中央銀行存款、債權投資、交易性金融資產及其他債券投資等生息資產總額，較2024年末僅增長了1.26%；總資產規模增長至1.89%，其中吸收存款余額增長7.13%，而發放的貸款和墊款較去年末僅增加2.37%。

對比之下，興業銀行前9月貸款余額新增幅度達到了3.48%，而同期新吸收的存款增幅僅為5.23%；招商銀行前9月貸款余額的增幅也到了3.38%，而同期新吸收存款的余額僅增長了 4.5%。

浙商銀行新投放貸款增幅低于興業銀行、招商銀行等同業，這很可能與該行較高的不良貸款率有關。截至9月30日，招商銀行的不良貸款率為0.94%，興業銀行為1.07%，而浙商銀行是1.36%。金融監管總局日前發布的2025年第三季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，大型股份制商業銀行的平均不良貸款率為1.22%。

根據半年報披露的信息，浙商銀行將不多的新增貸款分配給了租賃和商務服務業、水利、環境和公共設施管理業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業等行業，而針對這些行業的信貸投放，有相當一部分屬于政信類貸款，這類貸款的風險系數較小，是眼下銀行業偏愛投放的信貸領域。

從貸款偏好分析，貸款不良率較高的現狀，對該行的信貸投放有較大影響。使浙商銀行不太敢把貸款投向那些高風險，同時高溢價的貸款項目。

有效實施內部合規監督，運用數智系統，有效識別風險，并按照風險等級給予相應信貸溢價，不僅能增加浙商銀行的貸款投放規模，更重要的是能夠依據風險等級進行精準的貸款定價，從而獲取相對較高的收益。

在銀行業普遍面臨利差收窄，營收增長放慢的背景下，這無異于雪中送炭。尤其對浙商銀行來說，盡管前三季度浙商銀行通過壓低成本，阻止盈利下滑，但截至9月30日，該行的扣非凈利潤僅119.57億元，較2024年同期有所下降，降幅達到7.51%。

若能通過優化風險評估模型提升信貸資源配置效率，盈利能力有望得到實質性改善，這無疑是一個重大的利好。通過精準的風險識別與差異化定價，浙商銀行可在控制不良率的同時提升資產收益水平，盈利的穩步上揚，浙商銀行的員工收入也會好起來。

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