政策馬上落地，年底前必辦幾件省錢大事，你都完成了嗎？

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時光飛逝，轉眼2025年已經步入尾聲。

每到年底，除了要總結一年的收獲，更要提前為來年做好規劃。

尤其在經濟環境變化、政策調整頻繁的當下，

有些事一旦錯過，可能要多花不少錢、多跑很多路。

而最近確實有幾件大事，建議大家務必在年底前關注并行動起來。

它們不僅關系到你的納稅、錢袋子、保障，更可能影響你未來幾十年的養老生活。

不管是上班族、寶媽，還是臨近退休的朋友，都建議認真看完，

對照檢查，別讓今年的疏忽變成明年的遺憾，

我們接下來馬上逐個說說！

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01

2026個稅申報提醒，省錢方案用起來！

每年12月，都是個稅專項附加扣除信息確認的關鍵期！

2026年度的申報確認從2025年12月1日就已經開始了，截止到12月31日結束。

可能有朋友覺得：去年已經填過了，今年不用管了吧？

但實際上，只要你的生活狀態有變化，比如：

孩子上學、換了工作、父母年滿60歲等。

不及時更新信息，要么會少拿稅收優惠，

要么可能被稅務部門預警，引起不必要的麻煩。

個稅專項附加扣除是國家給的減稅紅包，包括有：

子女教育、繼續教育、住房貸款利息、住房租金、贍養老人等項目。

符合條件的朋友填報后，來年繳稅時可以直接扣除這部分金額，少繳一筆錢。

比如3歲以下嬰幼兒照護每月能扣2000元，贍養老人每月最多扣2000元，

要是符合多個項目，一年能省不少稅。

除了以上常規項目外，還有兩大隱形退稅項目：

一個是個人養老金：每年有1.2萬額度不用交稅，每年最多可以退稅5400元；

另一個是稅優健康險：每年有2400元額度不用交稅，每年最多可以退稅1080元。

兩個項目加起來，最高可以節稅6480元！

更關鍵的是，這類產品不僅可以節稅，還能同時兼顧賺錢、保障或養老儲蓄，

真的是一舉多得！

就拿來說，給0歲孩子存點零花錢，

每年交2400，交10年，如果父母一方在20%稅率，

第10年單利有4.87%，完勝市面上大多數無風險產品！

同時還能享受專項護理保險金+身故保障。

更多的抵稅產品，可以點這里，

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02

第四套生命表即將啟動，重疾險也該盡早配置

對于關注重疾險的朋友來說，2026年1月1日是個重要的時間節點——

第四套《中國人身保險業經驗生命表》將正式實施。

可能有朋友會問：

生命表是什么？和我買重疾險有什么關系？

簡單來說，生命表是保險公司定價的核心參照物，

記錄了不同年齡人群的死亡率和生存率數據，保險公司會根據這些數據預估未來的理賠支出，進而確定保費。

和第三套生命表相比，第四套有兩個核心變化：

一個是死亡率下降了，

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相較第三套平均下降20%左右！

另一個是預期壽命的提升。

死亡率有所下降，那相對應的，預期壽命就會更長了。

目前0歲男性預期壽命是85歲，0歲女性是89歲。

看似好消息，但對重疾險來說，

預期壽命變長，意味著人們活到重疾高發年齡的人數會更多，

重疾的發生概率也會相應提高，保險公司的理賠支出會大幅增加。

為了覆蓋這部分成本，重疾險的保費必然會上漲。

業內人士預測：

不含身故責任的重疾險價格漲幅可能在10%-20%之間。

我們來算一筆賬：

比如現在買50萬保額重疾險，30歲男性每年只需6000元，分30年交。

如果明年漲價10%，年交保費就會變成6600元。

30年下來，總共多花了1.8萬元！

而且重疾險采用的是恒定費率，即自投保之日起，保費每年都不會變。

現在入手，就能鎖定當前的低價！

除了保費上漲，現在投保還有兩個核心優勢：

一個是目前處于保險開門紅期間，不少重疾險限時放寬人工核保要求：

尤其是對于想要帶病投保的朋友來說，現在有機會以標準體承保了。

另一個是早買早享受，避免空窗期，

重疾風險無處不在，誰也無法保證自己未來幾年不會生病。

現在投保，過了等待期就能享受保障，

一旦確診符合條件的重疾，就能拿到理賠金，緩解治療壓力。

如果等到2026年漲價后再買，不僅要多花錢，

還要重新計算等待期，中間可能會出現保障空窗期，風險極高。

目前值得買的重疾險，可以點這里，

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03

第四套生命表即將啟動，現在入手養老金更劃算

和重疾險一樣，養老年金險也會受第四套生命表的直接影響，

原因很簡單：

保險公司要支付養老金的周期變長了——

原本可能只用支付到80歲，現在可能要到100歲。

為了保持產品長期穩定，養老年金產品的定價可能會調整：

要么同樣保費領取金額減少，要么同樣領取金額所需保費增加。

舉個例子：

假設一款養老年金，30歲女性每年交10萬交5年，60歲起每年領取。

按舊生命表定價：每年可領約6.8萬元。

按新生命表定價（預測）：每年可能只能領6.5萬元或更低。

這也就意味著，現在是入手養老金的黃金窗口期——

目前市場上在售的養老年金產品，仍基于舊生命表設計。

在2025年底前投保，相當于鎖定了一個對未來壽命“低估”的定價優勢。

同樣的投入，未來領到手的養老金金額可能更高。

如果你有養老規劃、或者打算給自己做補充養老，有中長期儲蓄需求的朋友，

別錯過！

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04

五年期存款陸續下架，鎖利好產品用起來

最近去銀行的朋友可能已經發現，五年期大額存單正在逐漸停售，

部分銀行甚至取消三年期、五年期普通定期存款。

這背后是利率下行的大趨勢，銀行不希望鎖定長期高成本負債。

對于我們普通人來說，過去的幾十年，

我們不需要懂宏觀經濟或者看K線圖，只要努力工作賺錢，

然后把錢存銀行，也能獲得一個保本保息且收益不錯的避風港。

但如今這幾年，從存款利率逐漸走低，

到利率倒掛，到如今5年期大額存單都要團滅。

我們必須要清醒地認識到：

這樣低風險、高收益的理財產品，已經越來越稀缺了，

鎖定收益的通道正在關閉，普通人資產將面臨縮水。

而利率還在繼續降。

既然銀行在拼命「縮短」存款期限，我們就必須拼命「拉長」收益周期。

如果年底前想給自己存一筆錢，類似5年期銀行定存，又比較安全穩健的產品，

可以考慮這些好工具：

一個是快返型年金險，

簡單來說，你先給保險公司交一筆錢，

最快第5年起，保險公司每年給你返一筆錢，一直返到合同到期。

它的優點不少：

領取時間早：最快第5年起；

前期現價增長快：意味著回本時間短；

鎖定終身復利：不用擔心利率下行風險；

收益還不錯：復利IRR超2%，跑贏定存；

本金還在：大多數年金險，后期本金≈現價。

另一個是分紅型增額壽，

相當于一個由保險公司保管、固定利率、復利增長的“存錢罐”。

它兼具資金保值增值和身故保障杠桿功能，可終身鎖定利率。

它的優點不少：

起投門檻較低：可按年支付，大部分工薪階層都買得起。；

有保底收益：這部分是一定可以到手的，目前最高1.75%；

還有分紅：可以博取更高收益，優質產品紅利IRR＞3%。

如果想要找到類似5年期存款的產品，可以考慮前期現價增長快的分紅險。

很多人擔心買了保險就取不出來，其實不少產品資金使用還是比較靈活的：

比如快返型年金險，每年都有一筆錢到賬，相當于每年都能拿利息出來花；

而且，投保滿一定年限后（通常是5年），可以通過減保取出部分現價使用，

剩下的錢繼續在保單里增值，既能滿足用錢需求，又不會影響長期收益。

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05

時代的車輪滾滾向前，我們無法改變政策調整、利率下行的趨勢，

但我們可以在變化發生前，把該辦的事辦好，把該規避的風險提前規避。

稅收優惠、養老儲備、保障缺口、財富保值——

這四件事，本質上都在做同一件事：

在不確定性中，為自己和家庭鎖定更多的確定性。

未來的保障成本會越來越高，穩健收益的機會會越來越少。

與其等到政策落地、產品漲價后再后悔，

不如現在就行動，用最小的成本鎖定最大的保障和收益。

2025年剩下的時間已經不多了，真心建議大家：

抽出半天時間，對照上文梳理自家情況。

整理家庭保單、存款單據、稅務資料，做到心中有數。

今天的小小行動，可能會在未來為你節省數萬元稅金，或多出幾十萬元養老收入。

最后祝大家都能把握2025年的尾巴，從容邁向2026年！

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