改革沒有完成時(shí)：中國(guó)平安的新長(zhǎng)跑

2023年，平安產(chǎn)險(xiǎn)西藏比如支公司的業(yè)務(wù)員們接到了一項(xiàng)奇妙的任務(wù)：在一個(gè)月內(nèi)給20萬(wàn)頭牦牛上好“身份證”。

說是“身份證”，其實(shí)是一枚帶編號(hào)與二維碼的耳標(biāo)，其作用是在養(yǎng)殖險(xiǎn)的投保和賠付過程中快速識(shí)別牦牛個(gè)體，從而提高賠付效率。

只是過程略顯艱辛，牦牛自有它們的脾氣，每打一個(gè)耳標(biāo)，都要好幾個(gè)漢子同時(shí)上陣，與它們斗智斗勇[1]。

西藏那曲比如縣位于海拔三千多米的高原之上，盡管有地方政府和中國(guó)平安等商業(yè)機(jī)構(gòu)的主動(dòng)推廣，像牦牛養(yǎng)殖險(xiǎn)這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)是新鮮事物，遑論其他更加復(fù)雜的金融概念與產(chǎn)品。

但在過去幾年里，“金融”作為一個(gè)遙遠(yuǎn)而陌生的概念，正在借助中國(guó)平安這樣的企業(yè)和無數(shù)個(gè)一線業(yè)務(wù)員走進(jìn)當(dāng)?shù)厝思业娜粘Ｉ睿?0萬(wàn)耳標(biāo)不是一個(gè)孤立的樣本，而是人們擁抱確定性時(shí)走過的其中一級(jí)臺(tái)階。

這些故事都有一個(gè)共同的起點(diǎn)，那就是位于國(guó)境線另一端的深圳。1978年的改革開放開啟了共和國(guó)影響最深遠(yuǎn)的制度化改革與市場(chǎng)化探索，第一個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)深圳與第一家股份制民營(yíng)保險(xiǎn)公司中國(guó)平安相繼誕生。

站在改革開放45周年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)回望，邊陲漁村的種種創(chuàng)新草蛇灰線地影響著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的方方面面。深圳成為亞洲前六國(guó)際化大都市，創(chuàng)造無數(shù)奇跡的同時(shí)，也孕育出一批生命力極其旺盛的現(xiàn)代企業(yè)。

中國(guó)平安就是其中之一。今年7月，《財(cái)富》500強(qiáng)榜單出爐，中國(guó)平安以1586.27億美元的營(yíng)業(yè)收入位列全球第47位、全球金融企業(yè)第9位。而在過去的五年里，平安的總資產(chǎn)從9萬(wàn)億增長(zhǎng)到了13萬(wàn)億，擁有超過65.5萬(wàn)名員工和2.45億客戶。

時(shí)代選擇了深圳，也選擇了平安，這是一份由城市、企業(yè)與個(gè)體共同寫就的樣本。

沒有改革，就沒有平安

1979年1月，春節(jié)過后的第一個(gè)工作日，時(shí)任香港招商局常務(wù)副董事長(zhǎng)的袁庚進(jìn)京匯報(bào)工作，中心思想就一條：向國(guó)家要一塊地[2]。

說是要地，其實(shí)也沒敢多要。起初，國(guó)務(wù)院副總理李先念要把整個(gè)南頭半島都劃給招商局，但袁庚最終只取其中的2.14平方公里。

這塊荒地被命名為蛇口工業(yè)區(qū)，面積不算大，開發(fā)成本卻不低，每個(gè)平方就要耗資近一個(gè)億[3]。袁庚事后承認(rèn)，不多要不僅因?yàn)椤皼]有那么多錢”[3]，還因?yàn)?.14平方公里相比全國(guó)九牛一毛，成了意義非凡，失敗也無傷大雅[4]。

改革開放初期，蛇口工業(yè)區(qū)如同試驗(yàn)田里的試驗(yàn)田。這個(gè)在當(dāng)時(shí)不算起眼的制度飛地，卻成功孕育出中國(guó)第一批現(xiàn)代公司——萬(wàn)科創(chuàng)立后的第一站選在了蛇口，華為創(chuàng)業(yè)時(shí)的三室一廳也位于蛇口，中國(guó)平安、招商銀行等企業(yè)同樣誕生于此。

蛇口工業(yè)區(qū)的標(biāo)語(yǔ)，江式高攝

這些企業(yè)大多有著鮮明的改革烙印與先鋒色彩。1987年4月，招商銀行誕生于深圳蛇口招商路北十棟，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行；而在更早的時(shí)候，馬明哲就已經(jīng)動(dòng)念要辦新體制的保險(xiǎn)公司，袁庚也提出辦“社會(huì)主義股份制保險(xiǎn)公司”[4]。

在財(cái)富五百?gòu)?qiáng)榜單上的中國(guó)公司里，平安是少有的總部不在北京、而在深圳的企業(yè)；同時(shí)，它也是一個(gè)以“中國(guó)”為字頭，但非央企的特殊存在。

平安的成長(zhǎng)經(jīng)歷與中國(guó)改革開放的歷史進(jìn)程緊密呼應(yīng)。改革開放初期，深圳特區(qū)積極對(duì)外招商引資，開放國(guó)際視野，平安也于1994年引進(jìn)摩根士丹利和高盛作為公司戰(zhàn)略股東，成為中國(guó)第一家引進(jìn)外資的金融企業(yè)；新世紀(jì)之初，14歲的平安迎來第三家國(guó)際投資機(jī)構(gòu)——以6億美元入股的匯豐集團(tuán)。

后來深圳在“十一五規(guī)劃”提出將金融業(yè)作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)，平安同樣幸運(yùn)地捕捉到了機(jī)會(huì)。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、春華資本創(chuàng)始人胡祖六回憶，平安醞釀策劃收購(gòu)深圳城市商業(yè)銀行與深圳發(fā)展銀行項(xiàng)目時(shí)，與深圳政府的溝通竟是整個(gè)交易過程中最順利的環(huán)節(jié)。

與深圳特區(qū)的緊密聯(lián)系讓平安內(nèi)部早早達(dá)成這樣一種共識(shí)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命力的強(qiáng)大，就在于它對(duì)創(chuàng)造性的激勵(lì)和對(duì)非創(chuàng)造性的懲罰。

以改革開放四十五周年為節(jié)點(diǎn)，深圳地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量一躍來到全國(guó)內(nèi)地城市第三名[5]，人均GDP突破20萬(wàn)元大關(guān)，躋身全國(guó)前十[6]。

平安也從一家地方性保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)為《財(cái)富》世界五百?gòu)?qiáng)常客，業(yè)務(wù)布局從單一保險(xiǎn)拓展到全牌照綜合金融，個(gè)中成就堪稱矚目。

中國(guó)平安經(jīng)營(yíng)指標(biāo)

馬明哲曾將平安稱為“蛇口的孩子”，特區(qū)出身與金融屬性共同奠定了平安的改革難度。一方面，它承載著蛇口工業(yè)區(qū)乃至深圳特區(qū)對(duì)金融企業(yè)市場(chǎng)化命題的探索；另一方面，對(duì)合規(guī)和風(fēng)控的先天要求又在很大程度上限制著平安對(duì)新業(yè)務(wù)的試水。

改革的艱辛自平安誕生之初就已顯露端倪。一個(gè)極具代表性的案例是，馬明哲兩年三次進(jìn)京為平安爭(zhēng)取來的那張牌照，其實(shí)有一個(gè)限制條件：僅限深圳特區(qū)開展業(yè)務(wù)。

一座城市與一家企業(yè)的命運(yùn)在歷史的洪流中意外重合。對(duì)深圳特區(qū)與中國(guó)平安來說，改革是從最初就錨定的目標(biāo)，但要如何頂著來自全國(guó)的關(guān)注與隨之而來的壓力，蹚出一條跨越時(shí)代與周期的改革之路，就是其在過去數(shù)十年不斷探索的方向。

改革不是扎飛鏢

平安官方傳記《無止之境》中，有一個(gè)章節(jié)專門記錄了平安經(jīng)歷過的大小挫折，開篇一句話奠定了這些故事的基調(diào)：

世上沒有永不犯錯(cuò)誤的企業(yè)，危機(jī)是企業(yè)生命中永遠(yuǎn)相伴的主題。

在平安內(nèi)部，犯錯(cuò)是一種哲學(xué)。集團(tuán)的高管們?cè)诠俜絺饔浽L談中提到，平安不僅僅鼓勵(lì)你創(chuàng)新，它甚至鼓勵(lì)你犯錯(cuò)。用馬明哲的話來說，“什么錯(cuò)都不犯，那就等于什么事都沒做[4]。”

平安的“三多”戰(zhàn)略由此而來：多幾步，指的是戰(zhàn)略要多看幾步；多團(tuán)隊(duì)，指不同專業(yè)用不同人才、做不同事情；至于多平臺(tái)，則是建立朝向未來的開放性、容錯(cuò)性結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到東邊不亮西邊亮的效果。無論哪里亮，都能把整個(gè)平安照亮[x]。

這種強(qiáng)調(diào)開放性與容錯(cuò)率的制度環(huán)境，與早年特區(qū)的行事風(fēng)格一脈相承。一定程度上，深圳特區(qū)與中國(guó)平安都是那句經(jīng)典名言的真實(shí)寫照：允許改革犯錯(cuò)，但不允許不改革。

九十年代初期，正式成立僅一年的深交所遭遇百萬(wàn)股民瘋搶新股認(rèn)購(gòu)，時(shí)稱8.10事件。這場(chǎng)混亂給了方興未艾的證券市場(chǎng)當(dāng)頭一棒，卻也客觀上推動(dòng)了證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的誕生，與對(duì)股市的規(guī)范和擴(kuò)容。

搶購(gòu)股票現(xiàn)場(chǎng)[7]

世紀(jì)之交，深圳還曾大力發(fā)展顯像管和汽車產(chǎn)業(yè)。用今天的目光審視，這些項(xiàng)目難言成功，但走過的彎路、吃過的苦頭，都為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展積累了充分的經(jīng)驗(yàn)。

改革的價(jià)值從來不在于絕對(duì)的正確性，而是敢為天下先的試錯(cuò)精神。不過，改革也不是仗著制度彈性漫無目的地游走，而是在精準(zhǔn)識(shí)別時(shí)代脈絡(luò)與發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，時(shí)刻調(diào)整前進(jìn)方向。舉個(gè)例子，深圳過去四十五年的主線，就始終圍繞開放、創(chuàng)新與市場(chǎng)化展開。

平安對(duì)于企業(yè)的邊界有自己的理解。在壹錢包和萬(wàn)能Wi-Fi兩個(gè)項(xiàng)目上接連受挫后，馬明哲意識(shí)到了“有所為，有所不為”的道理，平安在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，戰(zhàn)略卻變得愈發(fā)聚焦，每十年自有一條清晰的主線。

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮洶涌的上一個(gè)十年，平安的主線可以用“金融+科技”總結(jié)。壹賬通、好醫(yī)生等標(biāo)志性產(chǎn)品接連上線，技術(shù)轉(zhuǎn)型的結(jié)果，是平安旗下子公司中半數(shù)都為科技型公司，集團(tuán)的40萬(wàn)內(nèi)勤員工里，超過10萬(wàn)人任職于互聯(lián)網(wǎng)與科技型企業(yè)。

2018年中期業(yè)績(jī)會(huì)，馬明哲進(jìn)一步提出了“科技賦能金融，科技賦能生態(tài)，生態(tài)賦能金融”戰(zhàn)略，生態(tài)成為平安第四個(gè)十年的關(guān)鍵詞。

BAT對(duì)流量的壟斷能力讓平安深刻地感受到了壓力。相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，平安與客戶間的互動(dòng)頻率不高、黏度也不強(qiáng)[傳記]。因此在移動(dòng)化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，平安也在轉(zhuǎn)變思路，從賣產(chǎn)品到提供服務(wù)，由此提升用戶對(duì)生態(tài)圈的認(rèn)同感與黏著度。

截至2020年，平安的金融客戶與互聯(lián)網(wǎng)用戶分別達(dá)到2億與近6億；金融新增客戶里，三分之一來自互聯(lián)網(wǎng)。

平安業(yè)態(tài)分布

一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)越是龐大，對(duì)個(gè)體的觀測(cè)就越是困難。對(duì)平安而言，錨定未來的戰(zhàn)略與方向是相對(duì)容易的，但要如何讓改革的成果走進(jìn)每個(gè)個(gè)體的日常生活，就是另一個(gè)極具難度的問題了。

讓改革成為進(jìn)步的標(biāo)尺

平安定義的生態(tài)圈，大多有相似的落點(diǎn)：其一，它們都屬于居民個(gè)人生活最主要的需求；其二，其市場(chǎng)需求通常尚未激活，且痛點(diǎn)突出。

舉個(gè)例子，在金融服務(wù)方面，60%的個(gè)人融資需求尚未滿足，80%的中小企業(yè)無法獲取貸款；在醫(yī)療服務(wù)方面，現(xiàn)在病人看病平均需排隊(duì)3個(gè)小時(shí)以上，醫(yī)生日均工作12小時(shí)以上[4]。

時(shí)至今日，平安早已從一家地方性保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)為綜合金融集團(tuán)。與深圳特區(qū)相伴的改革歷程讓它愈發(fā)清楚地意識(shí)到：改革的終點(diǎn)不在制度與口號(hào)，而在千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)鮮活的個(gè)體；金融的意義也不在股價(jià)與報(bào)表，對(duì)普通個(gè)體而言，它也可以是一份直面不確定性的保障。

奔波在內(nèi)蒙戈壁灘、與牧民打交道的一線業(yè)務(wù)員對(duì)此深有體會(huì)。2022年，平安產(chǎn)險(xiǎn)巴彥淖爾中心支公司在當(dāng)?shù)赝茝V起一種名為“駱駝險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，主要做兩件事：一是給駱駝發(fā)“身份證”，為每一峰紅駝都打上芯片；二是為牧民在養(yǎng)殖過程中遭遇的意外提供理賠。

每年夏季是牧民們精神最為緊張的時(shí)候，由于狼群活動(dòng)頻繁，他們放養(yǎng)的紅駝稍有不慎就會(huì)成為狼群的目標(biāo)。駱駝養(yǎng)殖的不確定性還不止于此，牧民們每年目睹紅駝或因難產(chǎn)和疾病而死，或因狼群和意外走失。這是他們?cè)?jīng)無可回避的“風(fēng)險(xiǎn)”和“損耗”。

現(xiàn)代文明的產(chǎn)物無聲地改寫著古老的自然法則。去年年底，平安保險(xiǎn)員與同事為了幫牧民尋找一峰走失的母駝，在漫無邊際的沙漠里驅(qū)車一整日，最終在夜色里找到了這峰死于狼群襲擊、編號(hào)為0378的紅駝，并當(dāng)場(chǎng)為牧民進(jìn)行了理賠[8]。

自2022年12月以來，平安財(cái)險(xiǎn)巴彥淖爾中心支公司共計(jì)承保戈壁駱駝10171峰，為近100戶邊境牧民提供8148萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)理賠駱駝94峰，理賠金額91.7萬(wàn)[9]。

出險(xiǎn)率不足1%的駱駝險(xiǎn)，是平安綜合金融業(yè)務(wù)實(shí)力溢出的結(jié)果之一，它或許不是一塊足夠大的蛋糕，但讓邊地牧民等越來越多群體受惠于金融二字，本身就是一種意義。

與此同時(shí)，平安還在加碼以醫(yī)療養(yǎng)老為核心的康養(yǎng)業(yè)務(wù)，其在公共醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的長(zhǎng)期投入，已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)龐大的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在中國(guó)最大的海上油田——渤海油田，石油工人就因?yàn)槠桨布瘓F(tuán)旗下的北大醫(yī)療海洋石油醫(yī)院告別了“孤島”狀態(tài)。作為國(guó)內(nèi)民用規(guī)模最大的海上醫(yī)療服務(wù)中心，北大醫(yī)療海洋石油醫(yī)院在環(huán)渤海地區(qū)對(duì)海上平臺(tái)作業(yè)人員的救援速度已經(jīng)來到50分鐘的水平[9]。

中國(guó)的人口老齡化背景也在加速平安打造醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的速度。目前，平安合作醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)和藥店的數(shù)量分別達(dá)到3.7萬(wàn)家、10.5萬(wàn)家和23.9萬(wàn)家，其居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋深圳等75個(gè)城市以及19萬(wàn)名客戶[10]。

平安公布過這樣一組數(shù)據(jù)：每一分鐘，平安AI處理3.47萬(wàn)次服務(wù)請(qǐng)求；每一分鐘，95511客服響應(yīng)近千個(gè)來電；每一分鐘，就有一位長(zhǎng)者得到智慧養(yǎng)老的照護(hù)。平安的“金融服務(wù)+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略，已經(jīng)徹底融入億萬(wàn)居民的日常生活。

站在改革開放四十五周年的節(jié)點(diǎn)回望，平安不僅是深圳特區(qū)的制度產(chǎn)物，同時(shí)也是也改開進(jìn)程的一面鏡子、一枚標(biāo)尺。

它照見了制度創(chuàng)新如何最終沉淀為生活里具體而微的進(jìn)步細(xì)節(jié)，它在雪域高原、深海油田、城市社區(qū)服務(wù)的每一個(gè)客戶，交付的每一次服務(wù)，都是對(duì)“改革如何惠及個(gè)體”的無聲注解。

這是屬于這個(gè)時(shí)代的命題，也是屬于中國(guó)平安的命題。

參考資料

[1]牦牛的“身份證”：一場(chǎng)與時(shí)間的賽跑，南方周末

[2]袁庚：千萬(wàn)別說沒有袁庚就沒有蛇口，南方日?qǐng)?bào)

[3]袁庚口述資料，南方都市報(bào)

[4]無止之境：中國(guó)平安的成長(zhǎng)之路，秦朔，陳天翔

[5]從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看深圳發(fā)展奇跡，深圳市統(tǒng)計(jì)局

[6]人均GDP十強(qiáng)市出爐，深圳、蘇州、常州首破20萬(wàn)大關(guān)，時(shí)代周報(bào)

[7]令人震驚的深圳“8.10”搶購(gòu)股票事件始末，鳳凰網(wǎng)

[8]紀(jì)錄片《祝你平安》

[9]2025新征程：從戈壁到遠(yuǎn)洋，中國(guó)平安無遠(yuǎn)弗屆，遠(yuǎn)川研究所

[10]中國(guó)平安：為“奇跡之城”書寫金融答卷，答“時(shí)代之問”勇立創(chuàng)新潮頭，南方日?qǐng)?bào)

責(zé)任編輯：黎錚

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