處罰風波中的上海銀行，期待施紅敏的破局之道

【超新星財經/原創】

對上海銀行來說，被處罰似乎已經不是新聞了，只是今年有點多。

12月20日，官方處罰信息公開表顯示，上海銀行股份有限公司南通分行因存貸掛鉤、信貸管理不盡職、表外業務貿易背景審查不嚴，被國家金融監督管理總局南通監管分局處罰款95萬元。

此外據另兩張行政處罰信息公開表顯示：

上海銀行南通分行兩位管理人員因對信貸管理不盡職、表外業務貿易背景審查不嚴負有責任，被予以警告并處罰款。

01 屢遭處罰，合規之困何時可解

今年以來，上海銀行已經多次因為各種違規行為而受到監管機構的處罰，這些違規行為涉及貸款管理、內部控制、風險管理等多個方面，顯示出該行在內部管理和風險控制方面存在一定問題，也使得上海銀行的聲譽和形象受到影響。

11月27日，上海銀行因違反了《外國投資者境內直接投資外匯管理規定》第十二條第二款，未盡職審核辦理股權轉讓購付匯業務，處罰款70萬元，沒收違法所得257.23萬元，罰沒款合計327.23萬元。

11月17日，上海銀行因存在32項違法違規事實收到兩張690萬元的大額罰單，累計遭罰1380萬元。

4月28日，國家外匯管理局上海市分局對上海銀行開出巨額罰單，因其在結售匯、外幣理財、內保外貸、虛增交易量以及外匯市場交易等多個領域的違法違規行為被給予警告、沒收違法所得19.9萬元，并處罰款9834.5萬元，罰沒款合計9854.4萬元。

此外，4月27公告國家外匯管理局上海市分局公布的另3份行政處罰決定書顯示：

時任上海銀行深圳分行運營管理部總經理的鄧某某，對上海銀行“已批準停止營業的分支機構違規辦理結售匯業務”的行為負有責任，給予警告，并處罰款7萬元；

作為上海銀行金融市場部高級副經理張某，對上海銀行“虛增銀行間外匯市場交易量”的行為負有責任，給予警告，并處罰款7萬元；

作為上海銀行網絡金融部資深副主管的周某某，對上海銀行“無結售匯業務資質的分支機構違規辦理結售匯業務”的行為負有責任，給予警告，并處罰款6萬元。

從整個行業看，我國金融監管部門及其派出機構2023年對上市銀行開出的罰單數量與金額呈現顯著上升趨勢，但上海銀行屢遭處罰背后，無疑暴露了該行在內部管理和風險控制上的不足，也凸顯了當前上海銀行在合規經營上面臨的嚴峻挑戰。

02 業績受壓，行業平均增速何日能及

根據上海銀行公布的2023年前三季度業績報告顯示，該行在營收和凈利潤方面均呈現出增長放緩的趨勢，甚至低于同行業平均水平，這無疑給上海銀行的未來發展又蒙上了一層陰影。

前三季度，上海銀行實現營業收入392.73億元，同比減少5.76%，實現歸母凈利潤173.45億元，僅同比增加1.03%。

而在第三季度，該行實現營業收入129.1億元，同比下滑5.96%，實現歸母凈利潤45.1億元，同比增加微弱的0.38%。這一業績表現一定程度上低于市場預期。

此外受息差收窄等政策影響，該行的利息凈收入下滑嚴重：前三季度，上海銀行的利息凈收入僅為272.46億元，同比減少7.26%。

更為嚴峻的是，手續費及傭金的凈收入也呈現大幅下滑趨勢，其下滑速度甚至超過了整體營收的下滑速度。

對比2022年和2023年的三季報數據，我們發現：2021年1—9月、2022年1—9月以及2023年1—9月，上海銀行的中收規模分別為60.9億元、51.12億元和39.17億元。這意味著在短短兩年時間內，中收規模縮減了高達35.68%。

這一趨勢不僅令人擔憂，也凸顯出上海銀行在營收方面所面臨的巨大挑戰。

與此同時，上海銀行在資產規模方面雖然保持了一定的增長，但增速也有所放緩：截至三季度末，該行資產總額達到3.06萬億元，較上年末增長6.27%，雖然依然保持著一定的規模優勢，但與過去的高速增長相比，這一增速顯然不夠理想。

需要注意的是，銀保渠道壓降費用對銀行業的中收也將帶來不利影響，這對于已經面臨營收壓力的上海銀行來說，無疑雪上加霜。

此外，值得關注的是，《商業銀行資本管理辦法》已經正式公布，并將于2024年1月1日開始實施。據業內人士分析，資本新規實施后，貨幣基金等穿透難度較高的公募基金產品的風險權重將會有所提升。這意味著商業銀行在資本補充方面將面臨更大的壓力，而對于上海銀行而言，如何在這樣的政策環境下保持穩健的資本充足率并尋求新的發展機會，將是一個嚴峻的挑戰。

03 新帥上任，低谷之困“破”在眉睫

12月11日，上海銀行公告顯示，因組織工作調動，朱健辭去該行副董事長、行長等職務，該辭任于當日經董事會審議通過并生效。公告同時宣布，董事會選舉施紅敏為該行副董事長，并聘任其為該行行長。

施紅敏于1968年出生，清華大學技術經濟專業畢業，其職業生涯主要圍繞銀行系統展開，且曾長期在中國建設銀行擔任要職。

根據公開資料，施紅敏曾任中國建設銀行股份制改革領導小組辦公室財務組副處長，中國建設銀行上海市分行第一支行副行長，中國建設銀行信用卡中心會計結算部高級經理，中國建設銀行信用卡中心黨委委員、總經理助理、副總經理，上銀基金管理有限公司董事，上海尚誠消費金融股份有限公司董事長，以及中國銀聯股份有限公司董事。

2013年4月，施紅敏加入上海銀行，擔任首席財務官；2016年5月，晉升為上海銀行副行長。

在最近的人民銀行上海總部2023年第四季度新聞發布會上，身為上海銀行副行長的施紅敏分享了該行在支持科創企業和服務小微企業方面的成績。

他表示，為了積極響應上海“科創中心”建設，上海銀行通過“滬科專貸”和“滬科專貼”等專項產品，大力扶持具有高創新性和高價值的科技企業。

截至10月末，已通過“滬科專貸”累計放貸近40億元，通過“滬科專貼”發放資金55億元。此外，今年1-10月，該行還獲得了支小再貸款資金支持累計達230億元。

施紅敏還強調，上海銀行充分利用支小再貸款等政策工具，有效推動了普惠金融業務的發展。目前，全行普惠貸款規模已突破1370億元，服務的小微和民營企業客戶近40萬戶，年均增長超過100%。

從履歷看，施紅敏具有豐富的銀行業從業經驗，對銀行業務有深入的理解和實踐經驗，外界相信在他的帶領下，上海銀行將會在財務管理和合規控制方面取得顯著成效。

之前，施紅敏曾表示，和以往相比，金融業特別是財富管理行業正在發生3方面變化，首先是從資金流向看，之前高凈值客戶的資金絕大部分由銀行之外的金融機構承擔，而如今，居民資金大部分流向了銀行。

其次是從銀行客戶的財富管理行為變化來看，主要體現為“一升一降”。一升，就是重視財富管理的客群規模越來越大，廣大客戶的理財意識普遍提升；一降，就是客戶對理財的認識不斷回歸理性，過去盲目追高的非理性沖動明顯下降，對理財風險與回報的關系有更加清醒的認識。

再者是從銀行來看，更加重視自身渠道建設，健全責任體系和信息披露體系，使銀行渠道成為客戶財富管理可以信賴的渠道。

施紅敏稱，“在這一過程中，銀行不再把自己簡單的定義成是一個銷售渠道，更多的則是向客戶體現自身的專業性。”

基于上述變化，上海銀行內部曾喊出口號：“重塑財富管理業務”。施紅敏表示，“在我們意識到新時代來臨的時候，我們就更注重打造銀行的專業性，比如和更多的優秀機構合作，為不同投資者的資產配置需求提前做好準備。”

在超新星財經看來，上海銀行作為我國銀行業中的實力派，一直以來都以穩健的經營和優質的服務贏得了市場的認可，雖然近期面臨一些挑戰，但短暫的低谷并不代表長久的困境，上海銀行有望通過一系列的改革和創新，實現業務的進一步發展和提升。

這一切，讓我們拭目以待。