長篇小說連載｜《水錢》第四章 領導的高度

第四章：領導的高度

夏朝鼎康復后出了院，天天密切接觸的都是“金融界”的人，包括銀行機構和非銀行機構。

非銀行機構主要匯通典當公司、大禹投資公司、萬通擔保公司、裕正建筑公司這四家民間金融機構“水公司”。

夏朝鼎一出院，就被這四家作為債權人的水公司嚴格的保護了起來。

這些人每天夏朝鼎走到哪兒就跟到哪兒。夏朝鼎談事就遠遠的坐著；夏朝鼎出行，就近近的跟著；夏朝鼎每天辦完事，睡覺的地方都是這些人安排。

出行辦事共進退，吃飯喝茶各給各。大家就這樣共同伺候著夏朝鼎。防止夏朝鼎走水。

夏朝鼎和匯通典當公司的王長勇發生了上次斗毆后，雙方真的已經諒解，談話很客氣，規矩很嚴格。

王長勇匯通典當公司的水公司員工，溫良恭儉讓的伺候夏朝鼎，就是希望夏朝鼎何時能夠將抵押給他們的那塊沒有土地證的土地完善權證。

其他水公司的伺候夏朝鼎，是關注夏朝鼎何時能夠完善與王長勇的土地證，大家估算了，辦完證，那塊地還有點剩余。

所有人都相信，只要夏砣子不走水（逃債），夏砣子是有辦法的，只要他老人家身體好，只要給他老人家足夠的動力和尊重，他的錢就會像變戲法似的出來。這么多年了屢試不爽！

這段時間見夏朝鼎最多的真正的金融機構的人，是農業銀行的信貸科科長黃敬前。

市農業銀行前行長，現省農業銀行行長唐躍君，是夏朝鼎小學同學。

1995年響應市政府建設新區的戰略規劃，當時唐躍君主政的臺星市農業銀行給夏朝鼎的朝鼎集團貸款兩千萬元，貸款期限五年。

抵押物是朝鼎集團名下一塊三百畝的土地。這塊土地就是這次夏朝鼎抵給王長的這塊土地。

唐躍君的農業銀行在那一輪九十年代末臺星市所有金融機構對夏朝鼎的訴訟大戰中，沒有參戰，在圈內唐躍君贏得了一個好名聲，在朋友困難的時候，沒有落井下石，夠義氣、對得起朋友。

唐躍君的農業銀行之所以沒有參戰，真實原因比較復雜。

因為那筆農業銀行支持朝鼎集團的兩千萬貸款，當年的抵押物是夏朝鼎用政府抵債三百來萬的一塊三百畝土地，在農業銀行抵押貸款兩千萬元，貸款期是五年。

在貸款的時候，因為國家銀行業還沒有進入規范化時代，貸款還不規范，土地并沒有進行評估，只是辦理了抵押登記。

后來朝鼎集團陷入困境，這時候如果農業銀行提起訴訟，一旦起訴，銀行勝訴了，土地一拍賣評估，就會暴露土地抵押物不足值的問題，追究起信貸責任來，都不是什么好事。

不起訴就不會評估，這個問題擺著就擺著，大家都相安無事，反而是個好事。

當然唐躍君不起訴也有理由，雖然有人認為抵押物價值可能不足，但當時的歷史條件，1995年《擔保法》剛剛出臺，《擔保法》實施的各種配套措施根本就還沒有，或者說嚴重的不完善。

比如說，那時候資產評估機構才剛剛誕生，很多城市甚至沒有評估機構，絕大多數金融機構辦理貸款抵押根本不需要評估。所以說這筆貸款沒有進行抵押物資產評估，并不違規。

其次，那時候國家土地管理規范化也剛剛才起步，仍然不規范。那時候涉及到土地產權，就是政府和企業簽一個土地使用合同就完事，根本沒有土地證。

其三，在《擔保法》出臺前，雖然《民法通則》有擔保、抵押一說，但大家根本不知道在實際操作過程中擔保、保證、抵押、質押，這一大堆的“擔保”法律關系之間的區別。商業合同中，合同簽訂的是擔保合同就是擔保；合同簽的是抵押合同就是抵押擔保。

所以說，對土地提供抵押擔保，還要進行抵押登記，《擔保法》剛頒布，很多人和很多機構根本不知道怎么辦。

普遍的，那時候很多銀行抵押的貸款，壓根就是沒有抵押登記。

唐躍君作為優秀銀行家畢竟還是走在前面，當時發放這筆貸款，安排黃敬前的信貸團隊在國土局拿回了一個土地抵押登記的手續。

所以說這筆抵押貸款，在當時歷史條件下，是一筆難得的合法合規的貸款，雖然后來有人說，抵押物不足值，但是沒有評估誰知道足值不足值？

不能夠以后來的觀點評估以前的歷史，這是改革開放的一個原則嘛，所以責任不在銀行。

相比而言，農業銀行辦理貸款還是規范的，畢竟有抵押物，信貸手續齊全規范，想當年基金會清理的時候，后來緊跟著的國家從上至下金融行業持續的清理整頓，暴露出來很多基金會、農村信用身甚至出現貸款手續就是酒桌上的菜單、或者一個香煙盒盒，打一個借條，幾百萬就貸出去的案例。

農業銀行的這筆貸款，比起當年基金會什么抵押物都沒有，就放給朝鼎集團數個億規范多了。

另外，唐躍君不起訴，還有一個誰也沒法苛責的理由，因為夏朝鼎為了對得起老同學。

當唐躍君在任的時候，夏朝鼎對所有其他金融機構的利息能拖則拖，但這筆農業銀行的貸款利息就是借水錢也是每個月結了利息的。既然利息按期結算，并且朝鼎集團陷入困境之時還沒到還款期限，從理論上就是優良貸款，從法律上來說，就不具備訴訟條件，所以唐躍君主政的農業銀行不起訴夏朝鼎理由很充分。

當然，夏朝鼎的講信用是有條件的，自從基金會清理平息后，唐躍君因工作出色上調省農業銀行擔任副行長后，夏朝鼎就再也沒有結利息。

當年這筆貸款的經辦人就是現在農業銀行信貸科科長黃敬前。

黃敬前先生名字就沒有唐躍君取得好，躍君者，飛躍發展之人也，敬前者，只有尊敬、羨慕前輩的份！

雖然黃敬前由數年前的普通信貸員進步為信貸科科長，但是沒有高升離開，唐躍君同志的上調之時做了離任審計，組織上已經給出了唐躍君同志沒有任何遺留問題的規范結論。

朝鼎集團的這筆貸款，多年以來農業銀行每到兩年就會催收一次，朝鼎集團每次都在催收單上簽字蓋章，還主動簽訂貸款本息累加展期的協議，訴訟時效倒是沒有問題。

現在國家規范信貸紀律，根據信貸終身責任制的要求，隨著信貸規范政策，再也不可能在朝鼎集團不還款的情況下，繼續給這筆貸款以催收通知的方式繼續延期了。作為這筆貸款當年的具體經辦人，貸款責任落到了黃敬前頭上。

黃科長命苦啊，眼看著好不容易進步了，由普通信貸員進步為信貸科科長，雖是不起眼的一個科長，但銀行的信貸科長可不比其他科長，那是真正的實權人物，每筆貸款百分之八十的話語權在他手中，有時候銀行信貸科科長甚至比一個普通副行長實際權利還大。

眼看著升任信貸科科長之后，吃香的喝辣的天天有，鞍前馬后被人伺候著的生活剛過了半年。

但這筆涉及前任領導的不良貸款完全有可能將他打回原形，甚至于按照近期出臺的信貸責任終身追究制，可能自己被趕出農業銀行，并且退休工資都沒有。

領導沒有錯，錯誤全部在自己，當年信貸報告是自己寫的，肯定性意見是自己出的，領導只是采納，并且采納意見的領導當時一大堆，唐躍君是最后一個。

唐躍君到省上去了后，另外的領導也隨著升遷，現在個個都是副行長、行長，都是現管領導，一個也惹不起，只有靠自己。

自己得光榮的將這個炸彈排除了，否則炸死的只是自己，其他領導最多是受震蕩波震蕩一下罷了。

黃敬前還是有信心的，隨著按揭制度的引入，導致中國房地產的井噴發展，現在這塊地已經價值接近五千來萬。夏朝鼎多年沒還利息，按照銀行復息、罰息的計算，本息也就四千萬左右，從賬面上來說，收回貸款本息沒有問題。

但是，如果銀行起訴然后拍賣資產的話，可就有點問題，因為這樣大宗的資產拍賣，法院、拍賣公司后邊跟著一大群買便宜的人，到時候評估價可能會不知道什么原因而降低，進行拍賣的時候可能會被圍剿，第一次拍賣可能會不成功，經過第一次降價仍然可能會拍賣不成功，進行第二次降價后可能會成功。但是拍賣成交價可能會已經大幅度下降了。

若干個可能加在一起，不能清償債務就變成了大大的可能。

黃敬前在前段時間想，雖然不能完全清償，但對國家來說總算是絕大部分債權得到了保護，本著為國家負責的態度，他向銀行領導提出了提起盡快訴訟的建議，但是，不知道什么原因，現任行長、副行長都沒有明確表態。

黃敬前知道，如果這個方案自己繼續堅持提出的話，那么就是自己一意孤行，其結果仍然得自己承擔責任，到時候炸彈炸開了，雖然貸款主要部分可能收回，炸彈當量已經大為降低，但是自己還是受不了，雖然不會被趕出農業銀行，但信貸科長這個肥缺可有很多人盯著在。

前幾天，夏朝鼎躺在醫院，黃敬前感覺到空前的危機，天天求神拜佛希望夏朝鼎不要死，因為黃敬前知道，夏朝鼎只要一死，這顆炸彈就即將提前爆炸，自己這個奮斗了二十來年的信貸科科長位置也就拜拜了。

天靈靈地靈靈，太上老君來顯靈。好人有好報，夏朝鼎活過來了！黃敬前松了一口氣。

但天天看著夏朝鼎被水公司伺候著，黃敬前又緊張了，夏朝鼎今天活過來了，明天會不會死？還是很玄！

本來這筆貸款還可以拖一拖，但現在這塊地夏朝鼎竟然轉讓給了水公司，不管轉讓手續合法不合法，天天水公司都盯著這塊土地，就是以后銀行提起訴訟，進入拍賣程序，少不得還要過水公司這一關！

水公司一鬧誰還敢參與法院的土地拍賣？顯然再不處理，就掩不住！

這個問題，得想辦法解決。迫不得已，只有依靠組織。在現在，黃敬前認為最靠得住的組織就是唐躍君。

畢竟自己跟了唐行長一、二十年，鞍前馬后沒有功勞也有苦勞，自己相信唐行長是高人，高人自有高招。

自己以前不好找唐行長，這次夏朝鼎被砍傷性命攸關，自己去匯報一下，既是工作又是關心他的同學，在第一時間將這種敏感問題告訴給唐行長。

唐行長不會介意吧！甚至于還會有好感吧！

到時候真不能解決，自己遭到不公正待遇唐行長總還會記一點香火之情吧！

星期五，黃敬前向行領導匯報，準備下周一到省上考察一筆貸款戶交易對手資信情況，得到領導批準。黃敬前立即給唐躍君打了電話，說自己星期一要到省上出差，希望拜見領導。

唐躍君行長電話里非常熱情：“好啊，敬前，聽說你當了信貸科科長，真的前進了，好啊，你十一點鐘到我辦公室來吧，中午我請你吃飯，祝賀你進步。”

唐行長的熱情讓黃敬前感動得熱淚盈眶，還是領導好啊！以前總是聽人說，越大的領導越有人情味，看來真是這樣的。

十點半黃敬前到了唐躍君辦公室門口，十一點準時通過秘書進了唐躍君辦公室。

“坐、坐、坐，敬前，瘦了，怎么當了信貸科長有什么感受。責任更大，任務更重，可要注意身體啊。你知道我不抽煙，但還是有接待煙，來一顆，你在我辦公室抽煙隨意，來這兒有煙灰缸。我先給你泡茶。”

唐行長熱情地招呼，從抽屜里拿出一包軟中華扔給了黃敬前，又將面前一個高檔的煙灰缸向黃敬前推了推，起身走向開水器。

“為你消得人憔悴啊！”黃敬前心里說。

但臉上卻全是笑容：“唐行長，領導您坐，你怎么能給我泡茶，我自己來、自己來！”見著唐行長還要親自給自己泡茶，黃敬前趕忙沖上去搶茶杯。

“坐、坐、坐，我來、我來，來者是客嘛！”唐躍君強力的制止了黃敬前。黃敬前只好坐下。

“謝謝、謝謝，領導我怎么受得了。”站起來雙手接著唐躍君的茶，黃敬前有點手足無措。

“什么話，拘禮了，記得當年大家一起下鄉考察貸款戶走鄉串戶，那真的像兄弟一樣的工作啊，真懷念那時候的工作，雖然苦一點但很快樂，記得那時候你還是個小伙子，剛畢業吧，你看，現在已經是一個年富力強的擔當信貸大任的干將了，不錯不錯，你今天來我很高興。”

唐躍君一句話就拉近了黃敬前的距離，領導就是領導啊。

“謝謝領導關心，我一定不辜負領導的培養。”黃敬前說。

“今天專程來看我，工作上有什么需要我幫助的嗎？”唐躍君沒有做自己的大班椅，而是和黃敬前一起促膝坐在接待沙發上。

“沒什么，主要是來看一下領導，領導放心，工作上我不會給你丟臉。沒什么麻煩領導的。”黃敬前說。

停了一下，黃敬前小心翼翼的切入了正題：“領導知道嗎，夏朝鼎被水公司的人砍了，差點沒活過來！”

“哦，怎么回事。”唐躍君的驚訝表現得不溫不火、恰到好處。

“夏朝鼎這幾年借了水公司不少的錢，還不上錢就用一塊沒有產權證的土地抵債，發生矛盾被水公司的人砍了。”

“是不是啊，這個夏朝鼎，怎么會這樣，一個好好的企業家，哎呀，夏朝鼎當年給政府做了那么大的貢獻，成也蕭何敗也蕭何啊。做企業不容易啊。夏朝鼎沒有被砍死吧!”

黃敬前聽不出唐躍君最后一句話，到底是祈使句，還是疑問句。

“沒有沒有，當時比較嚴重，結果當天就度過了危險期，據說最后是輕傷，已經出院了。”黃敬前說。

唐躍君點了點頭。

黃敬前接著說：“領導，今天我一來看您，二來想請教一下您。您知道，夏朝鼎當年那筆貸款是寫的信貸報告，我應當對國家負責。”

黃敬前將責任全攬在自己身上，雖然他說的只是他寫的信貸報告，而沒有說這筆貸款是他發放的；也只是說是對國家負責，而不是說對貸款負責。

唐躍君聽了很滿意的連點了幾下頭。拿起那包中華煙，拆開給黃敬前發了一顆煙，做勢拿起煙灰缸旁的資寶打火機，還準備給黃敬前點上火。

“領導，我來，我來”黃敬前慌忙拿過唐躍軍手中的打火機，自己點上。

“你當年在的時候，他還講信用按期結息，您領導一走沒有誰壓得住他，再加之這些年，他借了水公司不少錢，情況越來越嚴重，這次竟然把抵押給我們銀行的那塊三百畝土地轉讓給了水公司！我害怕這筆貸款出現問題，給國家造成重大損失，我壓力挺大的。”黃敬前真誠的看著唐躍君。

“怎么這筆貸款還沒處理好？”唐躍君很驚訝。

黃敬前更驚訝！

看著黃敬前驚訝的望著自己，唐躍君說：“當年這筆貸款我知道一點情況，也是為了政府的新城區建設，政府要求眾多的金融機構都支持夏朝鼎，我們的貸款還是很慎重的，有抵押，我在的時候夏朝鼎從來沒有逾期結息，貸款質量很好啊，后來怎么會這樣，看來信貸監管得加強啊。得多一些人性化的貸后管理工作才行啊!對企業我們不能一貸了之，而是要更多的扶持關懷貸款企業，支持他們的發展才對。”

“是、是、是，領導您一走很多工作不如以前了，但現在這個問題很不好解決。拖下去吧，逾期越來越嚴重，眼看著訴訟時效就要過期了，特別是這塊土地和水公司沾上了邊，可能情況更壞。

“起訴吧，又害怕資不抵債、特別是抵押物和水公司沾上邊，勝訴之后可能資產變現更困難，更是不好拍賣，可能會給銀行造成損失。行領導一時間也拿不出一個更好的意見，進退兩難。”黃敬前說。

“拖不是辦法，國家銀行的信貸資金不能受損失，但是起訴一定要慎重，夏朝鼎是對政府有重大貢獻的企業家，我們不能不考慮別人的實際情況。不能簡單地認為一紙訴訟就能解決問題，簡單化處理有時候會適得其反。不過，問題一定得解決，一定要把思路再放寬一點，采用多途徑解決問題。”

黃敬前聽了唐躍君的話，感覺領導就是領導！每句話都對，但每句話連在一起，你就都不知道到底說的是什么！

“領導，我們的高度就那樣，還希望領導指導一下。”

唐躍君感覺到黃敬前孺子可教，他給自己搭的梯子很受用。

“要有現代的金融意識和金融手段，你們要多關注中央的金融政策和產業導向，提高處理復雜問題的能力，和諧的處理疑難復雜問題。比如說現在中央進行的銀行不良資產剝離，還有就是在企業界推進的承債式企業資產并購，這都是符合國家產業結構調整的大方向，在這些方面的經驗可不可以引入到我們的具體問題處理中呢？”唐躍君高屋建瓴的說。

“銀行不良資產剝離？企業重組？夏朝鼎的債務不符合不良資產剝離的標準啊，并且他這個企業怎么重組？水公司纏身，誰敢來惹？”

黃敬前對領導的高屋建瓴完全是一團霧水。

“敬前啊，要有持續的學習能力和深入的研究能力，我以前沒有到省上，沒有更多的接觸不良資產剝離也只知道抓業務，所以對很多問題的處理，思路狹窄。現在主管這一塊才知道，銀行不良資產剝離是近年來銀行一個重大課題，是為了我國銀行甩掉包袱輕裝前進，增加資產優質率和企業核心競爭力，是我國銀行走向世界，迎接國際挑戰的重大舉措，針對很多改革過程中的銀行遺留問題，放棄不切實際的幻想、痛下決心、在不良資產剝離過程中堅持程序合法的處理方式，往往能夠取得于國于民都有利的效果。至于說資產重組，雖然是企業界的事，但是我們能夠尋求我們的優質客戶，對有一定問題的貸款企業實現承債式資產重組，我們的信貸資產不就可以變為優良了？”

看著黃敬前仍然一臉茫然，唐躍君快沒有了興趣。

“敬前啊，我認為您們還是要多向企業家學習，特別是向有開創精神的企業家學習，比如說你們臺星市的王長和就很不錯嘛，向他這樣的企業家學習一些企業并購的經驗，可能會有一定的幫助。”

看著黃敬前還是在發神，唐躍君抬起手腕看了看手表幾乎代表著送客。

“領導，您真的是高啊！”

黃敬前一下跳了起來，把唐躍君嚇了一跳。

“領導我領會到了，可不可以這樣認為，第一、如果我們認真地研究夏朝鼎的貸款，按照合法的程序將它認定為符合資產剝離原則的資產，將它剝離給長城資產管理公司，那么就是符合國家宏觀金融政策的舉措了。這個問題就解決了。”

“第二個方案，我們可以找一家有實力的公司，我們為這家公司提供金融杠桿，促使他與夏朝鼎合作或兼并夏朝鼎，由新公司承擔債務，就像前些年，我們各大正規銀行被迫接受基金會的不良債權一樣，經過長時間的運作，將不良資產的不良性進行經營型轉變，這樣對銀行來說不良債權變為優良債權，對夏朝鼎來說也是一種解脫。領導，我說的對嗎？”黃敬前高興地看著唐躍君。

唐躍君欣慰的看著黃敬前，點點頭慢慢的說:“敬前，你的意見很好，很有高度！”

“可不可以再進一步，將兩個方案合二為一，不是更完美嗎？年輕人就是要大膽的想，小心的做，有什么成熟的想法可以直接給我匯報，我支持你！”唐躍君將一切都歸功于黃敬前。

“建議你對你的方案回去后再細化一下，不妨和王長和交流一下，據說他這幾年發展很快，而且有思想，我們有時候不妨多學學別人。走我們去吃飯，為你的進步而祝賀。”

“好，領導我明白了，我回去立即就去找王長和取經。”

說著黃敬前站了起來，從西服兜里拿出一個小盒子。

“領導，今天來也沒帶什么，送您一支鋼筆，您是書法家，得有一支好筆，這支筆是去年單位獎勵我們到歐洲旅游，我當時心里念著您，就用獎金買了它，感謝領導的培養。”黃敬前將別人送的這支萬寶龍鋼筆遞給唐躍君。

“哎呀，你看還這么有心，知我者還是兄弟啊，我也就是喜歡書法這個業余愛好而已，說什么書法家可高抬我了。咦，萬寶龍，挺貴的啊！我不能要！”唐躍君沒有接黃敬前的鋼筆。

“不貴、不貴，在歐洲很便宜，就三百多塊錢。這是我的一點心意，請領導一定不要拒絕。”黃敬前趕忙說。

黃敬前說的三百多塊可沒有說幣種，那是歐元。其實這筆雖然是他買的，但是卻是跟著一起旅游的一個企業家給的錢。

“這樣吧，這支筆你暫時保留著，現在最需要一支好筆的人是你，我相信你用這支筆能寫出讓人民滿意，讓單位滿意的好文章。”唐躍君意味深長的說。“走，敬前，我們到食堂吃飯去。好好喝一杯。”

唐躍君和黃敬前心情非常好。這頓午飯吃得很有意義。

一高興，唐躍君多喝了一點，讓黃敬前再次深受感動，領導還是將自己當兄弟啊，你看，兩個人喝酒領導都還是像原來一樣平易近人主動喝醉。

送走黃敬前，唐躍君回到辦公室，沒有絲毫的醉意，沉吟良久，拿起電話給翻出王長和的號碼撥了過去。