個人碼禁收款 螞蟻金服、微信支付、第四方支付誰是最后贏家？

這兩天，一條不斷反轉的消息把螞蟻金服和微信支付再次推上風口浪尖，一則“微信支付寶將不能用于經營收款”的消息被數十家媒體轉發后，被辟謠。

26日上午，一則“微信支付寶將不能用于經營收款”的話題沖上了熱搜，被68家媒體轉發，但事后證明轉發的內容竟是誤讀。隨后下午，一則辟謠消息，也被頂上了熱搜。

主要的爭議點來自于2021年10月13日，中國人民銀行發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》答記者問中的四個要求：

為在防范風險的前提下更好發揮收款條碼的普惠性、便利性，

《通知》提出以下針對性要求。一是對具有明忌經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。二是要求個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求，以防止不法分子借助個人動態收款條碼規避政策要求。四是要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單準入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風險。

引發謠言的開始是第二點，一開始被解讀為個人碼無法收款，吊詭的是螞蟻金服和微信支付作為中國最大的兩家數字支付平臺，并未公開針對通知進行發聲，所以引發了外界的猜測，甚至引發了股市相關第四方支付服務商和支付概念股行情上揚。

主流的觀點認為：1. 有利于第四方支付，新規發布后，商家和機構要去升級自己的收款系統、采購設備、接通道等，在這個過程第四方支付服務等公司會獲得更多業務。2. 新規發布后，商家和機構要去升級自己的收款系統、采購設備、接通道等，在這個過程中拉卡拉等公司會獲得更多業務。3. 有利于監管，防止偷稅漏稅。4.對螞蟻金服和微信支付會有影響。5.中小商家將會面臨一次升級，會影響路邊攤。

筆者認為，對于相關通知的解讀過度了。

針對收款碼的打擊 對普通人毫無影響

其實通知第二點講得非常清楚，主要是為了打擊違法犯罪，因為有通過遠程掃碼支付的方式規避政策。其實這樣的情況，在網絡世界并不罕見，不少脫離支付平臺，直接用收款碼支付的時候，系統會有提示，因為這是直接到賬的。

最關鍵的是：收款碼本身的設置，就不是為了遠程付款進行的。按照常理推斷，需要掃碼支付的場景，除了經營場景之外，個人的掃碼過程是在面對面的過程，且這是一個超級低頻的概率。諸位可以試想下自己和周圍人，你是通過支付寶的轉賬功能嗎？還是經常掃一個來歷不明的個人收款碼去轉賬呢？

顯然從個人收款碼的邏輯本身，面對面交易的信任度大于遠程支付本身，而收款碼收錢的概率本身又很小，這也意味著，如果是經營性的收款，通過收款碼，支付平臺能通過監測分辨：張三幾乎每天都能收到數十筆金額不定的收款碼轉賬，來源地是本地或者其他，對于大數據時代，這不是問題。問題在于不法分子利用了可以遠程掃碼的漏洞，鉆了空子。

所以通知的要求，是加強了遠程的監管，加大了特定的使用限制，但考慮到常規情況下，普通人的收款碼大多沉寂在多級菜單中，這在使用上并不會造成太大影響。

對于商戶的影響？有，但并不大

很多熱心人士擔心兩點，以后路邊攤還能不能掃碼？是不是在查偷稅漏稅？

我覺得擔心是有必要的，首先隨著社會發展，即便是個人或者個體戶，也應該支持國家稅收政策，合理避稅是可以的，但逃稅漏稅是不行的。

總結下來有三點影響：

1. 個人靜態收款碼不能用于非面對面的收款，不能用于遠程的收款；有非面對面和遠程收款需求的，可以申請白名單，白名單也有相應限制。

2. 個人動態收款碼，如果通過截屏下載保存，則視為靜態碼進行管理。

3. 個人靜態收款碼如果有經營特征，必須完成從個人到商戶的升級。這個取決于微信支付寶平臺方提供的解決方案來引導。

站在更宏觀的角度，無論是供給側改革，還是當下熱門的討論穿越經濟周期，考慮到中國實際國情，我們需要的是一個充滿活力的市場，而中小商戶是組成這個貨色生鮮市場的重要組成部分，治大國如烹小鮮，要保持微觀經濟活動的活力，適當的監管會有合理的尺度。數字支付帶來的好處是方便了數據的監管，正常的經營行為被監管是必然的，稅費的征收目前都有合理的免征點，所以在嚴管稅收方面，不必要過度解讀。

在白名單方面，通知也說得很清楚，對于有經營行為的，要納入白名單，通俗點說，小商家也要變成商家，但各家支付，包括銀行本身的特約商戶等，都有合理的機制。從社會發展來看，如今的路邊攤，哪怕是小城市的菜場的經營戶，至少都有一個個體戶執照，通過平臺的商家審核，并不難，個人收款碼如果被監測到經營行為，要求升級成商戶是必然過程，這個過程不會很難，取決于平臺的解決方案且現在有通道，并不困難，更不至于讓中小商家無路可走。

至于那些無照經營的商販呢？首先，這類人群客觀存在，從趨利避害的角度可以理解，但從社會發展角度，按章經營應該值得鼓勵。既然個人收款碼被限制，但各類支付的好友轉賬和紅包功能似乎還能用，但并不排除被大數據發現并限制的可能。

對于POS機等第四方服務商利好？

當第一條謠言出來的時候，最興奮的就是第四方服務商們。在這里，我們需要弄清楚的是，個人收款碼的本質就是收款碼，并不是聚合碼。聚合碼才是第四方支付提供的服務，通常這類服務商通過聚合碼提供多平臺的支付，從中收取費用。

個人碼的升級，很難理解為什么會涉及到要升級，新規發布后，商家和機構要去升級自己的收款系統、采購設備、接通道等，這點比較令人費解，是掃碼的手機要升級嗎？還是螞蟻金服和微信支付平臺不具備審核個人用戶升級成商戶白名單的能力，需要改變硬件？？？

如此來看，不如把最近留言的不斷反轉，看作是第四方服務公司的精神盛宴，在基于支付的數字化變革中，手機支付曾經被稱為第五大發明，雖然監管的要求不斷提升，但不能否認其對提升支付安全和效率的作用，被顛覆的恰恰是第四方支付服務商們。

反而是在手持POS機，第四方服務中，暗藏了不少灰色地帶和風險，而這次輿論的不斷反轉，最終受益的恰恰是他們：股票漲了，而對于不諳互聯網的普通路邊攤的中小商家而言，一些謠言的恫嚇，恐怕成為瓜分螞蟻金服和微信支付用戶的重大利好吧？

有人認為對推廣數字人民幣有益處，從用戶習慣角度考量，可能還需要時間。

歸根結底，沒必要過度解讀這次通知，對于大家的影響，并不大。