山東
可能有很多80后跟我一樣，按照國家的法定年齡政策，未來將要63周歲退休。不過，個人也可以根據實際情況選擇提前三年退休。晚三年退休和早三年退休，養老金差距能有多少？
有朋友說如果養老金能差1000元的話，自己肯定選擇晚退。那我們根據養老金計算公式，按照現在的水平來算一下。以山東省為例，養老金計算公式如下：
①基礎養老金，等于當年的養老金計發基數與本人指數化繳費工資的平均數，每繳費一年領取1%。
山東省養老金計發基數目前還使用的是7831元，預計九、十月份會公布新的，差不多會增長2%~3%，能達到8000元左右。
本人指數化繳費工資，實際上就指的是本人的平均繳費指數與養老金計發基數的乘積。
本人的平均繳費指數，指的是所有指數計算年限的繳費基數與上年度社平工資比值的平均值。由于最終又乘以繳費年限，我們簡單點說，就是平均繳費指數0.6~3的情況下，每繳費一年基礎養老金可以多領取百分之0.8~2%的養老金計發基數。0.6對應0.8%，3對應2%。
當然，正常情況下如果我們推遲退休三年，三年后的養老金計發基數會明顯提高。
當我們按照現在的水平8000元來計算，人們最低是按照60%檔次繳納養老保險的，平均繳費指數按照0.6計算，晚退休三年，養老金會多領取2.4%的養老金計發基數，結果是192元每月。
但是如果單位工資高，繳費指數高，300%繳費三年，可以多領取480元每月。如果說未來退休的養老金計發基數更高，最終結果也會更多一些。
②個人賬戶養老金等于養老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。
養老保險個人賬戶是1996年1月各地普遍建立起來的。青島市是1994年10月，省直企業是1995年1月，情況也不一樣。
建立個人賬戶以前的繳費年限會計算過渡性養老金，算是缺少個人賬戶積累的一種補償（其實也算是缺少企業年金積累的補償），所以計算的待遇比較高。但是一般情況下，現在繳費跟之前沒有關系。
如果按照繳費基數4504元至22518元計算，養老保險個人賬戶差不多能夠多積累1.3萬元至6.5萬元。
但實際上養老保險個人賬戶的利息也不能少算，個人賬戶的記賬利率最高曾經超過8%，但近年來隨著銀行存款利率降低而降低，去年的記賬利率是1.5%。這種情況下，實際上個人賬戶積累的錢數越多，利息越劃算。
如果維持低利率，一般人個人賬戶也就是10萬元左右，三年利息也就是5000元左右。但如果個人賬戶能達到四五十萬元，利息也是10萬元的四五倍。
退休年齡確定的計發月數變化比較復雜，60歲退休計發月數是139個月，61歲是132個月，62歲是125個月，63歲是117個月。但是具體計發月數要具體到月，每晚退休一個月，計發月數也會減少一些。
假設原本個人賬戶有10萬元，晚退休三年，積累本金1.3萬，利息5000元，這種情況下原本個人賬戶養老金是720元左右，晚退休三年個人賬戶養老金會變為1010元左右，提升了290元。
但如果原本個人賬戶余額有40萬元，晚退休三年再積累本金6.5萬元，算上利息2萬元。原本退休個人賬戶養老金是2880元左右，晚退休三年則會變為4150元左右，僅個人賬戶養老金就提升1270元。
總體來說，如果我們按照現在的工資水平來看養老金提升，對于低繳費的參保人群來說，晚退休三年，養老金能提升480元左右。但對于最高檔次的參保人群來說，晚退休三年養老金能多發一千七八百元。大家會怎么選呢？
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