真干實(shí)干！北京農(nóng)商銀行為民營企業(yè)源源不斷注入“金融活水”

文/中國金融網(wǎng)(CFN) 大河 版權(quán)圖片/微攝

2025年末，北京市民營企業(yè)數(shù)量達(dá)到229.4萬家，占全市企業(yè)總量的95%以上，吸納就業(yè)超過60%，貢獻(xiàn)了約三分之一的地區(qū)生產(chǎn)總值。同期，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)12898.89億元，較上年末增長1.95%；全行信貸投放總量5300億元，較上年末增長7.2%。一家體量萬億級(jí)的農(nóng)商銀行，如何在首都激烈的金融競爭中與229.4萬家民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)共生共榮？答案并非簡單的“放貸”二字，而是貫穿企業(yè)從初創(chuàng)到上市全生命周期的“系統(tǒng)化服務(wù)生態(tài)”。

從“有形抵押”到“無形價(jià)值”的邏輯重塑

科技型民營企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長、周期長”的特征，與傳統(tǒng)銀行“重抵押、看歷史”的授信模式存在天然錯(cuò)配。 北京農(nóng)商銀行的破局思路，恰恰是從這一斷層處切入——將評(píng)估維度從傳統(tǒng)的“土地、廠房、設(shè)備”，全面轉(zhuǎn)向企業(yè)的技術(shù)專利、研發(fā)團(tuán)隊(duì)和市場前景。

截至2025年末，北京農(nóng)商銀行科技型企業(yè)貸款余額達(dá)528.82億元，剔除名單變動(dòng)影響后較年初增長9.64%；專精特新企業(yè)貸款余額達(dá)106.89億元，較年初增長43.90%，有貸戶770戶，較年初增長13.74%。“十四五”期間，該行累計(jì)投向科技金融的資金超2000億元。

案例極智嘉（Geek+）的成長路徑，正是這套機(jī)制高效運(yùn)轉(zhuǎn)的例證。這家全球智能機(jī)器人領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，2025年7月成功登陸港交所主板，加冕“全球AMR倉儲(chǔ)機(jī)器人第一股”。在其沖刺資本市場的關(guān)鍵階段，北京農(nóng)商銀行朝陽支行攜手中關(guān)村銀行組成銀團(tuán)，為其注入3000萬元運(yùn)營資金；同時(shí)高效辦理四筆銀行承兌匯票，總金額達(dá)9000萬元，打通了日常結(jié)算的“綠色通道”。從研發(fā)攻堅(jiān)到市場拓展，再到最終叩響資本之門，北京農(nóng)商銀行的金融支持貫穿始終。

在授信工具創(chuàng)新上，該行還專門設(shè)立5家科技金融支行，推出“科技研發(fā)貸”“認(rèn)股選擇權(quán)貸款”等試點(diǎn)產(chǎn)品，以“投貸聯(lián)動(dòng)”的方式進(jìn)一步打通科技企業(yè)融資的“最先一公里”。這種從“看資產(chǎn)”到“看技術(shù)”的授信邏輯重塑，正是農(nóng)商銀行突破傳統(tǒng)物理壁壘、精準(zhǔn)錨定“硬科技”價(jià)值的最生動(dòng)注腳。

從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”的服務(wù)下沉

如果說大型商業(yè)銀行在服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)中扮演的是“主動(dòng)脈”，那么農(nóng)商銀行的價(jià)值更多在于“毛細(xì)血管”的深耕細(xì)作——將金融資源精準(zhǔn)配送至大型機(jī)構(gòu)輻射不到、服務(wù)不深的末端。

在普惠金融領(lǐng)域，北京農(nóng)商銀行的“覆蓋力”和“滲透力”尤為突出。

供應(yīng)鏈金融是其一以貫之的關(guān)鍵抓手。截至2025年2月末，該行累計(jì)為近200家核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈?zhǔn)谛蓬~度超270億元，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)貸款余額突破50億元，服務(wù)核心企業(yè)上游客戶超5000家，服務(wù)客戶規(guī)模較上年同期增長超50%。該行深度參與北京市供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，合作業(yè)務(wù)量占平臺(tái)總量的比重超過60%。2025年全年，該行累計(jì)為5300戶小微企業(yè)提供授信支持超260億元，累計(jì)為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈?zhǔn)谛胖С纸?80億元。

產(chǎn)品創(chuàng)新是“精準(zhǔn)滴灌”的第二重發(fā)力點(diǎn)。 2025年，該行推出“科創(chuàng)智貸”產(chǎn)品，累計(jì)審批通過30戶、2.25億元，放款24戶、1.44億元。對“科創(chuàng)智貸”這類產(chǎn)品而言，核心決策依據(jù)已不再是傳統(tǒng)的抵押物報(bào)表，而是企業(yè)的技術(shù)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和交易數(shù)據(jù)。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，該行2025年累計(jì)放款1400余戶、金額超7億元。同步升級(jí)的“農(nóng)商e信通”產(chǎn)品模型，引入了發(fā)票、流水、社保等多維數(shù)據(jù)，將風(fēng)控維度從“單點(diǎn)畫像”拓展至“立體掃描”。

信誠佳美案例是“毛細(xì)血管式服務(wù)”的典型標(biāo)本。 這家成立于2010年的保潔服務(wù)企業(yè)，從2019年30萬元貼息創(chuàng)業(yè)貸款的破冰，到2020年650萬元抵押貸款助力業(yè)務(wù)擴(kuò)張，再到2022年推出“循環(huán)貸+個(gè)人經(jīng)營貸”應(yīng)對多樣化周期需求，北京農(nóng)商銀行的金融資源配置與企業(yè)成長階段實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)“同頻共振”。金融賦能下，這家小微企業(yè)一步步“裂變”為小微集團(tuán)，關(guān)聯(lián)企業(yè)累計(jì)授信超千萬元。這種“伴企成長”式的階梯式服務(wù)邏輯，正是數(shù)字化金融時(shí)代農(nóng)商銀行擁抱實(shí)體、扎根普惠的真實(shí)寫照。

從“單點(diǎn)信貸”到“全周期護(hù)航”的戰(zhàn)略深化

2025年，北京農(nóng)商銀行以“濃情濃意農(nóng)商行”的服務(wù)底色，將科技金融、普惠金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等“五篇大文章”織成一張橫向覆蓋、縱向深化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。服務(wù)不再是“一放了之”，而是一張貫穿企業(yè)全生命周期的金融護(hù)航網(wǎng)。

極智嘉展現(xiàn)了北京農(nóng)商銀行在科創(chuàng)領(lǐng)域的“資本護(hù)航”能力——從前期研發(fā)資金注入到中期承兌匯票結(jié)算暢通，再到?jīng)_刺港股前的全方位授信支持，“金融活水”貫穿了企業(yè)的每一個(gè)成長階段。

時(shí)代龍博則體現(xiàn)的是關(guān)鍵時(shí)刻的“應(yīng)急響應(yīng)”能力。這家專注熱力供排水管網(wǎng)搶修設(shè)備及防汛應(yīng)急裝備的企業(yè)，在城市防汛關(guān)鍵期需要緊急采購設(shè)備。北京農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理驅(qū)車90多公里趕赴大興榆垡鎮(zhèn)實(shí)地調(diào)研，當(dāng)天為企業(yè)發(fā)放“E信通”貸款，為搶險(xiǎn)救援贏得了黃金窗口。從最初的開戶結(jié)算到全方位的信貸支持，北京農(nóng)商銀行的陪伴已跨越了十年。

供應(yīng)鏈金融的深度拓展，則彰顯了北京農(nóng)商銀行在產(chǎn)業(yè)鏈層面的“生態(tài)賦能”能力。以核心企業(yè)為支點(diǎn)，將金融觸角延伸至數(shù)千家上游中小供應(yīng)商，將“鏈上信貸”做成了“鏈上普惠”。這種模式的核心價(jià)值在于：不再以單點(diǎn)企業(yè)為服務(wù)對象，而是以整條產(chǎn)業(yè)鏈為服務(wù)對象。

在服務(wù)工具上，北京農(nóng)商銀行也在主動(dòng)擁抱數(shù)字化。該行創(chuàng)新工廠已正式運(yùn)行，推出“大模型+”專項(xiàng)行動(dòng)方案，在中國銀行業(yè)首創(chuàng)自助設(shè)備聲紋技術(shù)應(yīng)用，以金融科技之力不斷拓展金融服務(wù)的效率邊界和服務(wù)半徑。

中金評(píng)論：銀行如何成為民營企業(yè)的“時(shí)間合伙人”？

北京農(nóng)商銀行的民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)踐，為銀行業(yè)重新理解科技金融與普惠金融的核心邏輯，提供了一個(gè)具有參考價(jià)值的樣本。

其一，金融服務(wù)的真干實(shí)干，體現(xiàn)在授信評(píng)價(jià)邏輯的根本重構(gòu)上。 當(dāng)傳統(tǒng)抵押物逐漸被技術(shù)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)所替代，銀行能否從“看過去”轉(zhuǎn)向“看未來”，不僅是技術(shù)工具的升級(jí)，更是經(jīng)營哲學(xué)的組織性變革。北京農(nóng)商銀行推出的“科創(chuàng)智貸”“認(rèn)股選擇權(quán)貸款”等產(chǎn)品，正在將“技術(shù)價(jià)值”轉(zhuǎn)化為“金融資產(chǎn)”，實(shí)現(xiàn)了科技企業(yè)與金融資源配置的高效互認(rèn)。

其二，“全周期護(hù)航”不是口號(hào)，而是系統(tǒng)化能力的體現(xiàn)。 從極智嘉的上市沖刺到信誠佳美的階梯擴(kuò)張，從時(shí)代龍博的應(yīng)急響應(yīng)到供應(yīng)鏈金融的生態(tài)協(xié)同，“全周期”意味著銀行需要同時(shí)具備三層能力：對初創(chuàng)期企業(yè)，要有識(shí)別“潛在價(jià)值”的前置判斷力；對成長期企業(yè)，要有匹配“產(chǎn)能擴(kuò)張”的配置能力；對成熟期企業(yè)，要有滿足其上市、出海等復(fù)雜金融需求的“投行化”服務(wù)能力。

其三，在當(dāng)前凈息差持續(xù)承壓、零售風(fēng)險(xiǎn)暴露、資產(chǎn)投放難度加大的行業(yè)背景下，民營企業(yè)的多元金融需求反而為銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供了明確的戰(zhàn)略性窗口。 北京農(nóng)商銀行的科技金融與普惠金融雙輪驅(qū)動(dòng)，將信貸資源配置從“批發(fā)式”向“精準(zhǔn)式”遷移，這一方向本身就是銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)型、化解結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的題中應(yīng)有之義。截至2025年末，該行不良貸款率1.06%，撥備覆蓋率272.23%，在資產(chǎn)擴(kuò)張的同時(shí)保持了較高的風(fēng)險(xiǎn)抵御底線。

不可回避的是，在當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)仍在修復(fù)階段、部分實(shí)體企業(yè)和中小微企業(yè)利潤承壓的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，銀行的信貸資源進(jìn)入民營企業(yè)需要更精密的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)警機(jī)制。北京農(nóng)商銀行通過數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融生態(tài)和與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“總對總”合作，試圖在“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”之間找到動(dòng)態(tài)平衡。截至2025年2月末，累計(jì)為近200家核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈?zhǔn)谛蓬~度超270億元，這種“以鏈增信”的模式，既是化解單點(diǎn)民營主體授信難題的制度創(chuàng)新，也是將銀企合作從“單次博弈”推向“持續(xù)共榮”的結(jié)構(gòu)性保障。

當(dāng)229.4萬家民營企業(yè)成為首都經(jīng)濟(jì)的底色，一家萬億級(jí)農(nóng)商銀行的“真干實(shí)干”，其檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)不在放貸總量，而在每一筆授信是否精準(zhǔn)注入到企業(yè)最需要資金、但最難獲得資金的“關(guān)鍵生命點(diǎn)”上。北京農(nóng)商銀行的實(shí)踐表明，銀行的角色正在從“資金的批發(fā)商”演變?yōu)槊駹I企業(yè)的“時(shí)間合伙人”。這種角色的轉(zhuǎn)換不是補(bǔ)貼或讓步，而是著眼于長遠(yuǎn)銀企共榮關(guān)系的商業(yè)理性選擇。從標(biāo)準(zhǔn)化授信到定制化場景，從被動(dòng)服務(wù)到主動(dòng)嵌入，只有深入到產(chǎn)業(yè)線、扎根于真實(shí)需求，金融才能真正變?yōu)榕渌龠m當(dāng)、持續(xù)賦能的價(jià)值之源。