北京
二十多歲的人，退休金賬戶里通常只有工資單上被扣掉的那幾個百分點——而且大多數人從未主動調高過這個數字。摩根大通最新研究覆蓋超過1200萬401(k)計劃參與者后發現，20多歲的平均儲蓄率不到5%，30多歲的人也好不到哪去。哪怕臨近退休，平均貢獻率也只在8%左右徘徊。
這與理財顧問推薦的數字差距明顯。傳統建議是至少存下工資的10%，但能達到這條線的參與者只有約六分之一。部分專家現在認為，加上雇主匹配，15%才是更穩妥的目標。然而數據顯示，即使只看收入前三分之一的群體，全年齡段中也只有22%的人曾達到過兩位數儲蓄率。
時間在這里扮演關鍵角色。研究測算，如果在25歲時將貢獻率提高1個百分點，并保持40年，最終可多積累約8.4萬美元的退休儲蓄。同樣的增幅若推遲到中年才執行，復利效應大幅縮水。早存的每一塊錢，本質上都在替未來的自己打工。
但現實阻力不少。房貸、學貸、短期消費目標擠占現金流，工作變動時提現或借貸 retirement plan 也時有發生。這些行為直接打斷儲蓄連續性，而連續性本身就是"達標"的核心定義之一——不是某一年存夠15%，而是持續幾十年逐步加碼。
一個常被忽視的細節是雇主匹配。許多20至30多歲的員工即使享有公司配比，整體儲蓄率仍停留在4.6%到6.1%區間，說明匹配資金并未轉化為個人加碼的動力。換句話說，免費的錢拿了，但自己的部分沒跟上。
研究沒有給出樂觀預測。若當前趨勢延續，大量勞動者將在退休時發現實際儲備遠低于預期。而補救窗口正在收窄——30歲后每推遲一年，為達到同等終值所需的月儲蓄額呈指數級上升。
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