四川
車主喊貴，保險(xiǎn)公司說虧，新能源車企下場自辦保險(xiǎn)，真能拯救高昂的電車保費(fèi)嗎？
電車保費(fèi)居高不下，核心原因有三個(gè)：駕齡較短的年輕車主居多，事故率偏高，電車維修費(fèi)用昂貴，不少人用電車跑網(wǎng)約車，進(jìn)一步推高出險(xiǎn)成本，這幾點(diǎn)共同導(dǎo)致電車保費(fèi)比油車高出一大截。
讓人意外的是，一邊是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司抱怨虧損，另一邊，新能源車企自辦保險(xiǎn)居然實(shí)現(xiàn)了盈利。車企自辦保險(xiǎn)同樣要面對上述問題，但他們有個(gè)核心優(yōu)勢——成本更低。
首先是獲客成本。傳統(tǒng)車險(xiǎn)屬于中介密集型行業(yè)，拉客戶需要投入大量成本，車主交的每筆保費(fèi)，至少要經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)紀(jì)公司兩道抽成，再扣除宣傳、管理等費(fèi)用，剩下的才能進(jìn)入保險(xiǎn)公司口袋。
這些渠道、傭金、營銷等費(fèi)用被稱為綜合費(fèi)用，能占到總保費(fèi)的20%-30%。
而車企自辦車險(xiǎn)，獲客成本大幅降低。賣車時(shí)就能順便推銷車險(xiǎn)，沒有中間商賺差價(jià)，比如去年比亞迪車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率僅為5.21%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。
其次是賠付成本。電車維修大多依賴原廠，車企自辦保險(xiǎn)后，修車和賣保險(xiǎn)同屬一家，零件供應(yīng)、維修體系形成自有生態(tài)，投保、理賠、維修能形成閉環(huán)，把利潤留在自家。
同時(shí)，車企掌握自家車型的一手?jǐn)?shù)據(jù)，最了解車輛事故風(fēng)險(xiǎn)，定價(jià)時(shí)能更精準(zhǔn)，進(jìn)一步降低成本。
憑借成本和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，越來越多新能源車企開始下場自辦保險(xiǎn)，但各家的模式不盡相同。
小鵬、上汽等車企不直接賣保險(xiǎn)，僅作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的代理，負(fù)責(zé)拉客不負(fù)責(zé)賠付，純靠賺差價(jià)盈利，前幾年年小鵬90%左右的車險(xiǎn)都是這種模式。
蔚來、理想、特斯拉則介入更深，不光拉客，還提供保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和維修體系，為保險(xiǎn)公司提供全套周邊服務(wù)，雖仍與傳統(tǒng)險(xiǎn)企合作，但主動權(quán)更高，這也是目前最流行的模式，去年第四季度，蔚來靠這套模式首次實(shí)現(xiàn)盈利。
介入最深的是比亞迪和小米，他們直接拿保險(xiǎn)牌照成立保險(xiǎn)公司，賠付、運(yùn)營全由自己掌控。去年，比亞迪徹底消滅中間商，手續(xù)費(fèi)和傭金成本降至零，成功實(shí)現(xiàn)盈利。
不過小米目前還沒盈利，因?yàn)樗捎昧烁鲁钡腢BI保險(xiǎn)模式，仍處于賠本賺吆喝階段。
UBI保險(xiǎn)定價(jià)不看傳統(tǒng)的碰撞測試、歷史理賠等數(shù)據(jù)，而是看車輛實(shí)際行駛里程、車主駕駛習(xí)慣、行駛時(shí)段等精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。
駕駛習(xí)慣暴躁、常急加速急剎車，保費(fèi)就高，行駛里程少、不跑夜路、車技穩(wěn)，保費(fèi)就低。
特斯拉在美國就采用這種模式，還會給車主打安全分，高分車主最多能省20%-40%保費(fèi)，特斯拉也借此盈利。
受限于相關(guān)牌照，國內(nèi)特斯拉暫不能推行這套體系，目前只有小米在北京試點(diǎn)UBI保險(xiǎn)，最終能否盈利還是未知數(shù)。
但不可否認(rèn)，車企帶著精準(zhǔn)數(shù)據(jù)下場，砍掉中間商后，電車保費(fèi)終于有了降價(jià)的希望。尤其是駕駛習(xí)慣好、守規(guī)矩的車主，或許真能等到保費(fèi)下調(diào)的那一天。
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