美國退休養老金超2000美元，算一算繳費和待遇，是比我們劃算嗎？

進入2026年之后，美國退休人員養老金根據物價水平調整增長2.8%，人均月度養老金水平達到2071美元，為歷史首次突破2000美元，按照現行匯率折算約為1.4萬元人民幣每月。

有觀點可能會產生疑問：美國養老金水平為何如此？這一養老金制度是否更劃算？

下文對美國養老金制度的計算規則展開說明：

美國養老金的領取條件相對寬松，參保人僅需積累40個社保繳費積分即可申領。每1個繳費積分對應1810美元應稅收入，參保人每年最多可積累4個積分，對應年度應稅收入僅需達到7560美元，以美國的收入水平來看，參保人正常參與勞動即可滿足該要求。

美國養老金僅計入參保人收入最高的35年繳費記錄。美國允許勞動者根據自身身體狀況自主選擇延長工作年限，不對最高工作年齡設置上限，勞動者身體條件允許的情況下，可工作至90歲甚至100歲。美國頒布有《1967就業年齡歧視法案》，對高齡就業者的勞動權益形成了較為完善的保障。數據顯示，2024年美國75歲以上人群的就業率達到9%，可見有相當數量的高齡勞動者選擇不退休。

美國養老金以參保人35年最高指數化月收入為基礎，結合兩個計算拐點（bend points）核算待遇，2026年美國社保養老金的兩個計算拐點分別為1286美元與7749美元：指數化月收入低于1286美元的部分，計發比例為90%；1286美元至7749美元之間的部分，計發比例為32%；超過7749美元的部分，計發比例為15%。若某參保人35年平均指數化月收入為3000美元，其標準月度養老金為1705.88美元，養老金替代率約為57%。

美國養老保險的繳費比例相對較低，職工個人與用人單位分別按繳費工資的6.2%繳費，不設個人賬戶。但美國法定退休年齡較高，當前已逐步提高至67歲，而我國直至2039年才會將法定退休年齡提升至63歲。

針對提前退休人員，美國采取按比例減發標準養老金的規則，若提前三年退休，僅可領取標準養老金的80%。

除國家統一發放的社保養老金外，美國還設有年金養老金、個人養老金兩類補充養老保險計劃。目前美國私人部門年金養老金的參保率約為45%~55%，個人養老金參保率為38%，這一情況也說明，我國企業年金、職業年金與個人養老金仍存在廣闊的發展空間。

接下來分析人均預期壽命相關情況：

根據美國社保署公布的數據，2026年美國社保參保人群中，男性預期壽命為78.5歲，女性為83.3歲，男女平均預期壽命約為80.9歲；若按67歲退休計算，參保人退休后平均可領取養老金的年限約為13.9年。

反觀我國，2024年我國人均預期壽命已達到79歲，而我國當前男性法定退休年齡為60周歲，女性法定退休年齡為50周歲或55周歲，綜合不同群體的退休情況測算，我國平均退休年齡約為57歲，參保人退休后平均可領取養老金的年限約為22年。

實際上，除領取養老金年限更長外，我國參保人身故后，其個人賬戶余額可由繼承人繼承，同時還會向遺屬發放一筆金額可觀的喪葬費與撫恤金，其中撫恤金最低為11個月的城鎮居民月人均可支配收入，全國平均水平約為5萬元。

總體而言，社保制度本質上屬于現收現付制待遇模式，由正在繳費的在職年輕人供養已退休的老年人，只要制度能夠正常運行，便不存在“劃算”或“不劃算”的說法。