鹽城男子車禍去世，保單金額憑空對(duì)半砍，家屬質(zhì)疑：簽名是假的，貸款是懵的，利息還一直滾？

市民反映

東臺(tái)一位市民因車禍不幸離世。其生前在中國(guó)人壽東臺(tái)分公司購(gòu)買了三份保險(xiǎn)，全部按期足額繳納保費(fèi)，且均已到期。事故發(fā)生后，因當(dāng)事人違規(guī)駕駛觸發(fā)了免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同拒絕給付身故保險(xiǎn)金，只作解除合同、退還保單現(xiàn)金價(jià)值處理。

然而，在后續(xù)的結(jié)算過程中，事情逐漸變得蹊蹺起來。

家屬發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司同時(shí)出具了兩份官方文件——《解除保險(xiǎn)合同通知書》與《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》。兩份文件針對(duì)的是同一個(gè)投保人、同樣的三份保單、同一結(jié)算時(shí)間，但退還金額卻相差懸殊：前者寫的是61534.4元，后者只算出了36607.4元，相差整整24927元。

同一家公司，兩份正式文書，核算標(biāo)準(zhǔn)不一致，金額對(duì)不上，扣款也講不清楚。

保險(xiǎn)公司的解釋是：當(dāng)事人曾于2021年9月用其中兩份保單辦理了質(zhì)押貸款，金額20000元，這筆錢用于投保一份新保單，年繳20000元。后來這份新保單在2022年退保，僅退回現(xiàn)金價(jià)值3621.79元。于是，保險(xiǎn)公司將20000元貸款本金，加上一直滾動(dòng)計(jì)算到2025年12月的利息4927元，全部從原有保單的現(xiàn)金價(jià)值中扣除。

家屬在核實(shí)過程中，陸續(xù)發(fā)現(xiàn)了多處疑點(diǎn)：

第一，兩份官方文書金額不一致，保險(xiǎn)公司始終沒有提供清晰完整的扣款明細(xì)和憑證。

第二，家屬索要保單質(zhì)押的完整紙質(zhì)手續(xù)，被保險(xiǎn)公司明確拒絕，對(duì)方只提供了一張借款截圖，根本無法證明貸款流程是否合規(guī)。

第三，2021年新增的那份爭(zhēng)議保單，辦理過程中沒有免責(zé)條款抄錄，也沒有正規(guī)合同送達(dá)回執(zhí)，明顯不符合保險(xiǎn)行業(yè)的基本規(guī)范。

最核心的問題，出在簽名上。

家屬比對(duì)后發(fā)現(xiàn)，這份爭(zhēng)議保單上的簽名筆跡，與當(dāng)事人過往留下的簽名差異非常明顯，存在重大代簽嫌疑。家屬高度懷疑，當(dāng)事人本人對(duì)貸款、投保、退保這一整套操作根本不知情。

更要緊的是，用于質(zhì)押的兩份保單是分紅險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，都附帶身故責(zé)任，屬于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條，這類保單未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得辦理質(zhì)押。而現(xiàn)在貸款手續(xù)缺失、簽名存疑，質(zhì)押行為的合法性本身就要打一個(gè)很大的問號(hào)。

另外還有一個(gè)說不過去的地方：這筆貸款所關(guān)聯(lián)的保單在2022年就已經(jīng)退保了，但保險(xiǎn)公司卻沒有及時(shí)處理，而是放任利息一直利滾利，直到2025年當(dāng)事人身故后才一次性扣除。家屬想不通：如果當(dāng)事人真的知情，怎么可能眼睜睜看著一筆貸款長(zhǎng)年累月滾利息，而不去處理？保險(xiǎn)公司在此期間有沒有做過任何催繳或告知？

逝者已逝，家屬要的其實(shí)很簡(jiǎn)單——賬目透明，扣款有據(jù)，流程合規(guī)。但從目前的情況來看，這筆質(zhì)押貸款和新增保單的業(yè)務(wù)流程漏洞百出，金額混亂、資料缺失、簽名存疑，遠(yuǎn)不是一句“按規(guī)定辦理”就能解釋清楚的。

保險(xiǎn)稽查部門作為行業(yè)監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法定機(jī)構(gòu)，理應(yīng)盡快介入，徹查這筆異常貸款和可疑保單的完整辦理過程。如果查實(shí)中國(guó)人壽東臺(tái)分公司存在違規(guī)操作，必須依法從嚴(yán)處理。同時(shí)，也應(yīng)對(duì)日常監(jiān)管是否存在缺位、排查是否存在疏漏一并追責(zé)。

保險(xiǎn)行業(yè)涉及千家萬戶的切身利益，業(yè)務(wù)流程不容含糊，消費(fèi)者權(quán)益不容侵犯。希望監(jiān)管部門以此為契機(jī)，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)行為，壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，真正杜絕類似事件再次發(fā)生，給逝者家屬一份公正、透明的答復(fù)。

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