在新加坡應(yīng)該如何為退休做準(zhǔn)備？CPF應(yīng)該這么操作利益才能最大化！

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在新加坡，規(guī)劃退休可能讓人感到畏懼，尤其是公積金規(guī)則、退休入息數(shù)額和三種公積金入息計(jì)劃的支付選項(xiàng)這三點(diǎn)，讓人抉擇起來相當(dāng)有難度。

對(duì)大部分人來說，公積金不僅僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄系統(tǒng)——它是未來長(zhǎng)久時(shí)間給予我們安全感的基石。不管如何，我們的目標(biāo)都應(yīng)該很簡(jiǎn)單：建立一個(gè)你以后生活中可以依賴的穩(wěn)定收入系統(tǒng)。

如何最大化個(gè)人公積金退休金收入？該如何選擇最適合自己的支付方式？椰子將帶你了解清楚。

1）為每月入息規(guī)劃，而不是簡(jiǎn)單為了能多提取公積金

眾所周知，我們退休后在公積金入息計(jì)劃下所獲得的所有退休金，本質(zhì)上都是我們這些年工作強(qiáng)制繳納的收入。因此，很多人犯的一個(gè)錯(cuò)誤是，他們?cè)趦?yōu)化CPF策略時(shí)，過度關(guān)注了55歲時(shí)能夠提取出的現(xiàn)金數(shù)字，而不是為終身入息數(shù)字進(jìn)行的優(yōu)化。

雖然有些人能夠一次性提取更多錢，但因?yàn)榭偝刈幼冃。磥淼拿吭氯胂p少很多。

這并不意味著提取出現(xiàn)金是錯(cuò)的。一個(gè)擁有房產(chǎn)但現(xiàn)金緊張的人，合理選擇提取出一部分CPF存款能有效緩解目前的財(cái)政緊張情況。

但我們默認(rèn)的態(tài)度應(yīng)該是保持謹(jǐn)慎。55歲之后，在條件允許的情況下最優(yōu)解是繼續(xù)向退休賬戶（RA）進(jìn)行現(xiàn)金填補(bǔ)，直到達(dá)到超額退休存款ERS頂限（今年為440800萬(wàn)新幣）。

公積金局明確指出，從55歲起，你可以將你的RA戶頭存款填補(bǔ)到當(dāng)年的ERS頂線，而且因?yàn)镋RS標(biāo)準(zhǔn)會(huì)隨時(shí)間上升，你可以每年進(jìn)一步補(bǔ)充，以獲得更高的未來終身入息。

另外，每年盡早補(bǔ)充很重要：在每一年的一月進(jìn)行補(bǔ)充而不是十二月補(bǔ)充，可以在十年內(nèi)多賺取相當(dāng)可觀的利息。（因?yàn)閺?fù)利的因素，每個(gè)月你都能獲得更多利息）

2）推遲領(lǐng)取終身入息是CPF最強(qiáng)大的杠桿之一

雖然，明面上你從65歲開始就能每個(gè)月都領(lǐng)取終身入息（退休金），但當(dāng)局允許你推遲領(lǐng)取時(shí)間，事實(shí)上，你可以在65歲到70歲之間的任何時(shí)間點(diǎn)開始領(lǐng)取。

這么做的好處是什么？如果你推遲領(lǐng)取，并且你加入了公積金終身入息計(jì)劃（CPF LIFE），你的公積金依舊在復(fù)利因素下不斷累積，根據(jù)計(jì)算，你每個(gè)月能領(lǐng)到的退休金每推遲一年會(huì)增加最多7%！

這是CPF整個(gè)系統(tǒng)中最強(qiáng)大的無風(fēng)險(xiǎn)杠桿之一。舉個(gè)例子，如果你在65歲時(shí)能獲得的退休金是3440新元，一直推遲到70歲再領(lǐng)取，可以一舉將退休金提升至4644 新元！

當(dāng)然，這個(gè)操作只適用于那些65歲時(shí)仍在工作、有租金收入、或者只是希望更有力地保障自己活到很高齡風(fēng)險(xiǎn)的人。

如果你的健康狀況不佳或者你立即需要這筆收入，這個(gè)做法就不那么有吸引力。

此外，我們?cè)谶x擇CPF LIFE計(jì)劃時(shí)要把通貨膨脹考慮在內(nèi)。CPF LIFE提供三大類選擇：

• 遞增計(jì)劃（Escalating Plan）起始退休金較低，但終身每年增長(zhǎng)2%

• 標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃（Standard Plan） 每月支付固定退休金

• 基本計(jì)劃（Basic Plan）起始退休金較低，并且一旦存款降至60000新元以下，后續(xù)還可能進(jìn)一步下降。

對(duì)許多人來說，最被低估的計(jì)劃是遞增計(jì)劃。

如果你的大部分退休支出將由公積金支付，那么一個(gè)會(huì)增長(zhǎng)的退休金會(huì)比一個(gè)固定的退休金更經(jīng)得起歲月考驗(yàn)。

標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃適合那些想在早期獲得更多收入，并且確信其他資產(chǎn)能夠應(yīng)對(duì)晚年通脹的人。

3）工作更長(zhǎng)時(shí)間可能比聰明的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更重要

從2026年1月1日起，55歲以上至60歲員工的公積金總繳交率調(diào)整為34%，60歲以上至65歲員工的繳交率則是25%。

對(duì)于55歲及以上的公積金會(huì)員，以前會(huì)進(jìn)入SA戶頭的繳交額現(xiàn)在會(huì)先流入RA戶頭，直至滿足FRS存款標(biāo)準(zhǔn)后（今年為220400新幣），之后才流入OA戶頭。

另外，從今年7月1日起，新加坡的法定退休年齡將提高至64歲，重新雇傭年齡提高至69歲。

因此，在你50多歲末或60歲出頭這段期間，如果有一份工作也能夠做得動(dòng)，就可以盡量延遲退休時(shí)間，這會(huì)顯著增加你們的退休儲(chǔ)蓄池。

4）注重家庭策略通常勝過僅關(guān)注個(gè)人策略

許多人只執(zhí)著自己個(gè)人的公積金，而忽略了家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，這是錯(cuò)誤的。

公積金允許用現(xiàn)金為你自己和親人進(jìn)行現(xiàn)金填補(bǔ)，在一個(gè)日歷年內(nèi)，為自己戶頭填補(bǔ)可獲得高達(dá)8000新元的稅收減免，為符合條件的親人補(bǔ)充可獲額外8000新元的稅收減免。

但需要注意這個(gè)陷阱：超過當(dāng)年FRS標(biāo)準(zhǔn)的填補(bǔ)不給予稅收減免，而且符合Matched Retirement Savings Scheme（MRSS，退休儲(chǔ)蓄配對(duì)填補(bǔ)計(jì)劃）配對(duì)補(bǔ)助資格的現(xiàn)金補(bǔ)充也不能同時(shí)獲得稅收減免。

因此，更聰明的問題通常是：下一塊錢用在何處最能改善家庭的退休保障？

如果你自己的退休儲(chǔ)蓄已經(jīng)很強(qiáng)大，為存款較低的配偶或父母進(jìn)行補(bǔ)充可能會(huì)創(chuàng)造更有用的家庭韌性，特別是當(dāng)那個(gè)人符合MRSS資格時(shí)。（MRSS現(xiàn)在提供每年最多2000新元的一對(duì)一配對(duì)，終身上限為20000新元，也就是一共能獲得40000新元）。

5）醫(yī)療保健儲(chǔ)蓄（MediSave）對(duì)退休的幫助可能比人們意識(shí)到的更多

2026年，65歲及以下會(huì)員的基本保健存款（BHS）為79000新元，一旦你年滿65 歲，適用的BHS標(biāo)準(zhǔn)將終身固定。

不過，如果你在CPF Medisave戶頭的存款高于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，超額部分會(huì)根據(jù)年齡轉(zhuǎn)入SA或RA戶頭，如果你已經(jīng)預(yù)留出FRS標(biāo)準(zhǔn)的資金，那么超額部分就可以流入 OA，繼續(xù)享受2.5%的年利率。

這意味著管理良好的MediSave余額可以間接支持退休的充足性，特別是對(duì)于自雇人士以及仍有持續(xù)收入的職業(yè)生涯后期的工作者。

綜上所述，椰子根據(jù)每個(gè)人的不同年齡階段，列出了以下最應(yīng)該關(guān)注的事項(xiàng)：

1）55 歲以下

主要優(yōu)先事項(xiàng)：保護(hù)復(fù)利效應(yīng)

最佳實(shí)際行動(dòng)：隨著時(shí)間的推移穩(wěn)步建立公積金。只有在你的住房需求和應(yīng)急現(xiàn)金都無憂之后，才考慮將OA戶頭的錢轉(zhuǎn)入SA戶頭。讓時(shí)間和較高的長(zhǎng)期利息來完成主要的重?fù)?dān)。

注意事項(xiàng)：如果過度將OA戶頭的錢轉(zhuǎn)移到SA戶頭會(huì)導(dǎo)致你在住房、家庭需求或流動(dòng)性方面現(xiàn)金過緊，就不要這樣做。

2）55歲至64歲

主要優(yōu)先事項(xiàng)：加強(qiáng)退休賬戶（RA）積累

最佳實(shí)際行動(dòng)：專注于RA戶頭的的資金積累。每年一月查看當(dāng)年的ERS標(biāo)準(zhǔn)頂限，并在負(fù)擔(dān)得起的情況下考慮進(jìn)行填補(bǔ)。

注意事項(xiàng)：55 歲之后，重點(diǎn)不再是關(guān)于 SA。關(guān)鍵問題變成了你能在戶頭內(nèi)存多少錢，以增加未來的退休金收入。

3）65歲至70歲

主要優(yōu)先事項(xiàng)：做出深思熟慮的領(lǐng)退休金決定

最佳實(shí)際行動(dòng)：決定是立即領(lǐng)取退休金還是推遲，并選擇適合你支出需求和通脹風(fēng)險(xiǎn)的CPF LIFE計(jì)劃。

注意事項(xiàng)：如果不需要錢可以什么都不做。如果你不采取行動(dòng)，你將在70歲時(shí)自動(dòng)開始領(lǐng)取退休金。