“支付優惠” 暗藏貸款陷阱！八部門出手

“騎個共享單車花了1.5元

支付時卻被辦理了貸款”

這是不少消費者的真實遭遇

近日

中國人民銀行

金融監管總局等八部門

聯合發布

《金融產品網絡營銷管理辦法》

強制要求

支付服務與信貸產品全面隔離

嚴禁支付場景捆綁營銷貸款業務

徹底終結

“無感借貸”“被動負債”的行業亂象

你以為的“支付優惠”

可能是貸款陷阱

“五一”長假期間，消費者徐女士騎共享單車游玩。還車付款后她收到了開通某月付產品的消息。仔細回憶才發現，當時平臺推薦了一個有優惠的支付方式，沒想到這個支付竟然是貸款產品。“幾塊錢的訂單，我怎么需要貸款？萬一忘記還款，產生利息和逾期記錄怎么辦。”徐女士對支付變成貸款十分氣憤。

這種亂象并非僅存在騎行場景。日前，記者在某電商平臺買菜，30多元的訂單，支付頁默認勾選“月付立減0.6元”，銀行卡、微信支付等自有支付方式被擠到下方；在短視頻平臺購買商品時，在支付環節的默認選項中，月付產品也是居于首位，并提供分3期、6期、12期的分期方案。

“花唄、白條、月付等本質為貸款的信貸產品，常常與銀行卡、賬戶余額等自有支付方式并列展示在付款頁面。”博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，這種設計利用了用戶在支付時的慣性思維，模糊了“花自己的錢”和“借錢花”的界限，讓用戶在不留神的情況下就選擇了信貸產品。

套路背后藏隱患

支付即貸款被叫停

這種嵌套模式

不僅侵害了消費者的

知情權和自主選擇權

還埋下了多重風險隱患

對消費者而言：小額消費無端變成負債，容易產生隱形費用、征信受損等問題，尤其容易誤導金融認知薄弱的青少年、老年群體。

對金融市場而言：無場景約束、低門檻的誘導借貸，催生過度消費、盲目借貸風氣，加劇居民債務壓力，滋生逾期違約風險。

對行業而言：平臺依靠流量優勢捆綁金融產品牟利，偏離便民服務本源，形成“劣幣驅逐良幣”的無序競爭，擾亂互聯網金融營銷秩序，累積系統性金融風險。

針對支付與貸款嵌套的亂象

《辦法》第十二條明確提出

"非銀行支付機構不得將貸款、資產管理產品等金融產品列入支付工具選項。"

金杜律師事務所律師趙英認為，這意味著，支付工具與貸款、理財等金融產品須實現物理區隔、分專區獨立展示，收銀臺頁面禁止默認勾選或誘導用戶辦理貸款、理財等金融產品，用戶需主動觸達才能了解相關信息。

王蓬博表示，《辦法》禁止將信貸產品等同于支付工具、默認勾選信貸支付方式、將信貸產品與銀行卡等支付工具并列展示、支付操作自動跳轉信貸產品等誤導性行為，從源頭上防范用戶在不知情或誤操作情況下使用信貸服務。但《辦法》沒有一刀切地禁止貸款產品在收銀臺展示，兼顧了用戶的實際需求和行業的合理發展。

支付平臺回歸本源

導流模式徹底重構

在實現支付與貸款“物理隔離”的同時，《辦法》第十二條強調支付機構“不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務。”

據了解，《辦法》所提及的貸款產品主要涉及兩大類：

• 信用付或“先買后付”類產品，比如花唄、白條、月付等；

• 現金貸及導流平臺，比如借唄、各類借錢產品入口等。

在王蓬博看來，這意味著支付機構由此前金融產品核心營銷渠道，回歸至基礎支付服務提供主體，不再具備金融產品營銷與導流的業務空間。

趙英也表示，支付機構不得參與信貸額度測算、授信推薦等金融產品銷售核心環節。這一規定讓支付機構回歸到了支付的本源，將倒逼他們把精力從賣流量轉移到提升支付效率、優化用戶體驗和服務實體經濟上來。

多位支付及信貸從業人士表示，新規對支付公司導流做現金貸的業務影響更大，信用付或先買后付類產品也可能有一定影響。

“支付行業的競爭邏輯也將改變，從流量金融變現，轉向技術能力、服務質量與合規水平的綜合比拼。”王蓬博說，沒了支付場景帶來的流量，也將推動消費金融、資產管理行業回歸產品與服務核心競爭力。

支付頁面整改倒計時

這些行為被嚴禁

據了解

《辦法》將于今年9月30日實施

根據《辦法》的要求

互聯網平臺與支付機構

需從以下幾方面進行整改

梳理并改造支付頁面：將余額支付、銀行卡支付等常規支付方式設為默認首選，將貸款、信用支付、資管產品等從“支付工具選項欄”中移除，做到物理與視覺上的區隔。

禁止誘導營銷： 下線所有含有“低門檻”“秒到賬”“本單立減”等違規話術的營銷內容，停止在支付鏈路、還款頁、賬單頁等場景投放信貸廣告或進行算法推薦。

貸款需主動選擇： 若平臺仍要開展金融產品營銷，必須將貸款等產品放入App內明確的“金融”或“借錢”獨立專區，由用戶主動點擊進入，所有金融產品宣傳必須清晰標注風險提示、利率標準、還款規則等，保障用戶信息知情權。

理順業務邊界與合作關系：支付機構應專注于支付轉接清算本業，不越位營銷貸款；平臺需厘清與持牌金融機構的權責，確保金融業務合規持牌經營，信息流轉透明，不再為信貸額度測算、授信推薦等金融產品銷售核心環節提供技術支持或數據接口。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，對支付機構而言，整改的難點在于技術系統與產品架構的深度改造，更在于如何摒棄依賴金融套利的盈利模式，回歸場景服務主業，依托優質便民服務提升核心競爭力，構建合規可持續的經營生態。業內專家提醒，平臺在整改過程中要注重用戶體驗，不能因為合規要求而降低服務效率，要在合規與便捷之間找到平衡點。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

互聯網新聞信息服務許可證：10120170022
違法和不良信息舉報電話：010 - 88315476