2026人身險負面清單，重疾險、年金險、分紅險都被點名了！

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從2018年開始，每年監管都會更新一次負面清單。

條款也有原來的52條，升級到如今的105條。

PS：感興趣可以點這里回顧、、、負面清單內容。

這份清單相當于保險產品的紅線手冊，只要產品觸碰清單里的違規條款，就必須立刻下架整改或進行優化。

而今年是第8年，新增了2個條款+7大內容調整：

很多人覺得這保險清單，是讓保險公司整改的，跟自己關系不大，

其實并不是！

每一年的保險清單，也同樣是給消費者知道的，

清單里每一條，都是我們平時理賠被拒、投保踩坑的重災區。

尤其是今年直接關系到你買重疾險、年金險的成本，分紅、萬能賬戶的收益以及醫療險理賠。

不過條款確實有點彎彎繞繞，今天我們就用簡單直白的話，帶大家了解清楚今年的新變化。

不管是準備買保險，還是已經買了保險的朋友，都能輕松看懂、理性決策。

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01

重疾險、年金險保費可能會漲

2026年，第四套生命表正式落地，

但部分保險公司，不少在售產品，還在沿用第三套生命表的定價。

這樣一來，容易導致產品定價偏低。

現在監管明確要求，定價必須用最新的發生率表。

影響比較大的，是以下兩類產品：

一個是年金險，

我們一直都說，年金險的優點之一，就是提供和生命等長的現金流，

而隨著第四套生命表預期壽命增加，那就意味著買了養老年金險的人，

未來的領取時間更長，保險公司每年需要支出更多的生存金。

此時要么加收保費，投保人前期多交一點；要么降低產品收益，后期少領一點。

目前市面上還有不少用舊表定價的年金險，后續大概率會下架調整，

想規劃養老金的朋友，趁早入手更劃算。

另一個是重疾險，

預期壽命變長，人活得越久，發生疾病的風險概率越高。

對于重疾險來說，出險概率提高了，保險公司要留出更多理賠款，保費自然要跟著漲。

這段時間，可能也有朋友發現了，

之前市面上熱門的重疾險，下架上新后，幾乎都出現了漲價的情況，

后續合規新產品上市，價格只會更穩，不會再回到低價區間。

如果想規劃養老金、投保重疾險，可以點下方小卡片咨詢我們：

這里再題外話一下，七十四條里面還提及，

過往一些價格低的醫療險的，在設計的時候，

沒有考慮到醫療通脹問題，容易給保險公司留下賠付風險。

新規要求以后設計續計入3%以上的通脹成本，這類超低價醫療險要么漲價，

要么直接下架，以后醫療險會回歸一分保障一分價的合理區間。

總的來說，這次定價調整是行業回歸理性，

對消費者而言，早配置就能鎖定當前的價格和收益，避免后續多花冤枉錢。

02

重疾險以后或許能附加意外身故保障

去年的時候，監管還在點名，說部分疾病包含有意外身故保障，

今年新規刪除了這段話，這就意味著：

未來新的疾病險的保障范圍可以進一步擴展，除疾病身故外，也可以將意外身故納入保障范圍。

這里最可能發生改變的產品，比如重疾險。

很多朋友可能會有點困惑：

重疾險不是可以附加身故保障嗎？為啥要多此一舉呢？

以前重疾險附加的身故/全殘，是意外、疾病身故都賠，價格極高；

新規后的單獨意外身故責任，只賠意外導致的身故，

相對來說，價格會更便宜些。

還能跟重疾險保同樣的期限，不用像一年期意外險那樣擔心續保問題。

03

分紅險告別高分紅承諾，宣傳統一規范化

分紅險一直是低利率時代的熱門選擇，但很多人被過高分紅比例宣傳坑過，

比如產品說明書里寫的是一個很高的承諾分配比例，比如80%來做噱頭，

但在實際利益演示時，卻用的更低的分配比例，比如60%來計算。

這種做法易誤導消費者對預期收益產生不合理判斷，進而影響投保決策。

這次第86條新規，直接規范了分紅險的宣傳口徑：

分紅險宣傳最多只能寫70%，不允許承諾更高的分配比例。

很多人擔心：

是不是分紅險收益變低了？

其實不是。

保險公司實際分紅依然可以高于70%，只是不能再用高分紅比例做宣傳噱頭。

新規以后，大家在挑選分紅險時，不用再被分配比例誤導，

重點看保險公司投資能力、分紅實現率、歷史分紅水平就夠了。

說到底，分紅險的核心優勢是下有保證、上有預期，

新規只是剔除了宣傳套路，產品本身依然是普通人做長期理財、資產規劃的優質選擇。

這里題外話一句，除了這點之外，

3月底監管針對分紅險也出了另一條新規，戳這里。

6月30日后，所有分紅險演示利率最高只有3.5%，

所有不符合條件的產品，都需要調整下架。

所以，如果你最近有理財儲蓄規劃，想買分紅險，一定要盡早安排，

不少優質產品，剩余額度已經不多了。

具體清單，點這里查看。

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04

超低價、高免賠的醫療險套路，將成過去式

買醫療險最怕遇到表面便宜，實則賠不到的套路：

比如大家經常看到的，【1元保600萬】廣告，

看起來非常劃算，但實際免賠額高達5萬甚至10萬，普通人根本賠不到，

有些免賠額看著低一點點，但賠付比例只有10%~30%，

就算生病住院，也拿不到多少理賠金。

新規以后，這些靠著高免賠、低賠付的醫療險會全面下架，

以后百萬醫療險會回歸保障本質，價格和保障都更透明。

05

非終身護理險被管控，別再把它當理財買

這兩年國家力推政策性長護險，趁此東風，不少險企都加碼商業長護險的發展。

這本來是好事，但有些保險公司，

因為自身不能賣增額壽，就開始打起護理險的主意——

把長護險設計成儲蓄型產品。

明明是健康險，卻硬要模仿增額終身壽險的增額玩法，把產品包裝成理財存錢的工具，

而且和終身護理險比起來，非終身護理險的理財味兒更重：

產品往往約定保障到期就給一筆高額保險金，相當于變相給投保人發生存金。

說白了就是把健康險違規做成了理財+返錢的混合產品，

這么做不僅違背了保險姓保的初衷，還會讓保險公司承擔更大的利率虧損風險。

新規以后，直接把非終身護理險也納入管控。

其實監管這么做，核心就是要讓護理險回歸護老、護病的保障本職。

06

其實從這幾年的人身險負面清單，我們也可以看出，

監管越來越細、越來越嚴，看似是產品在不斷調整，實則是在保護我們每一個投保人。

這次2026版新規，有產品漲價、有套路產品下架，

也有重疾險附加意外身故、分紅險規則透明化的利好。

對普通人來說，不用恐慌漲價，也不用糾結下架，核心記住兩點：

有真實保障、理財需求的，盡早配置鎖定當前優勢；

挑選產品時，只看保障、理賠、收益，不被噱頭忽悠。

保險的本質是轉移風險、守護生活，監管不斷完善，就是讓保險回歸本源。

以后我們買保險，會遇到更少的套路、更清晰的條款、更合理的價格，這才是這份負面清單最大的價值。

如果大家對重疾險、年金險、分紅險的選擇還有疑問，

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