人身險(xiǎn)新“負(fù)面清單” 落地，投保人必看！

近日

金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司

發(fā)布

《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2026版）》

再次為人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)立規(guī)矩

九大關(guān)鍵調(diào)整織密人身險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)

記者注意到，新版“負(fù)面清單”在2025版103條的基礎(chǔ)上新增2條，擴(kuò)容至105條。相較于2025版，新版“負(fù)面清單”做出了九項(xiàng)關(guān)鍵調(diào)整：

新增內(nèi)容方面

針對(duì)分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)高發(fā)區(qū)，新增條款明確禁止分紅型產(chǎn)品說明書中承諾的紅利分配比例超過利益演示水平。

針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)理賠糾紛，新增條款禁止將處方審核責(zé)任不合理轉(zhuǎn)移給第三方，明確保險(xiǎn)公司的審核主體責(zé)任，防范理賠糾紛。

條款修訂方面

刪除“疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外身故責(zé)任”的禁止性規(guī)定，使產(chǎn)品更貼合實(shí)際需求；同時(shí)收緊健康險(xiǎn)管控，新增禁止“醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例”及“定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險(xiǎn)金額過低”，杜絕噱頭產(chǎn)品。此外，明確禁止保險(xiǎn)期間非終身的護(hù)理保險(xiǎn)比照增額終身壽險(xiǎn)的增額形式設(shè)計(jì)，防范產(chǎn)品形態(tài)異化。

精算方面

將對(duì)照使用的生命表更新為2025版，新增對(duì)健康險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任需考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素的要求，強(qiáng)化審慎性。報(bào)送管理方面，將“報(bào)行合一”的適用范圍明確為長(zhǎng)期險(xiǎn)，給予短期險(xiǎn)更多靈活性，兼顧監(jiān)管精準(zhǔn)與市場(chǎng)活力。新版“負(fù)面清單”還對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送流程進(jìn)行了調(diào)整。

“新版‘負(fù)面清單’最突出的變化是精準(zhǔn)性和全面性，既保留了2025版中經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)、行之有效的核心條款，又針對(duì)過去一年行業(yè)出現(xiàn)的新型違規(guī)問題補(bǔ)充了針對(duì)性禁止規(guī)定?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍說，新版“負(fù)面清單”的變化主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：

條款表述方面

?新增禁止“使用‘保證收益’‘保本增值’等誤導(dǎo)性詞匯描述非保證收益產(chǎn)品”等內(nèi)容。責(zé)任設(shè)計(jì)層面，新版“負(fù)面清單”強(qiáng)化保障本源，嚴(yán)控非保障類功能。例如，明確禁止年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄功能、弱化保險(xiǎn)保障屬性，禁止產(chǎn)品名稱與實(shí)際保障責(zé)任嚴(yán)重不符，如名稱含“重疾保障”但重疾賠付比例過低。

費(fèi)率精算方面

?新增禁止“未合理考慮被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等因素進(jìn)行定價(jià)，導(dǎo)致費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配”“通過不合理調(diào)整預(yù)定利率、費(fèi)用率等方式，變相提高產(chǎn)品價(jià)格或降低保障水平”等規(guī)定。

報(bào)送方面

?新增“禁止未按規(guī)定完成產(chǎn)品備案即擅自銷售”“備案后擅自修改產(chǎn)品條款、費(fèi)率而未重新備案”等禁止性條款，強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品全流程的監(jiān)管。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，2026版“負(fù)面清單”的調(diào)整，是監(jiān)管部門對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化的精準(zhǔn)回應(yīng)。新增的分紅險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)條款，直接針對(duì)近年來行業(yè)銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛高發(fā)領(lǐng)域。而對(duì)疾病險(xiǎn)責(zé)任范圍的松綁、非終身護(hù)理險(xiǎn)設(shè)計(jì)的限制，則體現(xiàn)了監(jiān)管在規(guī)范市場(chǎng)與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。

劍指三大行業(yè)沉疴精準(zhǔn)整治市場(chǎng)亂象

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員王向楠表示，新版“負(fù)面清單”精準(zhǔn)針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的三大沉疴：分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品異化、長(zhǎng)期險(xiǎn)“報(bào)行不一”。

分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題

新版“負(fù)面清單”明確要求分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售材料首頁(yè)標(biāo)注“分紅為非保證收益，實(shí)際紅利可能為零”，且字體大小不得小于正文。同時(shí)從說明書層面限制紅利承諾，引導(dǎo)消費(fèi)者理性認(rèn)識(shí)“保底+浮動(dòng)”特征，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品異化問題

針對(duì)保障功能弱化的“噱頭”健康險(xiǎn)產(chǎn)品，新規(guī)倒逼保險(xiǎn)公司優(yōu)化責(zé)任設(shè)計(jì)。同時(shí)，要求精算考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹，確保定價(jià)可持續(xù)。

長(zhǎng)期險(xiǎn)“報(bào)行不一”問題

針對(duì)部分機(jī)構(gòu)備案渠道與實(shí)際銷售渠道不符、費(fèi)用率虛高等問題，新版“負(fù)面清單”明確長(zhǎng)期險(xiǎn)為監(jiān)管重點(diǎn)，從費(fèi)用率、交費(fèi)期等多維度進(jìn)行規(guī)范，推動(dòng)渠道費(fèi)用陽光化。

筑牢權(quán)益防護(hù)墻有效遏制行業(yè)亂象

在王國(guó)軍看來，新版“負(fù)面清單”的一大亮點(diǎn)是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率定價(jià)、銷售宣傳等全流程，通過一系列具體規(guī)定精準(zhǔn)守護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

條款表述層面

新版“負(fù)面清單”進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露的準(zhǔn)確性與透明度。例如，禁止健康保險(xiǎn)產(chǎn)品利用等待期癥狀作為免責(zé)依據(jù)，禁止要求提供火化、喪葬證明等非必要理賠材料，簡(jiǎn)化流程，提升理賠體驗(yàn)。

產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面

新版“負(fù)面清單”引導(dǎo)產(chǎn)品聚焦風(fēng)險(xiǎn)保障，開發(fā)真正滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品，禁止護(hù)理險(xiǎn)僅保意外護(hù)理、年金險(xiǎn)無保障無儲(chǔ)蓄等無效設(shè)計(jì)。

費(fèi)率精算與報(bào)送管理方面

新版“負(fù)面清單”通過規(guī)范精算假設(shè)和強(qiáng)化“報(bào)行合一”，確保保費(fèi)與保障相匹配，從源頭防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)監(jiān)管部門安排，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)在今年6月30日前完成存量產(chǎn)品自查整改。對(duì)整改不到位的公司，將采取暫停新產(chǎn)品備案3至6個(gè)月、行政處罰等監(jiān)管措施。

王國(guó)軍表示，這些規(guī)范能夠有效遏制銷售誤導(dǎo)、理賠難等突出問題，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)回歸保險(xiǎn)本源，聚焦保障功能，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)、更合規(guī)的產(chǎn)品和服務(wù)。專家表示，新版“負(fù)面清單”的落地實(shí)施，將進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品行為，倒逼機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型。

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來源/中國(guó)消費(fèi)者報(bào)·中國(guó)消費(fèi)網(wǎng)

記者/聶國(guó)春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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