養老年金險怎么選？長城明愛金彩D款4大計劃，亞健康領更多！

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早上在樓下早餐店點一籠蝦餃、配杯普洱茶，

下午去公園跟老伙計下棋，偶爾還能幫子女接接孫輩——

這大概是很多人心里舒服退休的樣子。

但轉念一想：社保每月發的養老金，夠不夠覆蓋這些日常開銷？

萬一老了身體需要多照顧，額外的開支從哪來？

其實不用太焦慮，養老這件事，就像提前給家里備傘，晴天準備好，雨天才不慌。

商業養老金就是這樣一把傘——

年輕的時候，幫我們把小錢存起來，

等年老退休后，每個月/年給我們發零花錢，活多久領多久，

讓該享清福的年紀，不用再為錢犯愁。

而今天要跟大家聊的長城明愛金彩D款，就是這樣一款能幫普通人攢養老錢的產品。

有四個投保計劃，想怎么養老，自己說了算，

如果身體有小毛病的朋友，退休后還能領更多！

我們馬上來看看。

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長城明愛金彩D款怎么樣？

長城明愛金彩D款，是一款分紅型年金險：

下有保底，上有分紅，有機會幫助大家領到更多的退休金。

起投門檻超低的，年交最低3千起，普通工薪階層也能上車。

我們來看具體優點：

1、可選計劃多，滿足不同人群養老需求

長城明愛金彩D款，有四大可選計劃，

能夠滿足不同年齡段、不同風險偏好人群的需求。

那都有哪些不同，怎么選呢？

我們以30歲男性年交10萬，交10年，60歲起領為例子：

計劃一每年領到手的錢最多，保證領取最低73600元/年，

疊加上分紅，到手的錢就更多了。

從當初的10萬多一年，80歲左右能拿到14萬多一年。

紅利IRR收益也非常不錯，80歲超2.7%，到90歲接近3.6%，最高有機會超4%。

但計劃一沒有保證領取，且開始領取后現金價值歸零、身故無額外賠付，

適合追求高領取、身體健康條件比較好的年輕人。

其次是計劃二，保證領取最低70800元/年，長期紅利IRR也有機會沖到4%。

不過計劃二可以保證領取累計已交保費，也有身故保障，起碼保費是不會虧的。

適合追求高養老金領取，又擔心有本金虧損的朋友。

計劃三領取排第3，保證領取最低67100元/年，長期紅利IRR近3.8%。

但是計劃三保證領取20年，這是市面上為數不多，保證領取時間比較長的產品，

哪怕只領了三五年就身故了，剩余未領的養老金，也會一次性發給家人。

適合看中保證領取時間長，希望兼顧養老和財富傳承的朋友。

計劃四領取額度雖然不高，但它終身有現價，

且現價基本和累計已交保費差不多，等于每年領到手的養老金，是利息。

適合看中資金使用靈活，存本吃息的朋友。

而且更重要的是，如果選擇交清增額紅利方式，

領取前5保單周年日可自由變更計劃，未來需求變了，養老方案也能跟著調整。

所以，不用擔心萬一計劃有變怎么辦，還有機會調整！

2、非標人群：退休金領更多

長城明愛金彩D款還有個打破常規的設置：

次標體核保通過后，領取額度直接上調，比健康體領得更多。

這對于很多亞健康，比如有肺結節、乳腺結節和甲狀腺結節的朋友來說，

真的是個不錯的設計。

但是這里需要提醒大家：

非標體需要進行健康告知，如果不過，那就無法投保了，

所以不確定自己能不能過之前，可以先買一份標準體的（免健康告知）。

不過這個政策，不確定是否一直都有，

有這個需求的朋友們，建議抓緊時間配置。

3、增值服務：從保障到養老，全方位支持

很多人以為買保險就是簽個合同、到期領錢，其實不然。

一家好的保險公司，服務體驗同樣重要。

投保長城明愛金彩D款還能享受以下增值服務：

VIP客戶服務：

投保即享，根據保費規模提供不同等級的服務：

比如齒科服務、健康咨詢、就醫協助等，涵蓋生活、就醫多個方面。

養老社區對接：

客戶只需滿足相應的保費標準（標保2萬可享旅居服務，標保3萬起可享養老安排及機構對接），就能提前鎖定優質的養老資源。

對于擔心未來養老機構床位緊張、服務質量參差不齊的客戶來說，這項服務無疑提供了重要的保障。

保險金信托服務：

最低總保費100萬即可對接 1.0 版本的保險金信托。

這項服務適合高凈值客戶，能夠幫助他們更好地進行財富傳承和養老資金規劃，實現保險+ 信托的雙重保障。

02

長城明愛金彩D款分紅實現率怎么樣？

很多客戶在選擇分紅型保險時，最關心的問題就是：

分紅能拿到嗎？或者是演示的分紅利率能實現嗎？

最核心的指標就是看分紅實現率。

我也給大家匯總了長城人壽的這幾年的分紅實現率：

2023年前，分紅收益還是不錯的：

像2022年全部產品分紅實現率均達成100%或以上。

2024~2025年，因為受到監管限高令影響，

長城人壽分紅實現率有所回落，但也在行業均值中。

當然啦，看產品也不能單看某一年，

長城人壽也公布了累計10年的平均分紅實現率情況，基本在80%~140%。

參考完過去，我們再來看長城人壽的新改變：

2024年專門設立全新的分紅賬戶（分紅穩健1），采用新的運營規則，

比如客戶收益來自分紅賬戶，分紅賬戶專人專項打理，

同時還匹配優質人才，優質項目，激勵機制，確保穩定實現。

此外，長城人壽的分紅條款也是十分大方，采用的是稀缺的全差益分紅——

不僅包含利差益，還包括死差益、費差益和其他差益。

這樣安排有啥好處呢？

一句話來說，能分到的錢稍微多那么一丟丟。

因為保司不僅把投資收益（利差），還有運營、風控剩下來的錢（費差），都分給客戶。

而且如果費差、死差和其他差虧了，是不會進入紅利池來拉低紅利總額。

等于賺了算客戶的，虧了算保司的。

03

長城人壽靠譜嗎？

一款保險產品的好壞，不僅取決于產品本身的設計，更取決于背后保險公司的實力。

畢竟，養老年金保險是長期契約，保險公司能否持續經營、能否實現承諾的收益，直接關系到客戶的切身利益。

明愛金彩D款出自長城人壽，我們來看看這家保司的實力情況：

1、背靠國資委，根正苗紅

長城人壽成立于2005年，注冊資本68.39億元，是全國性壽險公司。

背后的大股東是北京市西城區國資委，由北京金融街集團控股。

要說這北京金融街集團，那可是國家級金融管理中心，

成立于1992年，目前入住金融機構超1800家，

業務涵蓋金融、房地產、資產管理等多個領域，金融資產規模達156萬億，占全國金融機構總資產的三分之一！

長城人壽妥妥的國字頭背景。

2、投資實力穩健

分紅險的收益核心靠投資，長城人壽擁有專屬資管公司——

長城財富保險資產管理股份有限公司。

這是全國第19家保險資管公司，管理資產規模約2600億元，

投資范圍涵蓋股票、基金、債券、股權、基礎設施、不動產、信托和衍生品等業務，

而且6項投資牌照全覆蓋，還拿過不少行業獎項。

這幾年，長城人壽走的都是穩扎穩打的投資風格，

做長期股權投資在上市公司標的選擇上，選擇具備特許經營權、能穿越經濟周期、高ROE高分紅率的公司。

主要集中于高速，水務，環保，能源，港?等這些高確定性的行業。

選擇這些標的的標準也很明確：

具備特許經營權、行業壁壘高、能穿越經濟周期、高分紅率。

說白了，這就是鐵飯碗行業里的優等生。

可以無懼經濟波動，且穿越周期能力強。

我們來看它的投資收益率情況：

2022年以前，長城人壽投資效益還在不太明顯，2023年后開始發力，

2022-2024年長城人壽平均財務投資收益率平均為4.09%，比行業3.2%平均水平高近1%。

2025年長城人壽財務財務投資收益率6.37%、綜合投資收益率6.72%，兩項均位列行業第四。

這份成績單背后，是各投資板塊的扎實表現：

• 長期股權投資收益率是上證指數的近2倍；

• 固收類收益率遠超中債新綜合財富指數的基準；

• 公募REITs綜合投資收益率是中證REITs全收益指數的2倍；

• 形成了多元協同、穩健增長的投資格局。

3、風險償付能力優

分紅能拿多少，還要結合看保司監管評級，

1~3級保司，能拿到手相對更高一些。

不過這個監管評級結果只對保險公司公布的，不對外公布。

但我們還可以參考另一個指標，即風險評級：

風險評級達標，比如是BBB或者A類及以上的保險公司，大概率是監管評級1-3類。

同時，還可以通過償付能力，來看看這家保司經營是否穩健。

我們來看長城人壽近幾年的數據情況：

核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，都遠超監管要求，且連續多個季度風險評級都在BBB。

04

奶爸總結

人生下半場，拼的不是財富多少，而是心里的那份踏實。

商業養老年金險，就是這份踏實的壓艙石之一。

長城明愛金彩D款作為一款設計合理、保障全面、公司可靠的養老年金保險，無疑為我們的養老規劃提供了一個不錯的選擇。

如果你有養老規劃，不妨盡早安排，

給家人一份看得見的安心，讓未來的每一步都有確定的保障。

如果你有更多的投保疑問，歡迎文末加規劃師微信，1V1聊一聊！

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