吉林
東哥第829篇原創。
你說的邏輯，我都聽懂了。
但是說實話，我有點不認可。
對面的妹子搖了搖頭，說。
東哥笑了笑說，為什么？
01 | 快要掛了
妹子也有點不好意思的笑了。
妹子說，你剛才說的，是重疾險對我們的重要性。
這個邏輯我聽懂了，就是我們每個人，大概率在有生之年都會罹患重疾。
所以我們要配置重疾險。
萬一真得了重疾，就可以用小保額撬動大保障。
1萬來塊錢的保費，能撬動幾十萬甚至上百萬的保障。
但是有個問題是，重疾的意思是，很嚴重的疾病。
那么通常來說，真得了重疾，人也就快掛了。
賠付不賠付的，又有什么價值呢？
我可不想被生活磨成個球，茍延殘喘。
02 | 時代變了
東哥點了點頭，說原來如此。
東哥說，我理解你的感覺。
咱年級差不多，雖然東哥虛長幾年，但是大體的經歷應該類似。
在咱長大的那個年代，很多重疾都是不治之癥。
就像民間俗語說的，十個癌癥九個埋，一個不埋不是癌。
但是時代一致在進步，尤其醫療條件。
現在很多重疾，已經不再是不治之癥了。
你是妹子，我就以女性最高發的乳腺癌為例。
根據美國國立醫學圖書館收錄的是《中華流行病學雜志》的醫學論文《Disease burden and economic burden of breast cancer in females in China: a synthesis analysis》，國內
2010 年至 2019 年乳腺癌治療的中位醫療支出（M=21,000 至 39,000 元）
醫療通脹通常是社會通脹中最高的那一檔，那么現在，肯定比這高。
但大體而言，乳腺癌的治療費用也就約十萬塊錢的量級。
當然這里面有個點，就是治療費用只是賬單的一部分。
實際損失，往往會超乎你的想象。
但不管怎么說，咱能一旦得了乳腺癌，就放棄治療么？
大概率不會。
所以你之前印象中的，得了重疾就快掛了，是對的。
只是那是過去的情況。
時代不同了，我們也要更新自己的大腦了。
03 | 一個誤區
妹子說，如果只是十萬級別的支出，那好像也用不著什么重疾險吧。
你看重疾險的保費，一年就上萬，然后實際我治病的話，也就十來萬塊錢。
這樣感覺不是很劃算。
東哥說，你的這個理解，很典型。
但是實際上，有個偏誤，就是關于醫療險和重疾險。
醫療險的目的，是用來看病，也就是支付我們剛才說的幾萬塊錢；
重疾險的目的，本來也不是為了治療費用。
而是用來覆蓋因為重疾而導致的非醫療的二次支出。
這一塊，常常是更大頭。
就比如，張三不幸得了癌癥。
經歷了慘痛的治療，終于出院了。
住院治療的費用，醫療險覆蓋了。
這是醫療保險的價值。
出院后身體很虛弱。
癌細胞雖然被控制住了，張三的身體也被摧殘了個七七八八。
沒有辦法繼續工作，需要至少一年的恢復療養。
那么在這一年里面，張三沒有收入。
不僅沒有收入，還有大筆額外的支付。
比如康復療養的費用，比如身體太弱需要請護工來照顧的費用。
除此之外，還有很多避無可避的剛性支出。
比如房貸，比如孩子的學費，比如父母的養老。
比如，身為一個中年人的責任，肩上扛的擔子。
這些費用，醫療保險就不負責了。
醫療保險，只負責住院手術之類的醫療開支。
怎么辦？
重疾險來覆蓋。
重疾險的核心，就是為了解決因病需要用錢的問題。
怎么解決？
一旦確診重疾，保險公司就會直接賠付現金。
投保時保單約定多少，就賠多少。
不需要自己先支出然后再報銷；
也不限制必須是住院、手術之類的醫療用途。
所以張三這時候，只需要家人拿著醫院的確診證明，就可以拿到一大筆賠償金。
至于這錢是拿去治病，還是留給家人，亦或還房貸或者環游世界，完全沒有限制。
那么接下來，張三及他家人的生活，就不成問題。
房貸也有了著落，還有孩子的教育，老人的養老。
為在重病深淵的家庭提供經濟補償。
要不然真是叫天不應叫地不靈。
不說別的，萬一沒錢還房貸，房子都會直接被銀行收走。
一生心血付諸東流，鏡花水月淚朦朧。
04 | 那咱繼續
所以重疾險的特點是，一旦確診保單中規定的重大疾病，保險公司就會直接給錢。
對應冰山模型，就是生病的直接損失，比如治療的費用，在水面之上，由醫療險解決。
水面之下的潛在損失，比如不能工作賺錢、康復療養的費用，就由重疾險解決。
就拿咱剛才說的乳腺癌來說。
從治療的金額上來看，的確不算太多。
但是這畢竟是重疾。
對身體的傷害，卻不可逆的。
就比如對應的激素水平改變、可能提前進入更年期、化療副作用之類的，依然嚴重。
所以二次護理康復之類的開支遠遠大于治療費用。
何況還要考慮上一個人生中斷的風險。
就比如一個35歲的職場麗人，年收入30萬。
如果治療加康復兩年無法正常工作，損失就是60萬。
更殘酷的是，公司不會為你保留位置兩年。
職業中斷一次，再疊加晉升停滯、職業路徑下移。
未來十年的收入曲線都會下移。
這才是大頭。
而這些東西，醫療保險并不覆蓋。
所以我們就需要用其他工具來對沖。
這才是重疾險動輒百萬級別的保額的意義所在。
妹子認真的聽完，點了點頭，說終于有人給我講明白了。
站在這個角度，它應該也是剛需產品了。
你再幫我重新梳理下我的方案唄，我再好好聽聽。
東哥笑了，說沒問題。
咱在從頭開始聊起。
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