王辰：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系

2025年10月26日王辰老師老撾旅產(chǎn)會(huì)課程分享

各位朋友，大家好，我是王辰。我們繼續(xù)來(lái)聊保險(xiǎn)。

我們今天說(shuō)一說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)到底有什么區(qū)別。其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，許多人找工作的時(shí)候，就特別關(guān)注公司給不給提供四險(xiǎn)一金。為什么關(guān)注這個(gè)呢？這就證明每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，都在乎保險(xiǎn)，都想要很多保險(xiǎn)。

四險(xiǎn)一金簡(jiǎn)單地說(shuō)，包含養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)，女性還有生育保險(xiǎn)，一金就是公積金。客觀地說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)就是單位給我們員工上的保險(xiǎn)，都很重要，其實(shí)這也是我們自己買(mǎi)的保險(xiǎn)。因?yàn)槲覀冎溃U費(fèi)，首先個(gè)人工資中要扣一部分，單位要替我們交一部分。

其實(shí)所謂的單位替我們交一部分，也是我們自己的勞動(dòng)所得，單位沒(méi)有把工資全部發(fā)給我們，就留了一部分給我們交社會(huì)保險(xiǎn)，這樣理解，其實(shí)都是我們自己買(mǎi)的保險(xiǎn)。

但社會(huì)保險(xiǎn)的原則是“低保障，廣覆蓋，人人都有份，誰(shuí)也吃不好，保而不包”。也就是說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)統(tǒng)籌，是一種公益性質(zhì)的安排，就是我們社會(huì)互助的一種形式。

社會(huì)保險(xiǎn)每個(gè)人的繳費(fèi)會(huì)不一樣，但我們享受的待遇不會(huì)有巨大的差異，因?yàn)獒t(yī)療部分每年每個(gè)地區(qū)報(bào)銷(xiāo)都有個(gè)限額。然后養(yǎng)老部分，退休之后我們領(lǐng)取個(gè)人賬戶部分是有區(qū)別，但統(tǒng)籌賬戶每個(gè)地區(qū)都是一樣的，不管你原來(lái)繳費(fèi)有多大的區(qū)別。

打個(gè)比方，就好像蓋樓，社會(huì)保險(xiǎn)就是地基，國(guó)家、集體給我們一起打好了，是我們的一種互助，但我們自己要蓋一層樓，二層樓，還是三層樓，是蓋普通住宅，還是蓋別墅，這就取決于我們自己的選擇。

而商業(yè)保險(xiǎn)就是我們自己對(duì)自己的規(guī)劃。在社會(huì)公共基礎(chǔ)的前提下，如何來(lái)提高生活品質(zhì)的一個(gè)必要選擇。過(guò)去我們行業(yè)的說(shuō)法，說(shuō)“社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充”。

現(xiàn)在看來(lái)，這個(gè)說(shuō)法很不準(zhǔn)確，其實(shí)“社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱”，這兩個(gè)加一起才能撐起我們?nèi)松拇髲B，我們才會(huì)更好地去奮斗、去創(chuàng)造自己美好的未來(lái)。

舉個(gè)例子說(shuō)，如果一個(gè)人生病了，社會(huì)保險(xiǎn)給報(bào)銷(xiāo)了一定比例的醫(yī)療費(fèi)。比如我們花了三十萬(wàn)，它合計(jì)報(bào)了十多萬(wàn)，其實(shí)二十萬(wàn)左右還要自費(fèi)，但如果我們買(mǎi)了足夠的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那現(xiàn)在報(bào)銷(xiāo)的額度可以高達(dá)幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，我們幾乎一分錢(qián)不花；如果有住院津貼，還可以得到一定的生活費(fèi)補(bǔ)償；如果我們得的是重大疾病，比如癌癥，單位也許報(bào)了一定的醫(yī)療費(fèi)，那么也許十萬(wàn)、二十萬(wàn)，但如果買(mǎi)的是一百萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樗羌s定給付，不要發(fā)票，保險(xiǎn)公司依然要賠付我們一百萬(wàn)。

所以我們要知道，一百萬(wàn)和二三十萬(wàn)，哪個(gè)重要呢？當(dāng)然一百萬(wàn)更多，這就是為什么說(shuō)“商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)”了。

至于養(yǎng)老保險(xiǎn)也是一樣的，如果單位給我們交的社保，退休之后，每個(gè)月領(lǐng)的養(yǎng)老金是三四千塊錢(qián)，但我們自己又買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn)，這樣平均下來(lái)，每個(gè)月還能補(bǔ)充四五千塊錢(qián)，這樣一個(gè)月就有了一萬(wàn)塊錢(qián)左右的生活費(fèi)，這就是“互為補(bǔ)充，互相幫助”，并不矛盾。

今天我們就聊到這里。明天繼續(xù)聊這兩個(gè)保險(xiǎn)的區(qū)別。

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【總編：劉佳】

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