罰款890萬，時(shí)任董事長終身禁業(yè)，重慶三峽銀行還好嗎？

12月12日，重慶三峽銀行被監(jiān)管處罰款890萬元，時(shí)任董事長丁世錄被終身禁業(yè)，多名高管及中層人員受罰。

這已是該行年內(nèi)第二張百萬級(jí)罰單，疊加7月央行重慶分行開出的559.2萬元處罰，累計(jì)罰款額高達(dá)1449.2萬元

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局行政處罰信息公開表(渝金管罰決字〔2025〕24-28號(hào))顯示：

重慶三峽銀行被指出現(xiàn)了8大問題：內(nèi)控管理不到位；違規(guī)發(fā)放貸款；“三查”嚴(yán)重不盡職；虛增普惠金融服務(wù)數(shù)據(jù)；金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，撥備計(jì)提不足；非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)的終止日晚于封閉式理財(cái)產(chǎn)品的到期日；授信管理不盡職；員工行為管理不到位。

在罰款890萬元基礎(chǔ)上，時(shí)任重慶三峽銀行行長、董事長丁世錄被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

據(jù)《銀行新一線》報(bào)道，作為重慶三峽銀行的前任“掌門人”，丁世錄在該行的任職經(jīng)歷長達(dá)十年以上。2021年，因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，丁世錄接受重慶市紀(jì)委監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查；2022年4月，丁世錄被開除黨籍和公職，經(jīng)查，其存在利用職務(wù)上的便利為他人在融資貸款、債券承銷等方面謀取利益，并非法收受巨額財(cái)物等違紀(jì)違法行為。

此外，時(shí)任副行長、行長王良平被取消高級(jí)管理人員任職資格10年；時(shí)任副行長胥玲被取消高級(jí)管理人員任職資格5年，時(shí)任計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、結(jié)算運(yùn)營部總經(jīng)理劉鳴昊被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

另有多名中層管理人員受到警告、罰款等不同程度處罰。

為三峽工程而生，到四任掌舵者引領(lǐng)下的重組、擴(kuò)張、上市沖刺與國資重塑，重慶三峽銀行至今已經(jīng)27年。

如今，站在國資控股的新起點(diǎn)，面對(duì)資本充足率三連降、IPO進(jìn)程擱淺、盈利增速放緩的多重挑戰(zhàn)，這家區(qū)域銀行的轉(zhuǎn)型之路正充滿變數(shù)。

1998年，為支持三峽工程建設(shè)和淹沒企業(yè)搬遷，萬縣市商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，成為三峽庫區(qū)唯一的地方性股份制商業(yè)銀行。但先天規(guī)模偏小、管理不善的短板，疊加庫區(qū)搬遷造成的巨額貸款損失，銀行很快被原銀監(jiān)會(huì)評(píng)定為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低的"六類行"，重組成為唯一出路。

2007年9月，重慶市政府敲定由重慶國際信托牽頭重組，創(chuàng)下全國首例信托公司牽頭銀行重組、首個(gè)以信托方式剝離不良資產(chǎn)、106天完成重組的行業(yè)紀(jì)錄。2008年2月，萬州商業(yè)銀行正式更名為重慶三峽銀行，時(shí)任重慶國際信托首席執(zhí)行官的翁振杰出任首任董事長，開啟了銀行的規(guī)范化發(fā)展之路。

在兩年任期內(nèi)，翁振杰厘清股權(quán)權(quán)責(zé)、規(guī)范內(nèi)部管理、化解歷史不良，讓銀行從"風(fēng)險(xiǎn)行"邁出"新生第一步"，為后續(xù)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。

2010年6月，兼具政府與銀行雙重從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的童海洋接過帥印，成為銀行發(fā)展的"擴(kuò)張者"。憑借曾任重慶南岸區(qū)財(cái)政局局長、重慶銀行副行長的履歷優(yōu)勢，童海洋精準(zhǔn)把握區(qū)域發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)銀行進(jìn)入高速增長期。

2012-2015年的4年間，銀行資產(chǎn)規(guī)模從658.61億元翻倍至1326.30億元，營業(yè)收入從16.68億元飆升至39.53億元，年均增幅保持雙位數(shù)，凈利潤從7.54億元增至16.64億元，四年累計(jì)增幅達(dá)120.69%。

與此同時(shí)，銀行完成了從專注庫區(qū)服務(wù)到覆蓋重慶全域的布局升級(jí)，在區(qū)域金融體系中站穩(wěn)腳跟，為后續(xù)上市籌備積累了規(guī)模基礎(chǔ)。

2016年4月，已在銀行任職近6年的丁世錄由行長升任董事長，成為轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的掌舵者。上任伊始，丁世錄便將上市作為核心目標(biāo)，2016年11月完成A股上市輔導(dǎo)備案，2020年6月正式進(jìn)入IPO排隊(duì)序列，上市進(jìn)程看似步入快車道。

但表面的規(guī)模擴(kuò)張難掩經(jīng)營隱憂，2016-2020年，銀行資產(chǎn)總額增幅30.45%，但營收增幅僅6.57%，凈利潤反而下降24.25%，不良貸款率從0.93%升至1.30%。

2021年10月，丁世錄因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被立案審查調(diào)查，經(jīng)查其利用職務(wù)便利在融資貸款等方面謀取利益，非法收受巨額財(cái)物。

疊加2022年初中介機(jī)構(gòu)信永中和會(huì)計(jì)師事務(wù)所因樂視財(cái)務(wù)造假被查，銀行IPO進(jìn)程被按下暫停鍵。而后，A股全面注冊(cè)制實(shí)施，因未能如期平移至深交所受理，重慶三峽銀行成為擬上市銀行中的掉隊(duì)者。

2022年6月，金融科班出身的劉江橋出任第四任董事長，帶來了"國有化重塑+戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型"的新方向。劉江橋深耕銀行系統(tǒng)多年，歷任建設(shè)銀行萬州分行副行長、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理等職，深諳區(qū)域金融業(yè)務(wù)邏輯。

其上任后的首要舉措便是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，2023年引入重慶市城市建設(shè)投資集團(tuán)等4家市屬國有重點(diǎn)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，原第一大股東重慶信托完全退出，四家國資企業(yè)合計(jì)持股達(dá)63.84%，國有股及財(cái)政股總占比升至70.16%，為銀行注入了穩(wěn)定的資源支撐。

在國資賦能下，銀行重新錨定"服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民"定位，聚焦"雙城、雙碳、雙循環(huán)"戰(zhàn)略，在科技金融、綠色金融等領(lǐng)域取得突破。

盡管在劉江橋任期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)步增長，但重慶三峽銀行當(dāng)前面臨的多重挑戰(zhàn)不容忽視，合規(guī)漏洞、資本承壓、IPO停滯三大難題相互交織，考驗(yàn)著銀行的治理能力。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)是當(dāng)前最突出的問題。這次罰單直指八大核心業(yè)務(wù)違規(guī)，涵蓋內(nèi)控管理、貸款發(fā)放、"三查"制度、數(shù)據(jù)真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)分類、理財(cái)業(yè)務(wù)、授信管理、員工行為管理等全流程環(huán)節(jié)。

資本充足率的持續(xù)下滑成為制約發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。截至2025年前三季度末，銀行資本充足率為11.45%，一級(jí)資本充足率為10.43%，核心一級(jí)資本充足率為8.46%，較上年末的11.72%、10.57%、9.35%均有所下降，核心一級(jí)資本充足率已連續(xù)多年下滑，且低于2024年商業(yè)銀行11.00%的整體平均水平。

作為衡量銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的核心指標(biāo)，核心一級(jí)資本充足率的走低不僅削弱了資本緩沖墊，更對(duì)未來信貸擴(kuò)張、業(yè)務(wù)創(chuàng)新形成實(shí)質(zhì)性制約。同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)已顯苗頭，2024年末不良貸款余額達(dá)29.45億元，較上年初增加4.65億元，不良貸款率1.66%，較年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。

盡管銀行表示通過臺(tái)賬管理、專班攻堅(jiān)等方式加速清收化解，但貸款行業(yè)集中度問題進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)隱患——2024年末，貸款集中于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等五大行業(yè)，合計(jì)占比高達(dá)58.80%，較上年末上升5.43個(gè)百分點(diǎn)。

IPO進(jìn)程的長期停滯則讓資本補(bǔ)充渠道受限。自2016年啟動(dòng)上市輔導(dǎo)以來，銀行歷經(jīng)保薦機(jī)構(gòu)變更、董事長被查、中介機(jī)構(gòu)涉案、注冊(cè)制改革等多重波折，至今未能實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)。

在城商行資本補(bǔ)充壓力日益增大的背景下，上市受阻意味著銀行失去了一條重要的股權(quán)融資渠道，只能依賴內(nèi)源性積累或發(fā)行永續(xù)債、二級(jí)資本債等方式補(bǔ)充資本，但內(nèi)源性積累不足的問題已十分突出。

2024年，受LPR下調(diào)、減費(fèi)讓利及市場利率下行影響，銀行凈息差從2022年的1.63%收窄至1.34%，導(dǎo)致營業(yè)收入增速從11.14%驟降至1.99%，凈利潤增速從9.87%下滑至0.68%，盈利增長放緩進(jìn)一步制約了資本自我補(bǔ)充能力。

面對(duì)多重困境，重慶三峽銀行也在2024年年報(bào)中明確了轉(zhuǎn)型方向，依托國資股東資源優(yōu)勢，聚焦地方服務(wù)與戰(zhàn)略領(lǐng)域，試圖在風(fēng)險(xiǎn)防控與價(jià)值創(chuàng)造之間找到平衡。

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