月供暴漲20%! 115萬家庭迎來"房貸生死線": 這5步不做, 真會被壓垮

來源：溫哥華港灣

2026年對很多加拿大家庭來說，注定是一個(gè)“壓力爆表”的年份。

根據(jù) Canada Mortgage and Housing Corporation（CMHC）最新數(shù)據(jù)，今年全國將有約115萬戶家庭迎來房貸續(xù)期，規(guī)模創(chuàng)下近年來新高。更現(xiàn)實(shí)的問題是：在高利率環(huán)境下，大多數(shù)人將不得不面對月供明顯上漲的局面。

尤其是此前鎖定低利率的5年期固定房貸家庭，續(xù)約后月供預(yù)計(jì)將比2024年12月平均上漲15%至20%。對于很多中產(chǎn)家庭來說，這幾乎等于每月多背上一筆“隱形賬單”。

更讓人無奈的是，短期內(nèi)幾乎看不到緩解的希望。

今年4月，Bank of Canada已將基準(zhǔn)利率維持在2.25%。在能源價(jià)格上漲、以及美國關(guān)稅壓力等多重因素影響下，市場普遍預(yù)期短期內(nèi)不會降息。這也意味著，指望“再等等利率就降了”的想法，很可能要落空。

不少家庭，已經(jīng)開始提前“勒緊褲腰帶”。調(diào)查顯示，67%的房主對續(xù)期感到焦慮，超過一半的人已經(jīng)削減日常開支來應(yīng)對更高房貸壓力。

但問題是焦慮解決不了問題，做好準(zhǔn)備才可以。CTV News 理財(cái)專欄專家 Christopher Liew 總結(jié)了五大實(shí)用建議，幫助房貸族減輕續(xù)期沖擊：

一、千萬別“自動(dòng)續(xù)簽”

很多人都有一個(gè)習(xí)慣，收到銀行寄來的續(xù)約通知，直接簽字寄回，但要知道這幾乎是最吃虧的一種做法。專家建議，至少提前120天開始行動(dòng)。

絕大多數(shù)銀行都允許提前鎖定利率，如果你提前比價(jià)，不僅有機(jī)會拿到更低利率，甚至在市場利率下行時(shí)還能重新談判。更關(guān)鍵的是，現(xiàn)在換銀行比以前容易了。

從2024年11月起，Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI）已調(diào)整規(guī)則：只要是“無新增借款”的房貸轉(zhuǎn)移，借款人不再需要重新通過壓力測試。

這對收入變化或信用情況有所波動(dòng)的家庭來說，是一個(gè)非常重要的利好。

與此同時(shí)，Equifax Canada數(shù)據(jù)顯示，56%的房貸持有人計(jì)劃在續(xù)期時(shí)考慮更換貸款機(jī)構(gòu)，以爭取更優(yōu)條件。

二、真正決定安全的是現(xiàn)金流

值得關(guān)注的是，很多人續(xù)房貸時(shí)只問一句話：“利率多少？”但理財(cái)專家反復(fù)強(qiáng)調(diào)：利率不是最重要的，現(xiàn)金流才是。

因此在續(xù)約之前，你需要做一次徹底的家庭財(cái)務(wù)體檢：

每月收入和固定支出是多少？

有多少儲蓄可以緩沖風(fēng)險(xiǎn)？

是否背負(fù)信用卡或其他高息債務(wù)？

房貸占收入比例是否過高？

如果新月供已經(jīng)明顯擠壓生活空間，與其勉強(qiáng)壓低利率，不如考慮：

延長攤還期（降低月供）

調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)（提高靈活性）

能活下去，比“看起來劃算”更重要。

三、選3年還是5年？別賭利率

房貸年期選擇，是這次續(xù)期最關(guān)鍵的決策之一。

簡單來說：

3年期：更靈活，有機(jī)會等到未來降息

5年期：更穩(wěn)定，適合預(yù)算緊張、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的家庭

浮動(dòng)利率：適合能承受波動(dòng)、希望提前還款的人

但專家提醒一句很現(xiàn)實(shí)的話，不要試圖“預(yù)測利率”，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人都會猜錯(cuò)。正確做法是，根據(jù)你的收入穩(wěn)定性、支出壓力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇，而不是押注市場走勢。

四、扛不住主動(dòng)找銀行

很多人有一個(gè)誤區(qū)：等撐不住了再說，但這往往是最危險(xiǎn)的。

根據(jù) Financial Consumer Agency of Canada（FCAC）發(fā)布的指引，銀行被要求對有風(fēng)險(xiǎn)的客戶提供幫助，包括：

延長攤還期

免除部分費(fèi)用或罰金

調(diào)整還款安排

避免利息滾利息

但關(guān)鍵點(diǎn)在于，這些不是自動(dòng)給你的，需要你主動(dòng)去談。拖到逾期選擇會更少，成本會更高。

五、用房貸“消滅高息債務(wù)”

這次續(xù)期不僅是壓力，也是一個(gè)優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的窗口。

如果你有高利率信用卡債務(wù)、信用額度貸款（LOC）、其他高息負(fù)債，其實(shí)可以考慮在續(xù)約時(shí)“打包”進(jìn)房貸。

因?yàn)榉抠J利率通常遠(yuǎn)低于這些債務(wù)，整合后每年可能節(jié)省數(shù)千加元利息。

但這里必須提醒的是，如果不改變消費(fèi)習(xí)慣，把短債換成長債，只是把問題往后推。