第四套生命表即將更新，女性壽命再延長(zhǎng)，2026后養(yǎng)老更難！

關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

養(yǎng)老一直是大家關(guān)心的熱門(mén)話題，

尤其是最近第四套生命表即將實(shí)施的消息出來(lái)后，

奶爸收到了超多朋友的私信，其中不少是女性朋友在問(wèn)：

“生命表更新到底影響啥？”

“自己的養(yǎng)老規(guī)劃是不是要調(diào)整？”

“現(xiàn)在買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)是不是最合適的時(shí)機(jī)？”。

其實(shí)這些疑問(wèn)都戳中了養(yǎng)老的核心痛點(diǎn)，

畢竟這條關(guān)乎晚年安穩(wěn)的路，本身就需要多花點(diǎn)心思籌備，對(duì)女性來(lái)說(shuō)更是如此。

今天，奶爸就專門(mén)針對(duì)這些困惑，拆解第四套生命表對(duì)養(yǎng)老的具體影響，

再分享幾款實(shí)用的養(yǎng)老工具，

幫大家在窗口期內(nèi)做好布局，享受更安穩(wěn)的晚年。

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01
第四套生命表啟用，將如何影響?zhàn)B老規(guī)劃？

2025年10月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知：

《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》（第四套生命表）將于2026年1月1日起正式實(shí)施。

這一行業(yè)大事，看似是保險(xiǎn)精算領(lǐng)域的專業(yè)調(diào)整，

實(shí)則與每一個(gè)普通人的養(yǎng)老規(guī)劃息息相關(guān)。

生命表是保險(xiǎn)公司厘定人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的核心依據(jù)之一，

它反映了不同年齡段人群的死亡率、生存率等數(shù)據(jù)。

第四套生命表的更新，是基于最新的人口生存數(shù)據(jù)修訂的，更貼合當(dāng)前國(guó)人的壽命趨勢(shì)。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃而言，直接影響體現(xiàn)在年金險(xiǎn)等養(yǎng)老類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)與設(shè)計(jì)上。

保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合第四套生命表和自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，審慎確定死亡發(fā)生率，

這意味著養(yǎng)老年金險(xiǎn)的繳費(fèi)、領(lǐng)取規(guī)則可能隨之調(diào)整。

從行業(yè)趨勢(shì)看，隨著人均壽命延長(zhǎng)，

養(yǎng)老年金的領(lǐng)取周期可能更長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的成本測(cè)算會(huì)更保守。

若現(xiàn)在未及時(shí)規(guī)劃，未來(lái)可能面臨繳費(fèi)增加或領(lǐng)取額度降低的情況。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第四套生命表的啟用，相當(dāng)于給養(yǎng)老規(guī)劃按下了“時(shí)間提醒鍵”，

越早布局，越有可能鎖定更有利的產(chǎn)品條件，為未來(lái)的養(yǎng)老生活爭(zhēng)取更多確定性。

02
為什么女性更要抓緊做養(yǎng)老規(guī)劃？

在養(yǎng)老這件事上，女性天生面臨更多“挑戰(zhàn)”，

這些挑戰(zhàn)在第四套生命表啟用的背景下，更需被重視。

1、壽命更長(zhǎng)，養(yǎng)老資金需求更久

從過(guò)往生命表和人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，女性平均壽命顯著高于男性。

以第三套生命表為例，女性的預(yù)期壽命比男性長(zhǎng)約5-8年。

第四套生命表極有可能進(jìn)一步印證這一趨勢(shì)，

隨著醫(yī)療水平提升和健康管理意識(shí)增強(qiáng)，女性的長(zhǎng)壽優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。

這意味著女性在退休后，需要更長(zhǎng)時(shí)間的資金支持。

假設(shè)一位女性60歲退休，預(yù)期壽命到85歲，養(yǎng)老資金需要覆蓋25年；

若壽命延長(zhǎng)至90歲，資金需求則延長(zhǎng)至30年。

多出來(lái)的5-10年，不是簡(jiǎn)單的數(shù)字變化，

而是真金白銀的養(yǎng)老成本增加，包括日常開(kāi)銷(xiāo)、醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等。

2、職業(yè)與收入的“隱性短板”

在社會(huì)分工中，女性往往承擔(dān)著更多家庭責(zé)任，

如生育、育兒、照料老人等，這些責(zé)任可能導(dǎo)致職業(yè)發(fā)展中斷或放緩。

數(shù)據(jù)顯示，女性在職業(yè)生涯中因“家庭原因”導(dǎo)致收入中斷或薪資漲幅低于男性的情況普遍存在。

這直接影響了女性的社保養(yǎng)老金積累和個(gè)人財(cái)富儲(chǔ)備。

社保養(yǎng)老金的計(jì)算與繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限緊密相關(guān)，收入中斷或基數(shù)較低，會(huì)導(dǎo)致退休后社保養(yǎng)老金水平不高。

而個(gè)人財(cái)富儲(chǔ)備不足，又會(huì)讓女性在面對(duì)養(yǎng)老時(shí)，缺乏足夠的“底氣”。

3、婚姻與家庭的不確定性

雖然婚姻是美好的，但現(xiàn)實(shí)中婚姻狀況的變化（如離婚、喪偶）可能給女性養(yǎng)老帶來(lái)沖擊。

一旦婚姻關(guān)系發(fā)生變化，女性的經(jīng)濟(jì)來(lái)源可能被切斷，

而此時(shí)若未提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，晚年生活的穩(wěn)定性將大打折扣。

即使婚姻穩(wěn)定，若夫妻雙方未共同規(guī)劃養(yǎng)老，

僅依賴其中一方的積累，也可能因意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致養(yǎng)老資金缺口。

對(duì)女性而言，擁有獨(dú)立的養(yǎng)老規(guī)劃，是應(yīng)對(duì)婚姻不確定性的“安全網(wǎng)”。

4、健康需求的特殊性

女性在老年階段，除了常見(jiàn)的慢性病，

還可能面臨婦科疾病、骨質(zhì)疏松等性別相關(guān)健康問(wèn)題，

這意味著養(yǎng)老期間的醫(yī)療和護(hù)理需求可能更高。

更長(zhǎng)的壽命疊加更復(fù)雜的健康需求，使得女性的養(yǎng)老資金需要覆蓋更多的醫(yī)療支出，提前規(guī)劃才能從容應(yīng)對(duì)。

03
選對(duì)養(yǎng)老工具，讓晚年生活更加安心

1、養(yǎng)老工具怎么選？

在女性養(yǎng)老規(guī)劃中，最實(shí)用的兩類(lèi)工具是增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，

它們都能幫你鎖定長(zhǎng)期收益、應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，

但功能特點(diǎn)各有側(cè)重，適配不同的需求場(chǎng)景：

1）兩個(gè)工具的核心定位

增額終身壽險(xiǎn)：

既帶壽險(xiǎn)保障，又能讓現(xiàn)金價(jià)值按固定復(fù)利穩(wěn)步增長(zhǎng)；

未來(lái)無(wú)論想補(bǔ)充養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)、應(yīng)對(duì)突發(fā)醫(yī)療支出，還是給家人留一筆傳承資金，

都能通過(guò)減保、保單貸款靈活支取，

兼顧“養(yǎng)老儲(chǔ)備+應(yīng)急+傳承”三重需求。

年金險(xiǎn)：

能從約定年齡（比如55歲）開(kāi)始，每月/每年給你一筆確定的錢(qián)，

專門(mén)覆蓋日常開(kāi)銷(xiāo)、基礎(chǔ)醫(yī)療等剛性支出；

無(wú)論市場(chǎng)怎么變，這筆錢(qián)都能終身領(lǐng)取，徹底解決“養(yǎng)老錢(qián)越花越少”的顧慮。

2）選擇建議：看你的核心需求

如果需要“靈活用錢(qián)+兼顧應(yīng)急/傳承”：選增額終身壽險(xiǎn)。

比如30-40歲的職場(chǎng)女性，未來(lái)可能面臨子女教育、突發(fā)醫(yī)療等不確定支出，

增額終身壽險(xiǎn)的“可靈活支取”屬性，

能讓你在養(yǎng)老儲(chǔ)備的同時(shí)，留足生活彈性；若不幸身故，剩余現(xiàn)金價(jià)值還能傳給家人。

如果需要“固定收入+覆蓋剛性開(kāi)銷(xiāo)”：選年金險(xiǎn)。

比如臨近退休（50歲+）的女性，

退休后社保養(yǎng)老金可能不夠覆蓋日常開(kāi)銷(xiāo)，年金險(xiǎn)的“終身穩(wěn)定領(lǐng)取”屬性，

能像“工資”一樣按月到賬，幫你穩(wěn)穩(wěn)托住基礎(chǔ)生活。

如果想“兼顧穩(wěn)定與靈活”：

組合配置兩類(lèi)產(chǎn)品。用年金險(xiǎn)（占60%-70%）鎖定退休后的基礎(chǔ)開(kāi)銷(xiāo)，

用增額終身壽險(xiǎn)（占30%-40%）作為“靈活儲(chǔ)備金”，應(yīng)對(duì)旅游、高端護(hù)理等額外需求，實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)生活有保障、品質(zhì)需求有彈性”。

為了幫大家精準(zhǔn)找到適配自身預(yù)算、領(lǐng)取節(jié)奏的產(chǎn)品，

下面整理了5款優(yōu)質(zhì)年金險(xiǎn)和3款優(yōu)質(zhì)終身壽險(xiǎn)，

從固收型到分紅型、從低門(mén)檻起投到高端服務(wù)配套，統(tǒng)統(tǒng)都有。

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2、年金險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

1）富德生命大富翁6.0

固收型年金險(xiǎn)，0-70周歲可投保，保障終身。

繳費(fèi)期可選1/3/5/6年交，起投門(mén)檻分檔設(shè)置，1年交5萬(wàn)元、3年交2萬(wàn)元、5/6年交1萬(wàn)元。

領(lǐng)取規(guī)則為：

男性可在保單第5年或60周歲起領(lǐng)，女性可在保單第5年或55周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)基本保額的8.5%，年領(lǐng)基本保額的100%，80歲可領(lǐng)取100%保費(fèi)的祝壽金，

同時(shí)提供“保證領(lǐng)取25年”或“保證領(lǐng)取已交保費(fèi)”兩種選擇，

支持減保，適合追求終身穩(wěn)定現(xiàn)金流的女性。

2）太平洋人壽蠻好的人生2025

計(jì)劃一是回收型快返年金險(xiǎn)，0-80周歲可投保，保障至105周歲。

繳費(fèi)期可選1/3/5年交，起投金額為躉交2萬(wàn)元、3/5年交0.5萬(wàn)元。

第5年起即可領(lǐng)取：首年祝壽金按繳費(fèi)期不同對(duì)應(yīng)基本保額的3.5%-10.5%，第6年至104歲月領(lǐng)基本保額的8.4%、年領(lǐng)100%，105歲可領(lǐng)100%已交保費(fèi)的滿期金；

支持減保、信托，還可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，適合希望較早補(bǔ)充養(yǎng)老收入的女性。

3）復(fù)星保德信星頤朱雀版分紅型

0-70周歲可投保，保障終身。繳費(fèi)期可選1/3/5/10年交，

起投金額分檔，躉交3萬(wàn)元、3年交1.5萬(wàn)元、5/10年交1萬(wàn)元。

第5年起年領(lǐng)基本保額的100%+紅利，分紅可選擇現(xiàn)價(jià)領(lǐng)取、累積生息等方式；

支持減保、第二投保人，適合偏好分紅收益、需要一定資金靈活性的女性。

4）復(fù)星保德信星海贏家火鳳版分紅型

0-60周歲可投保，保障至106周歲。

繳費(fèi)期選擇豐富，起投金額分檔，1年交3萬(wàn)元、3年交1.5萬(wàn)元、5/10/15/20年交1萬(wàn)元。

領(lǐng)取時(shí)間靈活：男性60/65/70周歲起領(lǐng)，女性50/55/60/65/70周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)基本保額的8.5%+增額紅利的8.5%，年領(lǐng)對(duì)應(yīng)100%比例，99歲可領(lǐng)100%

已交保費(fèi)的祝壽金，106歲可領(lǐng)1000%保額+1000%紅利的滿期金；

支持減保、投保人變更，適合追求長(zhǎng)期分紅收益與額外祝壽福利的女性。

5）安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老長(zhǎng)壽2.0分紅型

0-69周歲可投保，保障終身。

繳費(fèi)期可選1/3/6/8/12/15年交。

領(lǐng)取時(shí)間為：男性60/65/70周歲起領(lǐng)，女性50/55/60/65/70周歲起領(lǐng)；

月領(lǐng)有效保額的8.5%，年領(lǐng)有效保額的100%，

提供“無(wú)保證領(lǐng)取”“保證領(lǐng)取20年”“保證領(lǐng)取30年”三種選項(xiàng)；

支持減保、隔代投保，適合看重領(lǐng)取期限靈活選擇的女性。

3、終身壽險(xiǎn)推薦

1）中意人壽一生中意福享版（分紅型）

0-65周歲女性、0-61周歲男性可投保，保障終身。

繳費(fèi)方式靈活，1萬(wàn)元起投。

分紅方式為保額分紅，定價(jià)利率1.5%、演示利率4.25%。

年度減保上限為基本保額的20%，

支持年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)。

還可附加“鑫如意”萬(wàn)能賬戶，封閉期為第7年，適合兼顧養(yǎng)老與財(cái)富傳承的女性。

2）復(fù)星保德信星福家朱雀版（分紅型）

0-65周歲可投保，保障終身。繳費(fèi)方式可選1/3/5/6/7/10年交，

起投金額分檔，躉交3萬(wàn)元、3年交1.5萬(wàn)元、其他繳費(fèi)期1萬(wàn)元。

分紅方式為增額紅利+終了紅利，定價(jià)利率1.75%、演示利率4.25%，

年度減保上限20%基本保額；

支持年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)，

封閉期為第6年，適合追求高收益潛力與養(yǎng)老服務(wù)配套的女性。

3）英人壽福滿佳C款（分紅型）

0-62周歲可投保，保障終身。

繳費(fèi)方式可選1/3/5/6/10年交。

分紅可選擇現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息等方式，定價(jià)利率1.5%、演示利率4.25%，

年度減保上限20%基本保額；

支持第二投保人、年金轉(zhuǎn)換、信托、養(yǎng)老社區(qū)入住、VIP增值服務(wù)，

封閉期為第7年，適合注重資金靈活性與家庭財(cái)富規(guī)劃的女性。

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4、投保建議：按需求精準(zhǔn)匹配，鎖定養(yǎng)老確定性

1）追求純固定收益，看重領(lǐng)取確定性

優(yōu)先選擇固收型年金險(xiǎn)，排除分紅不確定性。

推薦富德生命大富翁6.0，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、希望“退休后每月有固定工資”的女性。

偏好分紅收益，想提升養(yǎng)老品質(zhì)：聚焦分紅型產(chǎn)品，兼顧穩(wěn)健與收益潛力。

年金險(xiǎn)可選恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老長(zhǎng)壽2.0分紅型或復(fù)星保德信星頤朱雀版分紅型；

增額終身壽險(xiǎn)推薦復(fù)星保德信星福家朱雀版，適合能接受輕度風(fēng)險(xiǎn)、希望晚年旅游、高端護(hù)理等品質(zhì)開(kāi)銷(xiāo)的女性。

2）需要資金靈活性，兼顧應(yīng)急與傳承

增額終身壽險(xiǎn)為核心選擇，優(yōu)先關(guān)注減保規(guī)則與附加權(quán)益。

推薦中英人壽福滿佳C款或中意人壽一生中意福享版，適合擔(dān)心“養(yǎng)老資金被鎖定”、需兼顧家庭應(yīng)急與資產(chǎn)傳承的女性。

3）看重附加服務(wù)，追求高品質(zhì)養(yǎng)老

選擇對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)、支持信托的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“資金+服務(wù)”雙重保障。

年金險(xiǎn)推薦太平洋人壽蠻好的人生2025計(jì)劃一；增額終身壽險(xiǎn)可選復(fù)星保德信星福家朱雀版或中意人壽一生中意福享版，適合經(jīng)濟(jì)條件較好、希望晚年享受專業(yè)護(hù)理與舒適居住環(huán)境的女性。

4）資金有限，想低門(mén)檻起步

優(yōu)先選擇起投金額低、繳費(fèi)靈活的產(chǎn)品。

年金險(xiǎn)推薦太平洋人壽蠻好的人生2025計(jì)劃一；

增額終身壽險(xiǎn)推薦中意人壽一生中意福享版，適合預(yù)算有限、想逐步積累養(yǎng)老資金的女性，可先鎖定產(chǎn)品權(quán)益，后續(xù)通過(guò)加保或追加繳費(fèi)提升額度。

最后需要提醒大家：

分紅型產(chǎn)品理性看待演示收益，優(yōu)先關(guān)注保底權(quán)益。

抓住時(shí)間窗口：第四套生命表2026年1月1日實(shí)施，

當(dāng)前產(chǎn)品費(fèi)率與收益條件相對(duì)有利，建議在實(shí)施前完成投保，避免后續(xù)成本上升、收益下調(diào)。

04
奶爸總結(jié)

養(yǎng)老規(guī)劃從來(lái)不是未來(lái)的，而是現(xiàn)在的選擇。

對(duì)女性而言，更長(zhǎng)的壽命、職業(yè)的隱性短板、家庭的不確定性，都讓養(yǎng)老規(guī)劃變得更加迫切。

再加上第四套生命表帶來(lái)的產(chǎn)品調(diào)整壓力，都在提醒我們：養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

無(wú)論是追求穩(wěn)定現(xiàn)金流的年金險(xiǎn)，還是兼顧靈活與傳承的增額終身壽險(xiǎn)，

核心都是為了在不確定的未來(lái)，鎖定一份確定的保障，

讓女性即便面對(duì)長(zhǎng)壽、健康、婚姻等多重挑戰(zhàn)，也能擁有自主、體面、從容的晚年。

趁著2026年之前的最后窗口期，根據(jù)自己的需求選對(duì)工具、精準(zhǔn)規(guī)劃，

才能在歲月流轉(zhuǎn)中，牢牢握住養(yǎng)老的主動(dòng)權(quán)，讓未來(lái)的每一天，都過(guò)得安心又有底氣。

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