“信·新”圓桌對話：共商養老金融與養老服務深度融合之道

養老金融是關乎國計民生的“大文章”，也是守護千家萬戶幸福的“錢袋子”工程。在11月21日舉辦的第三屆“信·新”品牌高質量發展論壇上的圓桌對話環節，與會嘉賓圍繞我國養老趨勢特點及應對，展開深入探討，分享真知灼見，共同探尋養老金融與養老服務的深度融合之道。

發展養老金融，是我國應對人口老齡化、實現老年人群體“老有所養”的關鍵路徑。在第三屆“信·新”品牌高質量發展論壇上，中信銀行發布《中國居民養老財富管理發展報告（2025）》。該行持續關注人口結構深刻變遷下居民養老財富管理現狀，連續四年發布該系列《報告》。

報告指出，為了適應居民養老意識和財富管理需求增強的趨勢，養老金融服務不再局限于單一產品，逐步轉向綜合服務體系，實現收益、安全與生活品質的動態平衡。對養老金融服務需求的變化，不僅回應了居民對穩健回報與高品質養老生活的雙重期待，也為長期資金的有效配置帶來了新機遇。

中信銀行自2009年布局養老金融，“幸福+”養老金融服務體系持續迭代，核心源于對客戶需求與行業供給變化的深度洞察。

應對供需變化 升級“幸福+”養老金融服務體系

在國家政策支持、金融機構推動和居民投資理念日趨成熟等多重因素共同作用下，我國居民養老財富管理意識逐步增強，需求日趨多元。

中信銀行財富管理部相關負責人在圓桌對話中表示，基于《報告》的調研數據分析與業務實踐觀察，當前居民養老意識覺醒且養老行為更趨主動，養老投資正加速從“只求安全的單一儲蓄”向“多元資產配置”轉型；與此同時，養老產品供給持續豐富，多品類、多層次的金融供給格局逐步成型。在養老供需兩端持續向好的發展態勢下，中信銀行財富管理團隊也關注到客戶在實際養老規劃中仍面臨諸多痛點。為此，今年將針對核心痛點進一步升級“幸福+”養老金融服務體系，為客戶提供更精準、更全面的養老金融解決方案。

據介紹，2022年中信銀行就錨定“好用的記賬簿”定位，重點聚焦備老人群養老資產“算不清、管不住、投不好”的痛點，首創“幸福+”養老賬本，實現養老三支柱集中展示與醫保、社保服務整合，累計服務用戶超740萬。今年，在全生命周期服務理念下，針對年長客群“科學管理養老錢”的痛點，創新推出“養老賬本3.0享老版”，通過資產梳理、便捷記賬功能，幫助年長客戶清晰規劃日常開支、健康管理、品質提升及晚輩關愛等各類資金。養老賬本的再次升級，覆蓋了備老人群養老規劃和年長客群支出管理的全周期服務。

其次，為了解決客戶養老金融知識不足的問題，升級了“一套服務”教育叢書。今年，中信銀行聯合中國老齡協會所屬中國老齡科學研究中心、華齡出版社針對年長客群將推出“老年客戶財富管理知識讀本”，該書將納入“人口老齡化國情教育叢書”。這與2024年中信銀行針對備老人群出版的首本小說體養老規劃讀本，共同構成全生命周期養老金融知識的系列傳播。

此外，為了解決一線隊伍養老規劃服務專業水平不足的問題，升級了“一支隊伍”服務理念。從2022年開始，中信銀行聯合清華大學培養了超2000名的養老金融規劃師隊伍。今年，中信銀行為這支隊伍打磨了一套養老規劃標準化服務流程，以“社保+”財務規劃和“醫保+”健康規劃為核心，幫助客戶減小長壽時代下現金流不足和健康問題帶來財務損失的雙重風險。

打通服務堵點 構建全場景養老服務生態

隨著居民養老意識增強、政策支持強化與市場創新加速，我國養老金融服務逐漸向多層次、廣覆蓋、可持續方向演進。而對于金融機構而言，需進一步深入構建養老金融服務體系，充分滿足居民日益增長的財富管理與綜合養老服務需求，提供堅實的金融支撐。

中信銀行表示，當前居民對養老金融的核心訴求——從傳統單一的“資金保值增值”，進一步延伸至“金融+健康管理、養老照護、文化休閑”等多元化、全方位的綜合服務需求。依托集團“金融全牌照+實業廣覆蓋”的獨特優勢，中信銀行借助中信金控“養老金融工作室”，立足養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大核心領域，通過與集團子公司資源整合、協同發力，積極構建涵蓋養老財富管理、健康醫療、居家生活等復合場景的養老金融綜合服務生態。同時，中信銀行已與中國老齡協會簽訂新一輪戰略合作協議，并攜手外部優質合作伙伴，圍繞“財富、健康、醫養、長壽”四大維度，多領域協同布局“內外雙循環”的養老金融綜合服務生態圈，全力滿足居民全生命周期養老需求。

充足養老儲備 增厚消費信心與底氣

“在企業端，我們觀察到，當前企業養老保障正從單一儲蓄向系統化、生態化方向升級。”中信銀行資產托管部相關負責人表示，其具體體現為三方面趨勢：一是管理精細化，企業聚焦年金服務全流程效率，強調專業風控與快速響應；二是服務綜合化，企業對年金服務的需求覆蓋“投前-投中-投后”全周期，并延伸至健康管理、醫療資源等非金融場景融合；三是方案生態化，為企業構建“一站式”養老金融綜合服務。

面對趨勢，中信銀行構建了“專業運營+科技賦能+生態協同”的價值托管服務體系：包括構建了覆蓋全國的年金服務網絡，自主研發年金管理系統與智能風控平臺，打造“政策研究-產品設計-賬戶管理-資產托管”全鏈條服務，為企業定制年金、薪酬福利、股權激勵等一站式方案等。

數據顯示，2024年中信銀行企業年金托管規模增速居行業首位，職業年金實現全國全覆蓋，養老金融托管總規模已突破5800億元。

“中信銀行通過專業托管服務、數字化工具及全面養老金融體系，讓員工清晰看到個人養老資產的穩定增長，把養老數據轉化為‘看得見、算得清’的個人資產。”中信銀行資產托管部相關負責人表示，“當大家親眼見證養老錢穩健增值，對未來的擔心便轉化為當下的消費底氣。這種‘心中有數’的確定性，讓他們更敢于將當期收入投入生活品質提升、健康管理等消費領域，最終形成從養老儲備充足到消費信心提振的良性循環。”