給娃買醫(yī)療險，預(yù)算多，該怎么花…

我們用地域維度、治療維度的方法來分析這個事，就很簡單了。

第一我們先討論在中國看病，一類是普通醫(yī)院，一類是私立的醫(yī)院，這些私立醫(yī)院其實(shí)也包含了普通醫(yī)院里面的特區(qū)部和國際部，因?yàn)檫@些部門都是要自費(fèi)的。

在中國看普通的醫(yī)院并不難，只要你孩子出生以后給他去上什么呀？社保，醫(yī)療就行了。各地的名稱不一樣，不重要，關(guān)鍵是要給他上社保。

兒童社保解決什么問題呢？

第一，它解決的是在這種普通醫(yī)院看門診，頭疼腦熱，去社區(qū)或者去家里附近的三甲都能夠看門診，給你報銷一大部分比例。

第二，就是如果孩子的病比較嚴(yán)重需要手術(shù)，那這個時候你的兒童的社保也能派上用場。

OK，我們講完社保對門診住院的報銷了，但這里還沒完，因?yàn)殚T診和住院里面都包含一些需要自費(fèi)的部分，即使在公立醫(yī)院的普通部也是需要自費(fèi)的哦。

比如說門診有起付線，再比如說門診有一些藥物也是需要自付的，有一些治療方法也是需要自付的。

同理我們放到住院上也是如此，于是就衍生出了一種補(bǔ)充類的保險，可以把門診和住院花的錢給你補(bǔ)上。這種產(chǎn)品就叫做門診類商業(yè)保險，住院類的就叫住院類商業(yè)保險。

所以，你可以給你的孩子補(bǔ)充的是兩種產(chǎn)品。

第一種，住院類補(bǔ)充保險

分為百萬醫(yī)療和一萬醫(yī)療。百萬醫(yī)療解決是看病要花很多錢的那種，可能要花幾十萬甚至上百萬，這些自費(fèi)的靠它可以解決。

一萬醫(yī)療是什么意思呢？因?yàn)榘偃f醫(yī)療里面有一個一萬的免賠額，所以一萬就把這個百萬的免賠額給正好拼上。

第二種，門診類補(bǔ)充保險

門診醫(yī)療比較少見，它相對會比較貴，因?yàn)樗l(fā)生的概率高。你想想你帶著孩子三天兩頭的沒事跑醫(yī)院看個頭疼腦熱，這些東西雖然可能不貴，但是它發(fā)生的頻率高。

但不管怎么樣，門診補(bǔ)充醫(yī)療加上住院補(bǔ)充醫(yī)療就可以讓普通部的住院流程包含所有的報銷了，自己基本不用花錢了。

所以截止到目前你會發(fā)現(xiàn)，即使我們只討論普通住院這件事，你要先上社保，然后在社保的基礎(chǔ)上再買兩份商業(yè)保險，一份叫門診補(bǔ)充醫(yī)療，一份叫住院補(bǔ)充醫(yī)療。

你辛辛苦苦給孩子上了社保，買了兩份補(bǔ)充醫(yī)療險，還只解決了中國的普通看病。你看我們一直在拼圖，對不對？

拼到現(xiàn)在我們只把中國的普通看病給解決了。還留有中國的私立醫(yī)院特需部和國際部，以及國外看病。

如果你想把孩子的醫(yī)療，自己的醫(yī)療搞定，你就要把這些缺口全部填滿之后再去找這個缺口對應(yīng)的醫(yī)療保險。

找保險的過程中又要和你的保險經(jīng)紀(jì)人溝通，所以你會發(fā)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人太重要了。因?yàn)樗鉀Q了不同模塊保險產(chǎn)品的準(zhǔn)入和選擇問題。

那反過來說，你的認(rèn)知是不是也很重要？如果你甘愿自己做一個什么都不懂的小白，你都沒法和你的經(jīng)紀(jì)人去討論，你連問題都不會問，那怎么辦呢？

我更推薦你去看看我的這兩本書，一本是保險指南，一本是養(yǎng)老規(guī)劃。

看完這兩本書，你至少能夠比較自洽且舒適的和你的經(jīng)紀(jì)人去溝通醫(yī)療問題、養(yǎng)老問題。

我們剛才講到了普通部的治療是這么一個流程，那接下來就是私立了

私立醫(yī)院

其實(shí)到了私立反而簡單，因?yàn)檫@就是一個完全氪金的世界，流程和規(guī)則相對就簡單了。

你只要給孩子買一個中高端醫(yī)療險就行了，在買的時候你又有兩種選擇，一種是包含門診的，一種是不包含門診，只有住院的。

這里面無非就是價格差別了，看看你的預(yù)算如何。

如果你每年有1萬塊錢以上的預(yù)算，想去解決孩子在私立醫(yī)院國際不部和特需部看病的需求，就可以把門診含進(jìn)去。

但是！含的這個門診可能有一點(diǎn)點(diǎn)限制，但不管怎么樣，基本上大多數(shù)時候都能覆蓋。同時你只要有這1萬塊錢，你住院的責(zé)任也能包含了。

但如果預(yù)算有限，比如孩子剛出生，到處都是花錢的地方，但是又想要讓孩子去私立醫(yī)院國際部、特需部看病。那你只有一個選擇，就是只享受住院時去私立醫(yī)院國際部、特需部這個權(quán)利就可以了。

我每年花在我孩子上，在中國私立醫(yī)院特需部、國際部的門診加住院，這個整體的費(fèi)用大概是在 13, 000 元左右，加上社保的每年幾百塊，我每年大概花的是 2, 000 塊錢。

為什么這么便宜呢？是因?yàn)槲以谶x擇這種中國普通的門診和住院的補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療產(chǎn)品的時候，我選擇的是我們公司的團(tuán)體保險。

也就是說我和我們公司的同事團(tuán)購了一個門診住院的中國公立普通的保險。因?yàn)閳F(tuán)購所以便宜，所以我能拿到的價格就更合適。

你很難團(tuán)購，因?yàn)槟銈児纠习逅疾灰欢ㄓ羞@個認(rèn)知，幫你去買這個產(chǎn)品，有這個認(rèn)知了他也不愿意花這個錢。

但是你要想方設(shè)法通過自己不團(tuán)購，花 3, 000 搞定這些。不管怎樣，講到現(xiàn)在你會發(fā)現(xiàn)我已經(jīng)是 15, 000 的總投入了，這個時候還沒完。

我還給她實(shí)現(xiàn)了國外看病相對自由的這么一個功能，我每年花 7, 000 塊錢給她買了一個全球醫(yī)療險。但是這里面有一個地方我沒填上，我為了省錢，把門診給刪掉了。

我不太需要她去全球看門診。為什么？

因?yàn)樗Ｄ曜≡谥袊哳l發(fā)生的那些醫(yī)療救治習(xí)慣，也就是門診，只能發(fā)生在中國。

但是中國我已經(jīng)實(shí)現(xiàn)普通的私立的國際特需的門診都能報了，我沒有必要去再買一個全球的門診了，除非哪一天她出國留學(xué)讀書或者是定居了。那沒辦法，要有一個全球的門診，但截至目前不需要。

但是這里有一個可能，就是如果她得了一個比較嚴(yán)重的疾病，嚴(yán)重到國內(nèi)的協(xié)和都治不了，嚴(yán)重到北京的兒童醫(yī)院的專家都治不了，嚴(yán)重到這些專家們說其實(shí)美國霍普金斯大學(xué)有一個治療方法是唯一的希望，你可以去試試。嚴(yán)重到這個程度了！

這個時候全球醫(yī)療險的住院的功能就派上用場了。我為了實(shí)現(xiàn)這個概率事件，每年花 7, 000 塊錢去覆蓋全球的住院責(zé)任。

我們在做的這么多規(guī)劃，其實(shí)就是需要你縝密的去結(jié)合你的預(yù)算，結(jié)合你的需求，以及結(jié)合你現(xiàn)有可以選的產(chǎn)品去做規(guī)劃的。

說到這，我就想問你一個問題。

你覺得一家保險公司能把這些事都解決嗎？

不可能，不合邏輯。你在買保險、買醫(yī)療險、買養(yǎng)老金的時候，永遠(yuǎn)不要迷戀于一家公司，你一定要宏觀的去考慮這件事，因?yàn)樗詈笥绊懙氖悄愕慕】?，你的體驗(yàn)。

總結(jié)一下，如果你想給孩子和自己去提供一個無縫的完美的醫(yī)療保障，你要先解決中國的問題。

中國的問題又分為普通的和特需、私立的，普通的又分為社保和社保外的。社保買完之后，門診和住院的補(bǔ)充醫(yī)療險買完之后，再去探索私立醫(yī)院。私立醫(yī)院又分為門診和住院，根據(jù)你的能力來看。

中國的解決了，探索海外的問題。

我?guī)液⒆右?jīng)常去香港或者去日本旅游，甚至每年還要去一次美國。那你全球的住院功能就很重要，你至少要花幾千塊錢把住院功能買了。

如果你覺得自己是世界公民，全球都旅游，全球都生活，還需要門診，預(yù)算充足的情況下可以把全球門診也包含上。

我一個非常冷靜，預(yù)算也很充足，但最講究邏輯的父親最后一年花了22, 000元。如果她今年幸福順利，平安順?biāo)?，沒有得過病，這 2 萬2就相當(dāng)于扔了、撕了、燒了、白花了，認(rèn)命！如果你沒有我這樣的心態(tài)，你也買不下來。

醫(yī)療險本質(zhì)上是你自己和自己內(nèi)心溝通，很多事情如果你自己搞不定，想不通，你找我也給你買不對保險。即使我在你面前你也買不定靠譜的產(chǎn)品。

如果你也想搭建完整的醫(yī)療體系，可以預(yù)約團(tuán)隊(duì)的經(jīng)紀(jì)人