北京
存錢養(yǎng)老這件事，有時(shí)候挺讓人郁悶的。我知道這話聽起來奇怪，但確實(shí)是真心話。
別誤會(huì)，看著401(k)賬戶余額增長確實(shí)挺有成就感。我也清楚必須存錢養(yǎng)老，畢竟單靠社保肯定不夠花。但問題是，現(xiàn)在存進(jìn)退休金賬戶的錢，本可以干很多別的大事——換套更大的房子，買輛比那輛12年舊面包車更好的車，或者把那些耗時(shí)又煩人的家務(wù)外包出去。（說的就是你，洗衣服。）
不過我還是盡量不抱怨，咬牙堅(jiān)持存錢。但正因?yàn)槲以谂€這筆養(yǎng)老錢，我就更想讓這筆錢能撐得久一點(diǎn)。
所以，制定一個(gè)聰明的提取策略很重要。很多專家可能會(huì)堅(jiān)持說4%法則是個(gè)好選擇。
這個(gè)法則讓你在退休第一年提取養(yǎng)老金的4%，之后每年根據(jù)通脹調(diào)整提取金額。基于歷史市場數(shù)據(jù)，它號(hào)稱能讓你的積蓄撐夠30年。
我覺得4%法則作為制定提取策略的起點(diǎn)還不錯(cuò)。但出于幾個(gè)原因，我反對(duì)直接照搬使用。
4%法則的幾個(gè)問題
我對(duì)4%法則最大的不滿之一，是它假設(shè)你想或需要讓積蓄撐夠30年。但有些人提前退休，不管是自愿還是被迫。還有些人可能比平均退休年齡更晚才退。
我其實(shí)希望屬于后者，因?yàn)槲覠釔圩约旱墓ぷ鳎液苋菀赘械綗o聊。但如果是這種情況，我覺得遵循一個(gè)對(duì)退休年齡做假設(shè)的規(guī)則就很荒謬——這些假設(shè)可能完全偏離實(shí)際。
4%法則還假設(shè)你保持股票和債券大致均分的投資組合。公平地說，目前這和我預(yù)期的投資方式一致。
但我也不知道未來債券收益率會(huì)是什么樣子。如果低得難以忍受，我可能不得不改變策略——比如加重股票配置，同時(shí)囤積一些額外現(xiàn)金作為安全墊。但明顯不同的資產(chǎn)配置，可能會(huì)讓4%法則的效果大打折扣。
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