逾期四天就“爆”通訊錄：小輝付的催收失控了嗎？

借了6000塊錢，逾期四天。這四天里，他沒等到平臺客服的溫和提醒，等來的是一場“社死”。

通訊錄里的家人、朋友，甚至單位同事，開始陸續接到催收電話。對方張口就報出他的名字、借款金額、逾期天數。有人被一天打好幾次，有人被反復追問“你知道他欠錢不還嗎”。他的手機也沒消停過，一天十幾個電話，不分時段。

這不是什么極端的個例。在黑貓投訴平臺上，2026年前四個月，關于永輝云金科技有限公司旗下“小輝付”的投訴量持續走高。光是近30天內，關于暴力催收的投訴就超過了120條。投訴內容高度相似：逾期時間短、爆通訊錄快、聯系無關第三人、協商不成、承諾停催后反悔。

“我想還，但不敢接電話”

先說一個具體案例。用戶A（化名）在今年1月12日從小輝付借了6000元。他回憶，當時平臺宣傳的是低息、便捷，沒多想就點了確認。但等到還款時才發現，實際要還的遠不止那點利息——各種費用疊加，還款壓力比預期大得多。

他不是想賴賬。手頭緊，他主動聯系小輝付客服，態度很誠懇：能不能延期幾天？或者重新做分期？他以為，自己主動溝通，平臺多少會給個方案。結果沒有,客服那邊回復很官方，協商始終沒能達成一致。

逾期第四天，通訊錄爆了。

“爆通訊錄”這個詞，在網貸催收圈里幾乎成了行話。它指的是催收方通過非法手段獲取借款人手機里的全部聯系人信息，然后挨個打電話。目的是什么？就是用社交壓力逼你還錢。你丟不起這個人，你家人受不了這個騷擾，你同事覺得你麻煩——那你就只能借錢也得把窟窿堵上。

問題是，這么做已經踩了法律的紅線。用戶A說，催收公司不僅高頻撥打他自己的電話，還反復聯系他的家人、同事。通話中，催收員直接說“他欠我們多少錢，逾期多少天，你們幫他想想辦法”。這些本屬于個人隱私的信息，就這樣被堂而皇之地散布。

更讓人寒心的是處理投訴的方式。用戶A在黑貓投訴后，小輝付的客服主動聯系他，語氣聽起來很友善，說只要你撤銷投訴，我們就馬上停止催收。他覺得平臺總算愿意解決問題了，照做了。

結果呢？催收不僅沒停，反而來得更猛。電話更多了，短信轟炸也更密集。他苦笑說：“他們就是用‘撤訴換停催’來騙你，等你撤了，什么都沒變。”

另一位用戶B的經歷則集中在息費上。他在小輝付借款11900元，分12期還款，合同寫的年利率6%。但每期還1195.49元，12期下來總共要還14345.88元。簡單算一下，實際年化利率遠超法律保護的24%甚至36%的上限。那合同上寫的6%是怎么回事？用戶發現，平臺在放款時會以“融擔費”、“服務費”等名義額外收費，這些費用不計入“利息”，但實實在在讓借款人多掏了錢。

這已經不是單純的催收問題，而是整個借款產品的合規性問題。

誰在催收？平臺說“不歸我管”

小輝付的模式并不特殊。它采用的是典型的“委外催收”——自己只管放款，回款的壓力全部甩給簽約的第三方催收公司。這種做法的好處顯而易見：平臺不用養龐大的催收團隊，也不用直面逾期用戶的負面情緒。壞處也同樣明顯：平臺對催收過程幾乎沒有管控力，或者說，根本不想管控。

多位業內人士透露過一個不算秘密的“潛規則”：很多網貸平臺在選擇催收合作方時，核心考核指標只有一個——回款率。誰催回來的錢多、快，誰就是好乙方。至于這家催收公司是否合規、催收人員是否經過培訓、會不會用違法手段，平臺通常睜一只眼閉一只眼。有的甚至心知肚明，默許第三方采取“非常規手段”，因為那些手段確實有效率。

這就形成了一個扭曲的鏈條：用戶逾期 → 平臺把名單甩給催收公司 → 催收公司為了業績不擇手段 → 平臺保持“干凈”的形象，聲稱“那是外包公司的行為，與我們無關”。

但在法律上，這種切割是不成立的。平臺作為委托方，有責任對催收行為進行全流程監督。一旦發生違規，平臺同樣需要承擔責任。只不過在實際操作中，用戶維權困難，投訴往往石沉大海，平臺也就習慣了“假裝看不見”。

監管不是沒有，是沒人管？

很多人可能會問：這樣爆通訊錄、騷擾家人、泄露隱私，難道沒有法律管嗎？

不是沒有，而是執行層面存在巨大落差。

2025年實施的《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》明確規定：催收人員不得向債務人以外的第三人透露債務信息，不得頻繁騷擾無關人員，催收時段和頻率都有限制。2026年1月，銀行業協會又發布了更細的催收指引，強調只有在債務人失聯的情況下，才可以“謹慎”聯系第三方，而且絕對不能透露任何債務信息。

此外，《個人信息保護法》和《民法典》均將未經同意獲取通訊錄、泄露個人信息、騷擾他人正常生活的行為界定為侵權，情節嚴重的甚至可以追究刑責。

用這些規定去對照小輝付及其合作催收方的做法，結論很清晰：逾期僅四天，用戶本人完全可以正常聯系，卻仍然爆通訊錄——違規；聯系家人、同事，并透露借款金額、逾期天數——違規；用“撤銷投訴就停催”誘導用戶，事后翻臉不認——涉嫌欺詐性承諾；實際年化利率遠超合同標注的6%，變相收取融擔費、服務費——觸碰高利貸監管紅線。

這么多條違規，為什么用戶還在反復投訴卻得不到解決？原因在于，現有的投訴處理機制大多是平臺自行受理，用戶投訴到黑貓這類第三方平臺后，平臺方只需要“回復”一下即可，缺乏實質性的懲戒。監管部門雖然有執法權，但面對海量的小額分散投訴，很難逐一核查。這就導致違規平臺和催收機構敢于鋌而走險，因為賭的就是大多數用戶耗不起。

不是小輝付一家的問題

說實話，把矛頭完全指向小輝付，可能不公平。因為它的做法在行業中并不罕見。很多互聯網信貸平臺走的都是同一條路：用低息吸引用戶，用隱性費用覆蓋成本，然后把催收外包出去，讓第三方用“野路子”去追債。

這種模式的本質是什么？是把商業風險全部轉嫁給最沒有談判能力的個體用戶。用戶一旦逾期，面臨的不只是利息滾動，還有隱私泄露、名譽受損、家人被擾、工作受影響的連鎖反應。原本只是短期資金周轉困難，很多人是有意愿也有能力逐步還清的，但被催收逼到無路可走，反而徹底放棄還款，形成惡性循環。

當逾期四天就能引爆你的通訊錄，當你的隱私在催收面前毫無遮攔，當你試圖協商發現對方根本不搭理你——那這還算是金融服務嗎？更像是一場不對等的博弈。

還需要一個答案

截至目前，小輝付平臺還沒有就這些集中的投訴做出公開回應。用戶們仍在各個平臺持續發帖、投訴、互相提醒。有一些人選擇法律途徑，但過程漫長；更多的人只能在騷擾中忍氣吞聲，或者咬咬牙借錢還上，然后發誓再也不碰這類產品。

這件事接下來會怎么走？監管部門會不會介入調查？違規平臺和催收公司會不會面臨處罰？用戶的合法權益到底能不能得到有效維護？目前還沒有答案。

但有一點是確定的：如果整個行業繼續這樣“重放款、輕風控”，把催收當作外包出去的臟活，把用戶的隱私和尊嚴當作可以犧牲的成本，那失去的將不只是幾個用戶的信任，而是整個互聯網金融行業賴以生存的根基。

信用，不應該被一通通騷擾電話給打沒了。