王辰：我有社保了，為什么還要買商業(yè)保險呢？

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續(xù)來聊保險，我們今天要探討的話題是：我有社保了，為什么還要買商業(yè)保險呢？類似的問題還有，我的單位給我辦了員工福利保險，我不用再買保險了。我們該如何應(yīng)對呢？

我們在前面做過兩期相關(guān)的專題，2017年2月12日，2017年3月28日《，建議各位朋友在學(xué)習(xí)今天專題的同時，參考以上兩個專題一起來學(xué)習(xí)，了解更多的社保和商保的知識。

社保是保而不包，商保補充更美好

01 社保商保互補互助

首先，把今天的這個問題簡化一下，我們要明確的是社保能幫助我們解決什么問題，對我們到底有什么價值。

我們需要跟客戶溝通的話題是：我們需要社保嗎？我們覺得社保重要嗎？社保對你有什么作用呢？能幫助你解決什么問題呢？社保足夠解決所有的問題嗎？那么在社保之外，我們還需要解決什么問題，商業(yè)保險能幫助我們解決這些問題嗎？商業(yè)保險的價值到底在哪里？

其實當(dāng)把這些問題逐一展開，我們就一定會達成共識，我們說過“社會保險和商業(yè)保險是互為補充互相幫助的關(guān)系，不是非此即彼”，它們之間并沒有矛盾。

02 社保的醫(yī)保和養(yǎng)老

答案也很簡單，今天主要講述社保的醫(yī)保部分和養(yǎng)老部分。我們需要社保來幫助解決醫(yī)療費的報銷問題和養(yǎng)老金的儲備問題，達到有病不缺錢，養(yǎng)老不差錢的目的。

但是社保是低保障、廣覆蓋，堅持這樣的原則就注定了醫(yī)療費不會全部報銷，養(yǎng)老金也只能解決溫飽問題，達到社會平均水平，但保證不了生活的品質(zhì)，所以需要我們自己用商業(yè)保險進行補充，來讓我們的生活更安全更有幸福感。

社保的醫(yī)療部分（醫(yī)保）

01 部分補償費用，彌補損失靠商保

首先，我們講一下社保的醫(yī)療部分，簡稱醫(yī)保。醫(yī)保能幫助我們報銷醫(yī)療費，但我們必須明白，報銷的概念就是有損失才有補償，有花費才有報銷，所以不能產(chǎn)生額外的收益。而且醫(yī)保的報銷不是全部的，會有門檻費，就是我們說的起付標(biāo)準(zhǔn)或者叫免賠額。

報銷也是按比例報銷的，有些藥品也是不報銷的，關(guān)鍵還有限額，這樣算下來的結(jié)果就一定會產(chǎn)生一筆自費的額度。總結(jié)一下：就是醫(yī)保只是補償部分醫(yī)療費，我們自己還需要自費承擔(dān)一部分醫(yī)療費，這部分費用就可以用商業(yè)保險進行報銷，減少我們的損失。

02 醫(yī)保優(yōu)勢

今天的市場上可供選擇的產(chǎn)品越來越豐富，我們在這里不做產(chǎn)品的具體探討。醫(yī)保的優(yōu)勢就是交費不一樣，但同一個地區(qū)享受的待遇標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的。只要我們完成了規(guī)定的交費義務(wù)，比如交費多少年，就可以終身享用，不會被拒保，這是商業(yè)醫(yī)療保險所不具備的，當(dāng)然現(xiàn)在也有一些保證續(xù)保的產(chǎn)品，大概可以改善一下這方面的不足。但是保證續(xù)保也是有年限限制的，比如約定續(xù)保到多少歲。

如果我們患的疾病比較嚴(yán)重，花費比較大，就會產(chǎn)生巨額的自費費用。最近國家推出的大病醫(yī)保又進一步減少了客戶在這方面的損失，但是大病醫(yī)保依然是有起付標(biāo)準(zhǔn)，有限額報銷也是按比例報銷，保障的病種范圍也是比較有限的。

03 商保進行優(yōu)勢補充

商業(yè)醫(yī)療保險加上醫(yī)保合起來的效果，最大的結(jié)果就是沒有自費部分，也就是說，醫(yī)療費得到了百分之百的報銷。

但是我們必須知道，如果一個人罹患的是重大疾病，除了花費巨大的醫(yī)療費，那么更重要的是因為患病而喪失了工作能力，甚至失去了工作，后續(xù)的費用就無法承擔(dān)。而喪失了收入的來源，家人的生活也會陷入窘境，所以說還有更多的事情需要解決，甚至還有債務(wù)需要償還。

如果造成了巨大的經(jīng)濟壓力，心理壓力，精神壓力，對病人的康復(fù)都是極其不利的，這個時候就需要另外一份保險，就是重大疾病保險來解決客戶面對的問題。

我們都知道重大疾病保險屬于約定給付，在確診之后就按照合同約定的保額進行支付，不需要發(fā)票，錢的使用歸我們自己支配，可以用來改善醫(yī)療條件、生活條件，甚至償還貸款，也可以用于旅游，這就是重大疾病保險在整個醫(yī)療體系中的重要作用。

社保養(yǎng)老

01 費用繳納

社保的養(yǎng)老部分就簡單了許多，就是我們在上班的時候，交納相應(yīng)的保險金，個人繳納的是繳費基數(shù)的8%，單位按照繳費基數(shù)的20%進行繳納。個人的繳費計入個人賬戶，單位的繳費進入社會統(tǒng)籌賬戶。

醫(yī)療部分也是一樣的道理，個人繳納交費基數(shù)的2%，單位繳納交費基數(shù)的8%。單位的大部分進入統(tǒng)籌賬戶，一小部分劃轉(zhuǎn)給個人賬戶。個人賬戶可以用于個人的門診醫(yī)療費的支出，統(tǒng)籌賬戶進行全社會的統(tǒng)籌。

養(yǎng)老部分和醫(yī)療部分的個人賬戶，在個人去世之后，如果還有余額，繼承人可以繼承。但社會統(tǒng)籌賬戶，用多少算多少，余額跟我們無關(guān)，不能繼承。

02 領(lǐng)取

我們退休之后領(lǐng)取的月工資，大概的算法是這樣的，就是由兩個部分組成。第一部分就是個人賬戶累計的總數(shù)除上180，那么就得到我們月工資的第一部分，再加上社會平均工資乘上交費年限的百分比（假如交30年，就是30%）。

這樣我們大概算一下，如果一個人的交費基數(shù)是10000元，假設(shè)社會工資不漲，我們就按照一直都是10000元這個水平，那么這樣算下來，他退休之后能得到社保的工資是4600元，也就是社會平均工資的46%，這個46就叫替代率。

也就是說，我們退休之后的生活水平跟退休之前比，只有一半左右，所以我們每個人還要在平時做一部分積累，讓生活保持基本正常。

03 商保補充養(yǎng)老金的優(yōu)勢

當(dāng)然，我剛才舉這個例子，算法比較粗糙，因為各個地區(qū)的政策不一樣，算法也不一樣，那需要我們每個代理人伙伴，都要去學(xué)習(xí)相關(guān)的社保專題，搞好這個具體算法。

商業(yè)養(yǎng)老保險在補充養(yǎng)老金方面是一個不錯的選擇，第一個優(yōu)點就是強制儲蓄，不會輕易被挪用，不容易發(fā)生借貸、消費和被詐騙的風(fēng)險。

簡單地說，就是用保險的方式鎖定我們的養(yǎng)老金，這樣留到我們晚年使用的概率是比較高的。穩(wěn)健、增值，這是它的第二個優(yōu)點，雖然回報率也許不高，但是不會有投資的風(fēng)險。當(dāng)然在養(yǎng)老金儲備方面，保險不是唯一的選擇，如果你有更好的選擇，當(dāng)然可以選擇。

04 商保是對人生負責(zé)，是主動選擇

當(dāng)然有人還會說我們單位給上了補充的商業(yè)保險，包含了意外、定期壽險、重大疾病，甚至養(yǎng)老。但是我們依然要遵循前面的原則來問自己：額度夠用嗎？第二個問題，如果我們離開了那個單位，單位還會管我們嗎？

所以說這樣的保險其實并不保險，因為它每一年都要重新確認，在職就有效，離職了，也許就失效了。所以我們的結(jié)論就是“自己的命運要自己做主，不能完全放在公司手里，放在別人手里”。

還有一些人會有另外的想法，社保也好，單位給做的福利保險也好，都是單位交錢，不要白不要，但如果讓我自己掏錢買保險就一百個不愿意。

其實我們必須明白，單位給我們交的社保，辦的員工福利，也等于單位用人成本的一部分，或者也可以理解為我們收入的一部分，只是一種代扣代繳，只是不跟商業(yè)保險的算法一樣而已。

所以買商業(yè)保險就是對自己的人生負責(zé)，是自己的一種主動選擇。

其實面對人生的各種風(fēng)險，我們真的需要坐下來仔細探討一下：社保幫我們解決了哪些問題，額度夠用嗎，如果不夠需不需要商業(yè)保險來幫我們解決呢？如果我們有這樣的共識，一切問題都變得簡單了。

【總編：劉佳】

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