怎樣通過香港銀行兌換外幣

東哥第874篇原創(chuàng)。

很多朋友開了香港賬戶后，第一個(gè)問題就是：錢怎么換？

其實(shí)操作非常簡單，手機(jī)上點(diǎn)幾下就行。

畢竟香港是金融自由港，一個(gè)特點(diǎn)就是外匯沒有像咱內(nèi)地這么多管制。

資金合規(guī)的前提下，可以自由兌換。

不像內(nèi)地這邊，一年5萬美元的便利化額度。

就很局限。

然后進(jìn)一步，難的其實(shí)不是換匯；

而是換完以后，這筆錢到底怎么安排。

咱們先看操作。

01 中銀香港

先以中銀香港為例。

打開中銀香港手機(jī)app，點(diǎn)擊下方『我的賬戶』。

在彈出的頁面，選擇『外匯』。

下方就有一個(gè)大大的按鈕，『兌換貨幣』。

點(diǎn)擊進(jìn)去，就會(huì)出現(xiàn)兌換界面，對(duì)應(yīng)設(shè)定買入賣出金額就可以了。

兌換完成后，就會(huì)出現(xiàn)在賬戶對(duì)應(yīng)的地方。

體驗(yàn)絲滑。

02 眾安銀行

眾安銀行因其開戶簡單便捷、用戶體驗(yàn)友好，在內(nèi)地頗為流行。

從外匯兌換這個(gè)上，也能感受出來。

打開眾安銀行手機(jī)app，首頁就能看到『貨幣兌換』按鈕。

點(diǎn)擊進(jìn)去，直接就到了兌換頁面。

然后按照自己的需求兌換即可。

03 在岸人民幣

這個(gè)兌換，匯率上有什么區(qū)別么？

通常來說，可以直接忽略。

都是銀行的實(shí)時(shí)匯率，彼此之間的差異極小。

咱又是低頻操作，所以完全不用介意這點(diǎn)差異。

東哥倒是常常會(huì)被問到另一個(gè)問題，就是我應(yīng)該

• 在內(nèi)地把人民幣換成港幣，然后在香港存入銀行呢；還是

• 應(yīng)該把人民幣帶到香港，然后在香港換成港幣呢？

哪個(gè)更合算？

答案和上面基本一致，就是差別微乎其微。

通?？梢院雎?。

為什么？

這就涉及到一個(gè)在岸人民幣和離岸人民幣的問題。

什么是在岸人民幣，什么是離岸人民幣？

在岸和離岸，是針對(duì)我們大陸市場。

• 所謂在岸，是指中國大陸市場之內(nèi)；

• 對(duì)應(yīng)離岸，是指中國大陸市場之外。

對(duì)應(yīng)的

• 在大陸體系內(nèi)交易的人民幣，是在岸人民幣；

• 在大陸體系外交易的人民幣，是離岸人民幣。

當(dāng)我們提到外匯業(yè)務(wù)，就必然涉及到不同幣種的換算。

比如用人民幣買美元，或者把美元換成人民幣。

• 在國內(nèi)的銀行買入美元，就是做在岸人民幣的業(yè)務(wù)。

• 在香港的銀行把人民幣存成美元，就是做離岸人民幣的業(yè)務(wù)。

在岸的匯率，受央行管理。

中國人民銀行授權(quán)中國外匯中心，于每個(gè)工作日上午公布當(dāng)日人民幣兌換外幣的中間價(jià)，作為當(dāng)日交易匯率的參考價(jià)格。

拋開交易實(shí)現(xiàn)的細(xì)節(jié)，我們可以近似理解這就是在岸人民幣匯率。

咱的外匯市場，現(xiàn)在還不具備完全開放條件，人民幣不能自由兌換。

雖然這種外匯管制，能穩(wěn)定住國內(nèi)的匯率，但也帶來了新的問題。

就比如現(xiàn)在呼聲很高的人民幣國際化。

想要國際化，就必須提供更多的自由，讓資本能自由流動(dòng)。

這個(gè)沖突，怎么辦？

04 離岸人民幣

在此背景下，中國人民銀行于2003年在香港開始提供人民幣清算業(yè)務(wù)，由此開啟離岸人民幣市場。

2010年7月，香港人民幣業(yè)務(wù)參加行可自行對(duì)盤。

香港離岸人民幣市場的企業(yè)和機(jī)構(gòu)也可自由開設(shè)人民幣賬戶，自由交易人民幣。

于是就形成離岸人民幣匯率。

目前香港、新加坡、倫敦、紐約等都存在離岸人民幣交易市場。

其中香港是離岸人民幣的主要交易市場。

多高？

根據(jù)中國人民銀行的《人民幣國際化報(bào)告(2024年)》，香港與內(nèi)地人民幣跨境收付金額占同期人民幣跨境收付總額的53%。

半壁江山。

05 兩個(gè)市場

兩個(gè)市場，有什么區(qū)別？

主要區(qū)別主要在于，在岸人民幣市場存在較嚴(yán)格的管制，而離岸人民幣則與國際金融市場的聯(lián)系更為緊密。

所以也更容易受到國際市場波動(dòng)的影響。

因此，在國際金融市場較動(dòng)蕩的時(shí)候，在岸和離岸人民幣匯率會(huì)出現(xiàn)比較明顯的差價(jià)。

價(jià)差多大？

emm……也不是很大。

為什么？

因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)較大價(jià)差，就會(huì)有資本參與其中套利。

最后抹平價(jià)差。

具體是多少？

如下圖，大部分時(shí)候在1分錢以內(nèi)。

而且高高低低的，沒有太大規(guī)律。

主要看國際經(jīng)濟(jì)事件的影響。

離岸人民幣更市場化一些，所以對(duì)各種事件的反應(yīng)更快，波動(dòng)幅度也更大。

在岸人民幣就滯后一些，也緩和很多。

就比如，現(xiàn)在有對(duì)人民幣利空的國際事件，離岸人民幣馬上下跌。

而且很猛。

那么對(duì)應(yīng)的，這時(shí)候在國內(nèi)換匯就更合適。

反過來，如果有對(duì)人民幣利好的事件，依然是離岸人民幣反應(yīng)迅猛。

噌的一下就躥上去了。

對(duì)應(yīng)的，這時(shí)候在海外換匯就合適。

國內(nèi)反而價(jià)格不好。

但整體而言，兩者基本同步，相差不會(huì)很大。

所以如果不是海量資金，基本可以忽略。

更多的，可以關(guān)注在資金出入境的合規(guī)性和便捷性。

這個(gè)比這點(diǎn)匯率差，更有意義一些。

06 一個(gè)結(jié)論

所以，就得出了我們剛才的結(jié)論，大差不差。

很多人在跨境資產(chǎn)配置上，容易犯一個(gè)錯(cuò)誤。

為了省點(diǎn)匯率差，花大量時(shí)間研究在哪里換最便宜。

實(shí)際上真正拉開差距的，根本不是這幾厘幾分。

而是你把錢換成美元以后

• 打算放哪里，放多久，承擔(dān)什么功能？

• 放活期？買基金？

• 買美股？買債券？

• 還是配置一份長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

• 是教育金？養(yǎng)老金？備用金？

• 還是家庭全球資產(chǎn)配置的一部分？

這些決策，才會(huì)決定十年、二十年后的結(jié)果。

才更重要。

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