中原銀行884萬(wàn)罰單創(chuàng)紀(jì)錄施壓合規(guī)底線，管理層將帥齊換后加速風(fēng)險(xiǎn)出清

一紙創(chuàng)開(kāi)業(yè)以來(lái)最高紀(jì)錄的監(jiān)管罰單，將資產(chǎn)規(guī)模超1.4萬(wàn)億元的省級(jí)城商行中原銀行推向輿論風(fēng)口。 在罰單陰影之下，該行2025年年報(bào)卻展現(xiàn)出另一面：營(yíng)收凈利雙增、資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)改善、資本充足水平提升。同期完成董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)更迭的新管理層，正試圖在合規(guī)糾偏與經(jīng)營(yíng)突圍之間尋找平衡。

一紙“天價(jià)罰單”揭開(kāi)的合規(guī)困境

日前，中國(guó)人民銀行河南省分行公示的行政處罰決定信息顯示，中原銀行因存在：違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定；違反賬戶管理規(guī)定；違反網(wǎng)絡(luò)安全管理規(guī)定；違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；違反人民幣流通管理規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按照規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查；未按照規(guī)定報(bào)告大額交易；未按照規(guī)定報(bào)告可疑交易；未按照規(guī)定制定、完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度規(guī)范等等10項(xiàng)違法行為，被警告并罰沒(méi)884.37萬(wàn)元。這是該行開(kāi)業(yè)以來(lái)單筆金額最高的罰單。

這10項(xiàng)違規(guī)覆蓋了金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理、網(wǎng)絡(luò)安全、反假貨幣、客戶盡職調(diào)查、反洗錢(qián)等全鏈條領(lǐng)域，幾乎貫穿前中后臺(tái)全鏈條，暴露出合規(guī)管理的深層短板。

884.37萬(wàn)元的罰單并非孤例。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2024年中原銀行累計(jì)收到25張監(jiān)管罰單，罰金總額達(dá)880萬(wàn)元，違法違規(guī)事項(xiàng)集中于貸款資本金審查不到位、虛增存貸款、貸后管理流于形式、員工異常交易監(jiān)測(cè)處置不到位等信貸管理領(lǐng)域。2025年其合計(jì)收到32張監(jiān)管罰單，其中機(jī)構(gòu)罰單10張、個(gè)人罰單22張，合計(jì)罰沒(méi)金額481萬(wàn)元，違規(guī)事項(xiàng)集中于貸款 “三查” 不盡職、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位等方面。兩年累計(jì)罰單57張、罰沒(méi)金額超過(guò)1300萬(wàn)元。

需要注意的是，近年來(lái)銀行業(yè)強(qiáng)化金融監(jiān)管的態(tài)勢(shì)不斷升溫。據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2025年銀行業(yè)全年收到6521張罰單，罰沒(méi)金額26.41億元，較2024年增長(zhǎng)44.95%；受罰銀行達(dá)到1094家，較2024年增加25家。與2024年相比，2025年銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)違規(guī)罰單數(shù)量增量最為突出，達(dá)898張。反洗錢(qián)業(yè)務(wù)違規(guī)罰單數(shù)量增幅最大，達(dá)185.92%。

多名業(yè)內(nèi)受訪人士曾對(duì)媒體表示，2026年強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)將持續(xù)。特別是在穿透式監(jiān)管全面常態(tài)化之下，銀行金融機(jī)構(gòu)如何完善內(nèi)部治理機(jī)制、強(qiáng)化合規(guī)理念、提升風(fēng)險(xiǎn)能力成為亟待破解的難題。截至2026年一季度，銀行業(yè)延續(xù)累計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)2.8億元。貸款“三查”不盡職、未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、違規(guī)辦理發(fā)放貸款、違反征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定是四大“高發(fā)區(qū)”。而中原銀行本次罰單的覆蓋面之廣，暴露出這家萬(wàn)億城商行在全鏈條合規(guī)管理上的結(jié)構(gòu)性短板。

營(yíng)收凈利雙增，資產(chǎn)質(zhì)量改善初見(jiàn)成效

與罰單形成對(duì)照的是，中原銀行2025年的財(cái)務(wù)基本面呈現(xiàn)穩(wěn)步向好的態(tài)勢(shì)。

截至報(bào)告期末，中原銀行總資產(chǎn)達(dá)14142.93億元，較上年末增加490.96億元，增幅3.6%，繼續(xù)保持河南省屬法人銀行的頭部地位。全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入265.07億元，同比增長(zhǎng)2.1%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)35.76億元，同比增長(zhǎng)3.1%，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收與凈利“雙增”，在銀行業(yè)整體息差收窄、盈利承壓的背景下實(shí)屬不易。

從盈利結(jié)構(gòu)看，利息凈收入仍為營(yíng)收核心支柱，全年實(shí)現(xiàn)225.19億元，同比增長(zhǎng)4.5%，占總營(yíng)收比重近85%。凈息差同比提升7個(gè)基點(diǎn)至1.68%，顯示出該行在資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)管理上的積極成效。在非利息收入方面，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入14.47億元，同比微增2.1%，中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

資產(chǎn)質(zhì)量的改善更為亮眼。報(bào)告期內(nèi)該行不良貸款余額為143.90億元，較上年末減少0.68億元；不良貸款率1.96%，較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)三連降。撥備覆蓋率同步提升至165.75%，較上年末上升10.72個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。不良率從此前兩年均超2%逐漸回落，表明該行在存量風(fēng)險(xiǎn)化解上取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

資本充足水平同步改善，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別達(dá)8.89%、11.38%、13.52%，較上年末分別提高0.43、0.45、0.50個(gè)百分點(diǎn)。這些指標(biāo)的提升，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)抵御提供了更堅(jiān)實(shí)的資本底座。

當(dāng)然挑戰(zhàn)依然存在。該行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)22.83億元同比有所下降，主要受資產(chǎn)減值損失137.15億元同比增長(zhǎng)6.4%的影響。關(guān)注類貸款規(guī)模240.43億元較上年末增加約10億元，占比3.28%，未來(lái)仍需警惕向不良轉(zhuǎn)化的壓力。分行業(yè)看，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額14.73億元，不良率5.89%，仍處于較高水平；個(gè)人貸款不良率2.80%，其中信用卡類不良率5.31%，風(fēng)險(xiǎn)化解仍需時(shí)間。整體來(lái)看該行正處于“存量出清”與“增量提質(zhì)”的并行階段，基本面的積極變化與結(jié)構(gòu)性壓力并存。

新管理層就位，深化改革與風(fēng)險(xiǎn)化解并行

在治理層面，中原銀行于4月21日完成了董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)的同日更迭，為下一步戰(zhàn)略執(zhí)行奠定了新的領(lǐng)導(dǎo)基礎(chǔ)。本次罰單公示前不久，原董事長(zhǎng)郭浩因工作調(diào)動(dòng)辭任，原行長(zhǎng)周鋒接任董事長(zhǎng)，原河南農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)張濤獲聘行長(zhǎng)。這是2021年以來(lái)中原銀行完成的第四次核心管理層交替，但新班子的履歷背景與改革決心令人期待。

新任董事長(zhǎng)周鋒出生于1977年，擁有金融監(jiān)管與地方政務(wù)雙重背景：曾在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局任職近17年，后掛職西藏自治區(qū)財(cái)政廳廳長(zhǎng)助理，2022年出任濮陽(yáng)市副市長(zhǎng)，2024年調(diào)任河南省政府副秘書(shū)長(zhǎng)。2025年10月獲聘為行長(zhǎng)，從任職資格獲批到升任董事長(zhǎng)僅四個(gè)多月，展現(xiàn)了組織對(duì)其能力的充分信任。行長(zhǎng)的接任者張濤出生于1975年，長(zhǎng)期深耕工行系統(tǒng)，先后擔(dān)任工行開(kāi)封分行副行長(zhǎng)、濟(jì)源分行行長(zhǎng)、河南省分行內(nèi)控合規(guī)部總經(jīng)理、鄭州分行行長(zhǎng)等職，后轉(zhuǎn)任河南農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)，擁有豐富的信貸管理與內(nèi)控合規(guī)經(jīng)驗(yàn)。兩人的“監(jiān)管+銀行”復(fù)合背景，被市場(chǎng)認(rèn)為有助于強(qiáng)化該行的合規(guī)治理與風(fēng)險(xiǎn)管控。

新管理層上任后，已啟動(dòng)一系列針對(duì)性舉措。開(kāi)年以來(lái)，中原銀行已先后在銀登網(wǎng)掛牌不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告超20次，涵蓋個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及公司類不良貸款，加快存量包袱的出清節(jié)奏。在2025年年報(bào)中，該行明確提出2026年將“深入推進(jìn)改革化險(xiǎn)，夯實(shí)安全底座”，堅(jiān)持穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)施差異化授權(quán)，構(gòu)建全流程風(fēng)控閉環(huán)，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置路徑，分類施策化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，管理團(tuán)隊(duì)的年輕化趨勢(shì)也為這家萬(wàn)億銀行注入新活力。目前該行管理團(tuán)隊(duì)呈現(xiàn)“一正四副”格局，四位副行長(zhǎng)中除一人外均為加入中原銀行超十年的“元老級(jí)”骨干，熟悉本地市場(chǎng)與業(yè)務(wù)脈絡(luò)。2025年該行制定27個(gè)特色產(chǎn)業(yè)授信政策，打造“愿批、會(huì)批、敢批、不亂批”的審批隊(duì)伍，不良處置見(jiàn)行見(jiàn)效，圓滿完成省政府集中清收盤(pán)活目標(biāo)任務(wù)。

盡管首任董事長(zhǎng)竇榮興、第二任董事長(zhǎng)徐諾金及原副行長(zhǎng)趙衛(wèi)華等此前因違紀(jì)違法被查處，暴露出歷史治理缺陷，但隨著新班子就位和制度補(bǔ)漏，市場(chǎng)有理由期待這家省屬法人銀行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與高質(zhì)量發(fā)展上走出新路徑。一紙創(chuàng)紀(jì)錄罰單是一記沉重警示，但營(yíng)收凈利雙增、資產(chǎn)質(zhì)量改善、資本補(bǔ)充有效推進(jìn)，也表明中原銀行具備堅(jiān)實(shí)的經(jīng)營(yíng)底盤(pán)。新管理層能否在守住合規(guī)底線的前提下，帶領(lǐng)這家萬(wàn)億城商行實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模擴(kuò)張”到“質(zhì)量?jī)?yōu)先”的轉(zhuǎn)型，將是接下來(lái)最大的看點(diǎn)。

全文參考資料：財(cái)經(jīng)網(wǎng)、新華財(cái)經(jīng)、公開(kāi)信息等